摘要：銀行的穩健發展是實現市場穩步運行的基礎，因此大力支持小微企業發展有利于拉動經濟增長，推動經濟發展模式的轉型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 鑒于此，銀行應不斷適應市場變化，摒棄傳統小微企業金融業務理念、模式及經營策略所帶來的局限，積極探索銀行可持續的小微企業金融業務發展模式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關鍵詞：新形勢; 銀行; 小微企業; 金融業務; 轉型

　　為進一步提高市場競爭力，遵守“安全性、流動性、效益性”基本經營原則，積極發展小微企業金融業務，以客戶需求為核心，為其提供個性化服務，實現銀行與小微企業共贏‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一、新形勢下銀行小微企業金融業務轉型過程中存在的問題

　　(一)產品創新力度不足

　　銀行以經營風險為主，在小微企業金融產品創新過程中，缺乏相應的創新力度，導致產品與小微企業需求不完全匹配，客戶體驗度不高，進而使基層結構組織無法滿足企業的發展需求。

　　(二)缺乏完善的風險管控體系

　　小微企業所建立的風險評價及管控體系，并不能完全準確地反映企業實際的運營狀況，導致整體的信用評價機制逐漸凸顯出局限性，小微企業自身也難以給銀行提供清晰的財務信息，因此，不利于銀行對企業的監督管控。 從現階段的銀行管理體制來看，小微企業所打造的風險管控體系單一，從而影響了銀行對小微企業信貸風險的管控力度。

　　(三)缺少專業化的人才隊伍

　　目前諸多銀行開展小微企業金融業務仍以傳統操作模式為主，不僅需要客戶經理對客戶的貸前狀況進行調查，還需要提前準備好所需材料，并強化貸后管理，這就加大了整體的工作量，給從業人員帶來了較大的壓力。 加之小微企業金融業務缺乏完善的分工體系，員工缺少專業化的業務處理能力，這也制約了人才隊伍的建設進程，致使業務人員的數量及質量無法與實際的工作任務量相匹配。

　　二、新形勢給銀行小微企業金融業務轉型發展帶來的新機遇

　　(一)政府加大支持，創造發展機遇

　　小微企業屬于民營企業的關鍵組成部分，且對創新改革起到了良好的助推作用，較好地緩解了現階段的就業壓力，因此小微企業逐步成為政府重點扶持的對象。 因此，為進一步加大對小微企業的金融支持力度，相關部門陸續出臺了有力的政策文件，結合小微企業的發展特點，為企業的綜合競爭力提供了保障，這也給銀行發展小微企業金融業務帶來了新的機遇，促使銀行加快實現自身業務模式的轉型。

　　(二)市場環境變化，鞏固競爭優勢

　　利率市場化轉型進程的不斷加快，對銀行的業務盈利能力提出了更高的要求。 小微企業對市場變化的適應能力較強，借助有力的轉型趨勢，可以使小微金融業務不斷朝著穩定化的方向發展，有助于提升信貸業務的收益水平，對銀行信貸結構的優化也起到積極作用。

　　(三)現行模式制約，轉型需求迫切

　　傳統的小微企業金融業務模式，已難以進一步提升金融價值的創造能力，在一定程度上影響了服務能力的提升，因此，銀行應結合實際發展需要進一步拓展服務渠道。 此外，現階段的小微企業金融服務難以滿足多元化的客戶需求，且人工手動操作的服務模式不利于銀行對成本的管控。 因此，銀行應及時轉變小微企業金融業務的發展思路，順勢而為，推動金融業務的集約化、規范化發展。

　　三、新形勢下實現小微企業金融業務轉型發展策略

　　(一)改善小微企業的金融業務結構

　　銀行應堅持“與時俱進”的發展原則，順應行業及產業的發展趨勢，加大對優質民生行業小微企業的金融支持，再緊抓金融業務的轉型趨勢，促進消費服務業務不斷升級。 此外，還需要圍繞相應的振興戰略目標，實現新興業態的穩步發展，結合生態文明建設的相關內容，對節能環保、污染防治以及清潔生產等綠色產業的發展提供保障。

　　(二)創新小微企業金融服務模式

　　1.創造規模化的服務模式

　　銀行在運行過程中，應結合小微企業的共性發展特點及單一風險差異，在業務處理環節方面，加強集中化及規模化的建設，并針對客戶需求為其提供有針對性的服務，進而達到降低服務成本的目的。 在為實體化、區域化的客戶群體提供服務時，小微企業應秉承“因地制宜”的理念，通過對市場情況的準確調研，明確優質企業的區域劃分情況，為其提供優質的服務方案，實現批量化服務的合作經營模式。

　　2.打造以新技術為核心的自動化服務模式

　　互聯網及大數據技術的發展為銀行的整體服務模式帶來了一定程度的影響，有利于銀行降低運行成本，實現金融業務的便捷化發展，有效緩解信息、風險及決策等問題。 因此，銀行可以利用新型技術的發展優勢，對小微企業的運作系統進行改革，通過建立完善的運作模式，整合調查報告、風險標準以及數據記錄的流程，推動自動化金融服務模式的發展。

　　(三)建立增信服務渠道

　　為了進一步實現小微企業金融業務的轉型發展，銀行在有力的政策支撐下，應加強與財政管理、融資擔保基金以及風險補償基金等部門的聯系，建立高效的合作系統，通過完善有效的“增信機制”，加大小微企業信貸產品的研發及推廣力度，進而在增信機制作用的基礎上，實現小微金融規模化、長久化發展。

　　(四)創新供應鏈式的融資服務模式

　　互聯網及大數據平臺的深入發展為新型技術的普及提供了有利的傳播途徑，并逐步推動了傳統供應鏈式的融資服務模式不斷轉型升級，進而形成了信息化、規模化、智能化及自動化的服務理念，使互聯網技術逐步深入銀行、小微企業以及第三方機構的服務環節中，發揮出自身的實用價值，逐漸建立以智能化為基礎的風險評價體系和信貸業務決策制度。 創新型的供應鏈式融資服務模式不僅解決了小微企業在服務過程中的困難，還可以有效降低實際的運營成本。

　　(五)打造綜合型服務模式

　　加快銀行的信息共享體系建設進程，有助于推動聯動服務機制的運作，為小微企業及員工提供綜合性的金融服務，突出小微企業的發展優勢。 因此，銀行需要充分發揮不同企業領域的合成優勢，在提供傳統金融服務的同時，為小微企業的綜合型金融服務發展提供保障。 不僅如此，銀行還需要摒棄單一化的服務理念，實現向綜合性、全面化的金融服務轉型。

　　(六)制定因地制宜的發展策略

　　1.明確小微企業的發展定位

　　銀行為了提高核心競爭力，需要打破固有的產品服務理念，堅持正確的政策指導方針，發揮自身的體制優勢，滿足小微企業的發展需求，將小微企業作為發展的重點，幫助企業尋找自身的發展定位及戰略目標。 銀行還可以致力于小微企業的金融服務模式轉型，逐步建立與市場環境、企業定位相匹配的經營目標及管理方式，為銀行的可持續發展提供保障。

　　2.創新小微企業金融產品及服務方式

　　銀行為了給小微企業的發展提供更有力的支撐，應實現服務及產品方面的轉型，確保產品的設計與服務方式能夠保持一致性，進而滿足小微企業在金融業務轉型過程中的整體需求。 同時，研發特色化的金融產品，加快產品推廣，滿足小微企業的全面化和層次化的金融需求，并借助信息技術及互聯網平臺的發展優勢，打造更加便捷、快速的信息咨詢渠道，進而達到優化業務流程的目的。

　　四、結語

　　新形勢下，銀行發展小微金融業務對社會市場經濟的發展具有至關重要的作用，因此，銀行應加強對小微企業金融業務問題的分析，并積極尋找有效的解決措施，明確定位，充分應用大數據加大產品及服務方式的創新轉型，強化風險管理，加快人才隊伍建設，實現小微企業金融業務的可持續發展。

　　作者：王麗