[摘　要]　社會在不斷發(fā)展，全球數(shù)字化時代也已到來，金融服務面臨著數(shù)字化改革的重大轉(zhuǎn)折點，在面對行業(yè)競爭壓力劇增的情況，商業(yè)銀行必須根據(jù)實際市場的變化需求，與新興技術互相擁抱，促進“科技+金融”模式的實際應用，根據(jù)不同市場主體的金融需求，對自身的服務模式以及業(yè)態(tài)進行重塑，提升經(jīng)營能力的同時也能實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于金融科技在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應用情況，分析金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的挑戰(zhàn)，最后提出了其發(fā)展的具體方向，旨在為有關政府部門提供參考意見。

　　[關鍵詞]　金融科技; 商業(yè)銀行; 數(shù)字化轉(zhuǎn)型; 挑戰(zhàn); 發(fā)展方向

　　一、引言

　　近年來，全球范圍內(nèi)都掀起了新興技術的研究浪潮，英國、美國以及日本等發(fā)達國家也對大數(shù)據(jù)、人工智能戰(zhàn)略與計劃等方面進行了研究，我國也陸續(xù)印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》、《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》等指導政策，也把人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新信息技術的研究方向已上升到國家戰(zhàn)略層面。 從2018年以來，在我國政府工作報告中多次明確指出，我國要在多領域中積極利用新業(yè)態(tài)、新技術與新模式改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運營模式。 基于此，我國各大商業(yè)銀行也要立足于當前的戰(zhàn)略目標，與創(chuàng)新信息技術互相擁抱，加大金融科技研發(fā)力度，利用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進經(jīng)濟良性發(fā)展。

　　商業(yè)銀行論文范例： 基于核心企業(yè)主導型農(nóng)村供應鏈金融的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品設計探討

　　二、金融科技在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應用實踐

　　隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術與金融行業(yè)的融合發(fā)展，這將改變傳統(tǒng)銀行的營運模式，提升金融客戶的服務體驗感。 因此，金融科技是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助推器，引領金融業(yè)新一輪的變革，全面實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　(一)構(gòu)建智慧網(wǎng)點，提升客戶體驗

　　智慧網(wǎng)點利用創(chuàng)新技術與人性化的管理結(jié)合，實現(xiàn)空間與金融服務的一體化，改變顧客金融業(yè)務的辦理模式，提升顧客的服務體驗效果，把傳統(tǒng)網(wǎng)點的業(yè)務結(jié)算模式轉(zhuǎn)變成營銷服務模式。 比如，中國建設銀行推出了智能互動桌面與人臉識別、中信銀行自主研發(fā)“中信大腦”與智能語音外呼系統(tǒng)。 目前，不斷擴大金融科技的適用界限是商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，把建設智慧網(wǎng)點作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工具。

　　(二)整合海量數(shù)據(jù)，發(fā)掘客戶需求

　　大數(shù)據(jù)與金融服務的結(jié)合并不是簡單收集客戶信息，而是在整合海量數(shù)據(jù)的基礎上，深入分析客戶的金融服務需求情況，不斷延伸服務領域與服務方式，是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縱深發(fā)展。 近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用上也有所突破，比如招商銀行利用大數(shù)據(jù)信息構(gòu)建客戶價值評估標準化系統(tǒng)，浦發(fā)銀行基于數(shù)據(jù)整合推出虛擬“數(shù)字人”的金融服務。 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不斷整合客戶的多維度數(shù)據(jù)，擴大金融服務的界限。

　　(三)利用5G技術，創(chuàng)造全新體驗

　　5G技術的發(fā)展推動了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶提供更快捷、更方便、更安全的金融交易服務，客戶將獲得更好的服務體驗。 未來，商業(yè)銀行將5G技術逐漸與大數(shù)據(jù)、AI等創(chuàng)新技術的結(jié)合，推出更多的創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，比如實現(xiàn)多種可穿戴設備的支付功能、開發(fā)5G個人銀行助理、基于5G物聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建授信模型等。 目前，商業(yè)銀行一直在與5G運營商合作發(fā)展，將給銀行帶來新變化和新可能。

　　三、商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

　　金融科技能夠降低金融交易成本，簡化金融交易模式，并優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務渠道與盈利模式，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦予了新的動能。 但是，商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中仍存在不少的挑戰(zhàn)。

　　(一)傳統(tǒng)經(jīng)營與思維模式的制約

　　傳統(tǒng)的經(jīng)營與思維模式是商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大挑戰(zhàn)。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心競爭力主要表現(xiàn)為金融風險的防控、風險資產(chǎn)的定價與客戶信用的管理等方面，但是在金融科技的推動下，數(shù)字化銀行在產(chǎn)品開發(fā)、客戶發(fā)掘、風險監(jiān)控、服務體驗等方面上作出了巨大的變化。 其次，數(shù)字化銀行利用金融科技產(chǎn)品實現(xiàn)金融服務的線上線下移動化與一體化，將降低金融服務對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的依賴度，實體網(wǎng)點面臨著迫切的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。 最后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在運營過程中利用封閉的系統(tǒng)與模式防范金融風險，并滿足客戶的不同金融需求，逐步實現(xiàn)為銀行創(chuàng)造更多價值的經(jīng)營理念。 然而，數(shù)字化銀行的經(jīng)營理念則是始終圍繞客戶的價值，通過互聯(lián)網(wǎng)共享、合作與開放的運營模式，在以客戶為本位的過程中不斷獲得更多的利潤。

　　(二)組織結(jié)構(gòu)與信息系統(tǒng)的制約

　　我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)最顯著的特征就是科層制架構(gòu)，這種架構(gòu)最大的特點就是客戶的需求信息從下而上逐層傳遞，將降低銀行決策的執(zhí)行效率，導致許多客戶個性化的金融服務需求無法得到及時滿足，逐漸形成傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品與客戶的實際需求背道而馳的現(xiàn)象。 同時，傳統(tǒng)銀行還具備較為顯著的部門制特點，各個職能部門往往是以自我為中心地開展經(jīng)營，由于缺乏部門之間的溝通，部門業(yè)務與產(chǎn)品之間存在互相隔離的情況。 另一方面，在信息系統(tǒng)構(gòu)建中，傳統(tǒng)銀行主要是利用線上化方式對各種線下手工操作進行模擬，在此基礎上根據(jù)不同產(chǎn)品的不同運行流程進行設計，因此各個流程之間的關系不夠緊密，將導致各項數(shù)據(jù)信息在系統(tǒng)之間無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，對業(yè)務處理效率造成不良影響。 總而言之，科層制的組織結(jié)構(gòu)與相互隔離的信息系統(tǒng)將阻礙商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。

　　(三)缺乏“科技+金融”的復合型人才

　　目前根據(jù)我國傳統(tǒng)銀行的人才結(jié)構(gòu)來看，商業(yè)銀行在引進人才時主要側(cè)重于具備經(jīng)濟金融專業(yè)背景的人才，對于信息技術專業(yè)人才的引進力度不足。 此外，商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術人員主要從事的是銀行系統(tǒng)與設備維護基礎性工作，他們很少直接參與應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)研發(fā)、軟件開發(fā)等工作，這些工作主要由與銀行合作的金融科技公司來負責。 但是，隨著金融市場競爭的日趨激烈，若商業(yè)銀行不能完全掌控核心信息技術，無法根據(jù)自身需求及時完善金融科技產(chǎn)品，將會逐漸失去市場競爭力。 另一方面，目前大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的薪酬體系與現(xiàn)有市場機制存在較大的差異，在人才選入機制與激勵機制方面仍然出現(xiàn)不夠健全的情況，因此也難以有效吸引更多的金融科技人才。 因此，由于商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)與薪酬體系存在不少問題，無法有效吸引與留住“科技+金融”復合型人才，傳統(tǒng)銀行正面臨著金融科技人才缺乏的瓶頸。

　　(四)防控風險的能力不足

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，數(shù)字化銀行的客戶群體更加廣泛，行為模式也更加復雜，比如數(shù)字化銀行在應用金融科技開展業(yè)務時容易出現(xiàn)隱私泄露、信息安全等技術風險，然而傳統(tǒng)銀行卻很少面臨這樣的業(yè)務風險。 同時，傳統(tǒng)銀行面對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品擁有著較為成熟的風險防控體系，而數(shù)字化銀行關于金融科技產(chǎn)品的風險防控還處于摸索階段。 我國金融科技正處于高速發(fā)展的階段，如何利用金融科技對銀行業(yè)務運行中存在的風險進行有效防控，是有關專業(yè)人員需要不斷研究的重點內(nèi)容。 總之，金融科技助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中會面臨著巨大的風險防控挑戰(zhàn)，這需要利用更加科學、有效的方法實現(xiàn)金融風險防控與金融創(chuàng)新推動之間的動態(tài)平衡發(fā)展。

　　四、金融科技助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方向

　　目前我國商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展方面受到的制約因素較多，比如傳統(tǒng)發(fā)展思維、專業(yè)復合人才、現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)等，因此商業(yè)銀行一定要充分發(fā)揮各方面的優(yōu)勢，促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　(一)改變傳統(tǒng)思維與經(jīng)營理念

　　在數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心模式是與客戶或者競爭者之間建立共享、合作與共贏的關系。 商業(yè)銀行應改變傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營理念，建立以客戶為本的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標，為客戶提供更多創(chuàng)新性、便捷性的金融產(chǎn)品，提升客戶的服務體驗感，把客戶的力量凝聚起來。 商業(yè)銀行可運用大數(shù)據(jù)的思維模式，分析客戶的需求情況，為客戶直接提供更具有個性化的金融產(chǎn)品。 此外，基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新經(jīng)營模式，商業(yè)銀行可利用金融科技技術，建立銀行、客戶、中介組織等金融參與者在內(nèi)的創(chuàng)新金融生態(tài)體系，充分發(fā)揮各方參與者的優(yōu)勢，提高獲取信息的效率，降低信息成本，為社會創(chuàng)造更多的價值。

　　(二)優(yōu)化頂層設計與體制機制

　　商業(yè)銀行競爭力的基礎在于良好的內(nèi)部運行機制，我國商業(yè)銀行一定要積極改變傳統(tǒng)的金融科技發(fā)展思維，使自身業(yè)務能夠與科技互相融合，實現(xiàn)跨部門、跨條線的協(xié)同合作機制，使組織架構(gòu)更有效率。 其次，商業(yè)銀行也要重視自身金融科技的融合運用，使商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源以及服務能夠在科技平臺模式下得到有效整合，用更多的資源以及權限保障，促進金融科技的良性發(fā)展。 同時，商業(yè)銀行內(nèi)部也要積極創(chuàng)建專業(yè)的金融科技發(fā)展部門，使科研團隊能夠朝著金融科技知識以及專業(yè)管理經(jīng)驗的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行能夠在金融科技的發(fā)展道路上站穩(wěn)腳跟。

　　(三)加強復合型人才引進與培養(yǎng)

　　隨著商業(yè)銀行數(shù)字化進程的加速，銀行對精通技術與理論的“金融+科技”復合型人才需求的日益增加，但是金融市場中仍存在較大的人才供需缺口。 如何培養(yǎng)金融與科技相結(jié)合的復合型人才是銀行人才隊伍建設的主流方向。 首先，商業(yè)銀行可實現(xiàn)技術與業(yè)務人才跨部門交流任職的培養(yǎng)計劃，從銀行內(nèi)部逐漸培養(yǎng)復合型人才; 其次，建立相關的激勵與約束機制，吸引與留住更多的“金融+科技”復合型人才; 最后，應加強與高等學校、金融科技企業(yè)、政府部門的合作，利用多方人員資源的互補優(yōu)勢，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展儲備力量。

　　(四)創(chuàng)建有效的風險防控體系

　　商業(yè)銀行在進行技術創(chuàng)新與模式轉(zhuǎn)變的同時，也要積極借助金融科技創(chuàng)建更加科學有效的金融風險管理體制，解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的新型安全問題‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 商業(yè)銀行要對各項經(jīng)營的規(guī)范數(shù)據(jù)進行標準審查，創(chuàng)建能夠與金融科技發(fā)展互相協(xié)調(diào)的風險管理體制，使監(jiān)管數(shù)據(jù)更具實時性，提升數(shù)據(jù)的報送質(zhì)量。 此外，商業(yè)銀行應加大金融科技風險管理體系的創(chuàng)建力度。 商業(yè)銀行要想有效實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須為轉(zhuǎn)型提供更加良好的發(fā)展環(huán)境，對現(xiàn)有的內(nèi)部規(guī)章制度、經(jīng)營標準、服務體系等進行創(chuàng)新，不斷加強內(nèi)部溝通，使金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)更加科學完善。

　　五、結(jié)語

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行在應用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路中面臨著較大的挑戰(zhàn)，主要還是受到傳統(tǒng)經(jīng)營與思維模式的制約、組織結(jié)構(gòu)與信息系統(tǒng)的制約、傳統(tǒng)商業(yè)模式復合型人才缺乏等各項挑戰(zhàn)。 因此，商業(yè)銀行一定要根據(jù)自身的優(yōu)勢利用金融科技進行突破，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)，加大引入優(yōu)秀的復合型人才，創(chuàng)建有效的風控體系等多方面來提升客戶體驗感，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠更加順利開展。

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　　作者：鄭劍輝 ， 陳　科