作為新基建的“數字底座” ，5G技術因其速度快、低時延(毫秒級)、高安全性、廣連接(萬物互聯)等特征，已經成為數字經濟和智慧城市發展的新引擎‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 當前，金融服務的數字化、線上化進程加速推進，銀行應積極擁抱5G，依托運營商及上下游關聯企業開展金融業務，創新移動金融產品，豐富和完善“非接觸式” 金融服務，助力銀行數字化經營‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于此，本文將探討5G消息賦能銀行移動金融服務創新的理論和實踐意義‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一、5G及5G消息的特點

　　5G的主要特點包括以下幾點：一是高峰值速率，可達到Gbit/s量級標準，滿足AR/VR、高清視頻大數據量傳輸需求; 二是超大網絡容量，基于更高的基站密度和頻譜效率，達到千億設備連接水平，實現物聯網通信; 三是超低時延，大幅提升網絡應用響應速度，滿足遠程操控技術的實時應用。 此外，相比于4G網絡技術，5G在帶寬、穩定性、可靠性等方面均實現了更高量級水平的提升。

　　5G消息的特點集中體現在三個方面：一是打破傳統短信長度限制，實現圖文、音視頻、表情等的融合; 二是支持在線支付、離線消息; 三是無需添加好友即可即時發起群發和群聊。

　　二、5G消息的SWOT分析

　　下面就5G消息的業務形態和模式從優勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses)、機會(Opportunities)及威脅(Threats)等四個方面進行SWOT分析。

　　1.優勢分析

　　5G消息的優勢主要體現在以下三個方面：

　　一是客群基礎龐大。 5G消息作為運營商的一種基礎電信服務，擁有龐大的客群基礎，其主要服務對象是5G手機用戶，且未來有望拓展至全球范圍，這是目前其他同類應用所無法企及的。

　　二是服務應用便捷。 5G消息作為一個龐大的應用生態，幾乎可以滿足用戶所有線上服務需求。 除高頻生活需求外，5G消息還將覆蓋政務、醫療、教育、金融等領域，使用戶通過消息窗口即可辦理各類業務，一觸即達與快速響應的機制大大提升了用戶使用體驗。

　　三是無需下載安裝組件。 同各類App不同，5G消息為5G手機自帶的應用功能，在“手機瘦身” 趨勢下，相較于其他App具有天然的觸客優勢。

　　2.劣勢分析

　　5G消息的劣勢主要體現在以下三個方面：

　　一是流量分散。 5G消息為企業和個人提供了統一的流量池入口，盡管這一流量池總體流量龐大，但隨著各類主體入駐，各主體在這一公域流量池中能夠獲取的流量呈下降趨勢。 這同企業App、微博、微信公眾號等私域流量有顯著的區別，分散的流量必然導致流量價值轉化成本的提升。

　　二是受產業鏈制約。 5G消息建設涉及運營商、手機終端廠商、服務提供商等參與方，受與之相關的產業鏈影響較大，在當前產業鏈成熟度不高的情況下，5G消息的發展受到許多客觀因素制約，如參與方的接口規范、實施進度、推廣策略、利益考量等，都將影響5G消息的發展。

　　三是營銷轉化率低。 5G消息的推送模式與短信相似，不同企業主體推送的營銷信息都會“折疊” 在消息通知欄中，這種消息觸達模式在轉化率上劣勢明顯，且隨著使用5G消息的企業主體越來越多，難免會形成“信息轟炸” ，導致營銷效果大打折扣。

　　3.機會分析

　　一是技術快速發展。 當前我國大力支持5G產業發展，5G已迎來快速發展的機遇期，這正為5G消息推廣提供了有利契機，未來幾年，5G消息或將迎來高速發展。

　　二是業務模式創新。 目前，5G消息仍處于探索階段，國內外5G消息的商用化水平較低。 對于包括銀行業在內的各行業領域來說，提前規劃5G消息的發展并率先實現商業化應用，具有先發優勢。

　　三是可以實現引流拓客。 5G消息以短信作為入口，具有無需下載的優勢，能夠依托數字化手段，實現主動獲客，為銀行的引流、拓客提供了新思路。 依托5G消息，銀行能夠搶占市場先機，培養種子客戶，奠定業務發展的客戶基礎，為網絡金融生態體系建設提供縱深支持。

　　4.威脅分析

　　一是收費標準不確定。 國內主要通信運營商目前尚未明確5G消息的收費標準，相對于微信、微博、企業App等免費應用來說，5G消息的收費方式勢將為應用主體增加不確定的成本負擔。

　　二是其他應用的分流。 每一類應用或者服務工具的出現，必將從現有公域流量池中分流部分流量。 與此同時，微信、微博、抖音、嗶哩嗶哩等媒體應用亦在持續迭代更新，其他新興媒體形式的出現都將對5G消息的推廣和用戶培養構成潛在威脅。

　　當前，國內三大運營商已在部分省市開展5G消息創新試點，國內多家銀行積極參與了5G消息金融應用場景的創新研發，部分銀行的5G消息金融服務功能已在公測階段。

　　三、銀行5G消息金融服務的場景設想

　　1.總體設想及思路

　　當前，手機App是銀行服務在移動端的主要入口，各銀行已搭建起全面、豐富的基于App的移動金融服務體系，銀行客戶須下載和登錄App才能體驗相關服務。 銀行研發5G消息金融服務，可搭建“梯級” 產品服務結構，制定差異化策略，對于客戶高頻、低頻需求進行精細化分類，使客戶可以借由5G消息渠道辦理賬單查詢、賬戶變動通知、欺詐預警、在線預處理等輕量級、低風險業務，對安全要求高的服務可引導其跳轉至App進行處理。

　　(1)平臺定位設想

　　基于5G消息免下載、免關注、免注冊、免登錄等特征，以及支持圖文、音視頻、位置信息等富媒體交互的能力，銀行可將5G消息建設成為銀行移動端輕量級應用的企業級入口，為客戶提供查詢、業務咨詢和辦理、資訊信息推送等金融和非金融服務，打造“消息即服務” 的一站式業務辦理平臺，實現拓客、活客和留客。

　　(2)與手機銀行、微信銀行的關系

　　5G消息是對現有短信的全新升級，可為銀行客戶提供新穎、便捷的移動金融體驗，其作為銀行移動金融服務的重要組成部分，可與手機銀行、微信銀行互為引流和補充，為銀行客戶提供新的移動端辦理渠道。

　　相較于手機銀行，5G消息側重于為銀行客戶提供移動端輕量級應用入口，重點實現“主動推送+業務閉環+一鍵辦理” 的業務場景; 對于涉及大額資金交易和交互流程復雜的業務場景，5G消息可引導銀行客戶至手機銀行辦理，實現與手機銀行的交叉引流。

　　相較于微信銀行，5G消息無需下載安裝、免綁定、免關注，客戶覆蓋面更廣，通過產品營銷推介和業務引導辦理，可實現本行客戶的活客和他行客戶的獲客; 微信銀行則可以利用微信的強社交屬性，實現針對性營銷，達到平臺化獲客和活客水平。

　　2.具體應用場景

　　場景設計方面，銀行應充分利用5G消息特征，將5G消息嵌入場景化應用，重點打造“主動推送+業務閉環+一鍵辦理” 的業務場景，并根據不同場景進行指紋、語音、人臉、虹膜等生物特征的智能驗證，為銀行客戶提供便捷、安全的業務辦理體驗。 場景包括但不限于消息通知、企業級入口、智能客服、基于位置的信息(LBS)應用及智能營銷等。 平臺應用場景建設總體思路如圖2所示。

　　(1)輕應用企業級入口

　　基于5G消息手機號的基礎身份免登錄認證，銀行可將自有App的部分輕量級應用，如行情資訊、余額明細、優惠信息、服務預約、網點查詢等部署在5G消息平臺，方便客戶快速獲得相關金融服務，實現銀行5G消息和App的相互引流。

　　此外，利用5G消息的強交互、無需關注等特性，僅通過手機號，銀行就可以通過類似服務號的形式與客戶互動，探索將銀行電商平臺等一些輕應用的購物支付場景遷移到5G消息服務平臺，幫助客戶在5G消息界面完成商品搜索、互動、購物和支付，無需跳轉App即可實現全流程操作。

　　(2)基于位置信息的商機推送及業務辦理利用5G消息的位置服務能力，如系統探測到客戶到達銀行合作商戶附近，銀行即可通過視頻、圖片等5G富媒體消息將政府及商戶發放的消費券、優惠券推送至客戶手機，并引導客戶完成消費; 同時可推薦客戶使用銀行金融服務，如客戶到達網點附近，銀行通過5G消息推送近期熱賣產品、網點特色服務至客戶手機，引導其完成預約和掃碼辦理。

　　(3)基于金融產品和服務的到期提醒

　　當客戶名下金融產品(如理財產品)到期時，銀行可通過5G消息發送提醒信息，并根據客戶之前的購買記錄，推薦銀行近期發行的理財產品，方便客戶詳細了解產品詳情和同類理財產品。

　　(4)智能精準營銷

　　結合客戶的職業、愛好、交易行為等標簽，5G消息服務平臺可與大數據平臺對接，實現動賬通知的精準營銷。 當客戶的儲蓄賬戶或信用卡發生存取款、消費交易時，銀行可在5G消息推送的賬戶變動消息中貼尾適合客戶的產品信息，引導客戶完成開卡、分期業務的辦理和理財、基金產品的購買，實現精準營銷和一鍵辦理，創新營銷方式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一是嵌入動賬貼尾。 推送賬戶變動短信是銀行移動金融服務的主要功能，銀行向高凈值或者大額資金變動的客戶推送5G消息賬戶變動通知時，可結合客戶特點適時推送理財類營銷廣告貼尾，在消費提醒類信息貼尾布放快貸、信用卡類廣告等，在進行余額變動提醒的同時實現銀行金融產品的營銷。

　　二是推送活動參與信息。 5G消息可使營銷更加直觀、形象、具體。 銀行通過5G消息將活動內容以多種直觀形式展現給客戶，比如視頻、圖片、動畫，或直接將參與活動的網頁推送給客戶，代替活動流程的文字描述，使客戶體驗到“所見即所得” 的參與感受。 還可利用大數據平臺客戶標簽篩選功能，制定更加精確化的客戶營銷策略，激發客戶的參與興趣。

　　三是設置直播入口。 篩選目標客戶，將理財產品信息、外匯或貴金屬行情趨勢分析圖、權益投資報告等高附加值材料通過5G消息發送給目標客戶，利用5G大帶寬、低延遲以及大容量等特性，銀行可通過音視頻直播方式向目標客戶進行理財產品發行推介，組織線上財富沙龍活動。 對于他行客戶，銀行可以引導其開立II類賬戶，推薦本行金融產品，實現他行客戶的獲客、活客，助力銀行金融服務“出海” ; 對于本行客戶，可引導其在5G消息界面完成生物身份識別、驗證和產品購買，形成營銷閉環。

　　(5)賬單推送及一鍵繳費

　　利用5G富媒體消息不受字數限制、交互性強、操作簡便等特點，銀行可以將信用卡、水電燃氣繳費、手機話費等賬單通過5G消息推送給客戶，客戶在5G消息頁面完成賬單分期辦理等，實現賬單推送通知和一鍵繳費付款的無縫銜接; 同時支持客戶通過5G消息主動辦理繳費業務，實現生活化、場景化的應用。

　　(6)智能服務應用

　　客戶可在銀行5G消息平臺通過文字、語音等指令咨詢銀行業務，銀行智能客服系統識別客戶咨詢問題后將答案以富媒體信息形式推送客戶，實現了服務模式的創新。 如通過手機銀行、網上銀行、微信銀行、電話銀行及超級柜員機(STM)等自助渠道使用銀行金融服務遇到疑問、報錯等，客戶可通過語音、截圖、音視頻等形式發送信息給銀行，系統定位客戶問題原因并快速將相關幫助指引通過5G消息推送給客戶，引導客戶完成相應操作; 如遇到復雜操作或專業問題還可聯動專家座席或客戶經理指導操作，提升客戶滿意度。

　　(7)安全認證加固應用

　　銀行可利用5G消息支持圖文信息加密和本機號認證等特性，創新推出5G消息圖文驗證，并應用于銀行自有App上，客戶在登錄和辦理業務時，由系統推送加密后的5G消息圖文驗證碼至手機端，客戶錄入、復制驗證碼完成App登錄和業務辦理。 一方面可有效防止釣魚短信，提高安全性; 另一方面能有效降低短信發送成本。 此外，對于安全性要求較高的業務場景，銀行可通過本機號及生物特征(人臉、虹膜、聲紋、語音、指紋等)認證方式自然、無縫地嵌入業務辦理流程，實現客戶操作不中斷。

　　四、銀行5G消息金融服務的成效展望

　　通過搭建5G消息服務平臺，銀行可推出場景化、生活化的金融服務應用，為客戶提供“主動推送+業務閉環+一鍵辦理” 的全新體驗，為銀行提供全新流量入口、全新營銷模式及全新引流渠道，實現平臺化獲客、場景化活客，提升精細化管理水平，達到降本增效的目的。

　　全新的客戶體驗。 5G消息服務平臺可實現文字、圖片、音視頻、位置等富媒體信息的有效融合，為客戶提供更加具有吸引力的消息展示與交互方式，使客戶在5G消息里完成信息的接收、查看及快捷辦理。

　　全新的流量入口。 5G消息服務平臺既可實現豐富多樣的富媒體信息展示與交互，又保留了傳統短信免注冊登錄、免安裝、免關注等低門檻特性，服務豐富且便捷，由此可吸引更多客戶，實現銀行移動金融服務入口的重塑。

　　全新的引流渠道。 5G消息服務平臺兼容手機銀行，可引導客戶開通手機銀行，提升獲客能力，還可在5G消息嵌入轉賬、貸款等需要高安全驗證手段的功能入口，引導客戶跳轉至手機銀行辦理相關業務，提升活客能力。

　　全新的營銷模式。 5G消息服務平臺可提供圖文、音頻、視頻等豐富的貼尾方式，并可根據客戶標簽、交易信息、地理位置等信息進行精準貼尾; 利用5G大寬帶、低延遲特征，通過音視頻及直播等數字化營銷方式，讓產品銷售更加直觀，有效提升產品營銷轉化率和數字化經營能力。

　　此外，筆者認為，將來國內主要運營商對5G消息大概率會采用流量計費方式，價格會比現有短信優惠，通過5G消息發送賬戶變動通知和驗證碼等消息，可有效降低銀行短信發送成本和客戶使用成本。

　　五、銀行5G消息金融服務的發展建議

　　1.加大創新研發力度

　　銀行應加大研發力度，一方面做好5G時代移動金融的創新場景研究和儲備，另一方面做好基于5G的AR/VR、5G消息、智能穿戴設備、物聯網等新技術和新業態的創新儲備，建立敏捷開發機制，快速搶占市場，保持先發優勢。

　　2.積極參與和推動5G消息生態鏈建設

　　結合5G消息應用場景，銀行可開放部分金融產品及數據融入合作公司生態，使金融服務“無處不在” ，以實現更廣泛的業務布局，爭取成為5G消息金融行業應用標準制定者。 5G消息作為新的服務入口，并非僅存在于手機端，未來或可加載于車載設備、智能手表、智能家居等多種類智能終端。 因此，銀行應聯合智能終端廠商共同研發，探索銀行金融服務跨界。

　　3.關注資費政策，及時調整短信服務收費策略

　　銀行應密切關注通信運營商5G消息資費政策，分析其對銀行短信金融服務收費的影響，提前制定收費策略和方案，快速升級改造短信金融服務計扣費系統。

　　4.積極捕捉營銷商機

　　5G新基建投資巨大，涉及面廣，主要涉及運營商、手機設備廠商、網絡基礎設備生產商等5G產業鏈的上下游參與方。 銀行應積極關注國內主要通信運營商和基礎設備生產商的發展動態，加強協同合作，實現聯動營銷。