摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展起來的創(chuàng)新性金融服務(wù)模式，可以實現(xiàn)第三方支付、金融信息中介、電子銀行以及資金融通等基本金融業(yè)務(wù)‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的運用衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和金融科技兩種運營模式，二者在一定程度上呈現(xiàn)出相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的發(fā)展分別進(jìn)行討論，并基于二者關(guān)系提出發(fā)展建議‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融; 金融科技; 發(fā)展現(xiàn)狀

　　一、引言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起大概在20世紀(jì)80年代，而我國起步較晚，最初出現(xiàn)這一概念是在2012年，到2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立才正式出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，至此其不斷發(fā)展壯大，其中大眾使用最多的就是以支付寶為代表的第三方支付功能。 互聯(lián)網(wǎng)金融因其成本低、門檻低等特點迅速形成一定規(guī)模，但當(dāng)前市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定和限制仍不夠明確，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙犯罪行為越來越多，如校園貸、培訓(xùn)貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件屢禁不絕。 對此，2018年中央政治局會議再次提出互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險管控，保持健康發(fā)展。

　　二、金融科技概述及發(fā)展

　　金融科技是為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題進(jìn)行的技術(shù)革新，它是依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的金融服務(wù)提升、規(guī)模拓展以及金融風(fēng)險管控技術(shù)和功能的加強(qiáng)。 首先，大數(shù)據(jù)能夠通過這些技術(shù)獲取、分析金融服務(wù)信息數(shù)據(jù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從源頭解決金融信息不對稱并預(yù)警和扼制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等問題。 其次，金融科技的大數(shù)據(jù)和云計算功能能夠更好地分析用戶和消費者的潛在需求，為消費者提供更加個性化、優(yōu)質(zhì)的項目和服務(wù)，并結(jié)合金融行業(yè)推出金融云服務(wù)，完善云物聯(lián)、云存儲等云端活動，提高互聯(lián)網(wǎng)金融運作的穩(wěn)定性和效率; 而人工智能與金融行業(yè)結(jié)合則可以提供人性化、個性化的服務(wù)和平臺，如智能客服、智能識別、智能信用評估等，為消費者提供更加科學(xué)的金融投資理財服務(wù)，降低金融風(fēng)險; 區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠更好地整合金融服務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，建立起去中心化的金融服務(wù)平臺，順應(yīng)大眾化金融發(fā)展的趨勢。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的關(guān)系

　　無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，其都是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融服務(wù)項目，二者具有一定的聯(lián)系，但又有所不同。 首先，從表面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多是面向大眾的產(chǎn)品和服務(wù)，而金融科技則是一種金融運營模式的轉(zhuǎn)換，是內(nèi)里的動力和革新技術(shù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為大眾提供更多創(chuàng)新性的金融服務(wù)、產(chǎn)品、手段、平臺，而金融科技則根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融運行的情況挖掘更多潛在的服務(wù)，并通過對產(chǎn)品和服務(wù)的改善、對運營體系架構(gòu)的改變，為消費者創(chuàng)造更多的金融服務(wù)導(dǎo)向，扭轉(zhuǎn)和改變消費者的金融投資理財消費習(xí)慣，最終穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的交易動向，穩(wěn)定金融框架和秩序。

　　另外，雖然金融科技在一定程度上是由互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生的革新技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然需要依靠金融科技為其不斷完善功能、拓展平臺、糾正服務(wù)方向、完善金融信用和風(fēng)險機(jī)制。 在金融科技的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險得到預(yù)警和監(jiān)管，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和服務(wù)開發(fā)了更多的盈利點，區(qū)塊鏈技術(shù)將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重新整合，因此二者一直是相互促進(jìn)、相輔相成的關(guān)系。

　　四、金融科技發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　金融科技對金融行業(yè)的維穩(wěn)和創(chuàng)新具有重要作用，而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的環(huán)境下，金融科技得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而不斷革新的同時，又受到互聯(lián)網(wǎng)日新月異發(fā)展的沖擊，面臨一定的挑戰(zhàn)。 金融科技在模式、技術(shù)和產(chǎn)品方面都擁有更多的支持和創(chuàng)新渠道。 從模式上看，金融科技注重技術(shù)提升和服務(wù)優(yōu)化，因此是真正為行業(yè)和客戶考慮而進(jìn)行的運作，這種發(fā)展模式更具有長足性和延展性; 從技術(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)延伸出來的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)為金融科技的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，使得金融科技的革新和發(fā)展具備強(qiáng)大的技術(shù)動力; 從產(chǎn)品上看，基于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和發(fā)展而開發(fā)出來的P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、金融信用風(fēng)險評估、管控技術(shù)等項目都能夠更好地改善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和存在的問題，這是因為其本身就是一個專注金融機(jī)構(gòu)改善、逐步深入挖掘潛在客戶需求的建設(shè)項目。

　　當(dāng)然，受到互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不穩(wěn)定的影響，金融科技也曾遇到許多挑戰(zhàn)和瓶頸，其發(fā)展還處于初步階段，需要更多的技術(shù)支持及政策、法律的保障。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技協(xié)調(diào)共進(jìn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技呈現(xiàn)出協(xié)調(diào)共進(jìn)的特點，雙方協(xié)調(diào)共進(jìn)有利于穩(wěn)定金融秩序，創(chuàng)造更加安全、高效、便捷、多元的金融環(huán)境。 基于此，可以從借貸和投資兩個方面進(jìn)行討論。

　　首先是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的問題。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得借貸越來越便捷，同時網(wǎng)絡(luò)借貸的種類、額度以及操作等更加多樣化，一定程度上確實給個人和企業(yè)帶來了便利。 但不可否認(rèn)的是，借貸平臺的監(jiān)管不足和手續(xù)的無限簡化也導(dǎo)致了許多借貸詐騙的犯罪事實，此時互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面的發(fā)展開始歪斜，那么金融科技的介入就十分必要，利用金融科技的大數(shù)據(jù)、風(fēng)險預(yù)估和智能化手續(xù)操作等方式能夠更好地為消費者提供信息支持，更加理智、全面地分析借貸平臺的風(fēng)險性，避免詐騙事件發(fā)生。

　　其次是投資平臺的問題。 互聯(lián)網(wǎng)投資平臺在一定程度上緩解了投資者投資資金少、難以投資和被投資者融資難的矛盾，因此其發(fā)展一開始是被看好的。 然而，投資平臺監(jiān)管及信息不對稱方面的問題越來越突出，而金融科技的區(qū)塊鏈技術(shù)可對信息進(jìn)行重新整合，加強(qiáng)信息的共享和傳遞，使得貿(mào)易金融業(yè)務(wù)交易、債權(quán)確認(rèn)以及單據(jù)轉(zhuǎn)讓等實現(xiàn)全電子化，從而緩解信息不對稱等問題，同時提高信息傳遞的安全性。

　　六、結(jié)語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技發(fā)展的最終目的是為社會提供更加安全便捷的金融服務(wù)，而為了解決二者發(fā)展中的問題，市場和政府在監(jiān)管、執(zhí)行和制定政策規(guī)定上仍然需要不斷努力，共同打造出一個良好的金融秩序，這樣才能讓二者的發(fā)展更加健康。

　　作者：姚祎