摘要：本文論述了普惠金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中扮演的重要角色‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 運(yùn)用列舉法介紹了普惠金融在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐情況，通過SWOT模型介紹和分析了××銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣條件，指出了惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中存在的突出問題，并提出對(duì)策與解決方案，進(jìn)而探究普惠金融視角下中小銀行發(fā)展路徑‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關(guān)鍵詞：普惠金融; 中小銀行; 發(fā)展路徑

　　一、引言

　　普惠金融是一項(xiàng)惠及大眾、關(guān)乎民生的重要工程‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 黨和政府多次提出擺高普惠金融的發(fā)展站位，將其上升到國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的宏觀層面，并作為進(jìn)一步深化金融改革、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、激活金融市場(chǎng)的重要契機(jī)。 2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“普惠金融”這一嶄新概念，并明確指出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的重要意義，在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中提出普惠金融是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù); 明確我國(guó)普惠金融服務(wù)對(duì)象主要包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群，提出把積極融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

　　當(dāng)前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)狀態(tài)，發(fā)展態(tài)勢(shì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)性調(diào)整。 銀行業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高，準(zhǔn)入門檻不斷降低，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與利率市場(chǎng)化極大地沖擊了中小銀行的生存和發(fā)展，傳統(tǒng)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)難以維系。 同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)體系不斷完善，極大地豐富和擴(kuò)展了社會(huì)融資渠道與客戶選擇維度，來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的資本大量涌入企業(yè)融資借貸市場(chǎng)，打破了銀行在該領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。 中小銀行探索實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)已成為擺脫經(jīng)營(yíng)困境、實(shí)現(xiàn)行業(yè)新增長(zhǎng)的重要途徑。 發(fā)展普惠金融能夠有效促進(jìn)中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在實(shí)現(xiàn)資金和服務(wù)進(jìn)一步下沉的同時(shí)，擁抱小微企業(yè)，針對(duì)小微企業(yè)個(gè)性化的金融需求打造豐富多元、全面立體的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，從而更加靈活、高效地滿足企業(yè)在資金融措、交易結(jié)算、理財(cái)投資等方面的差異化需求。

　　二、××銀行發(fā)展概況

　　××銀行成立于2014年，在原有多家城市商業(yè)銀行重組合并的基礎(chǔ)上組建，成立以來堅(jiān)持把業(yè)務(wù)目標(biāo)聚焦地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任定位于“推進(jìn)普惠金融、支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、豐富中小企業(yè)融資途徑”。 并提出做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突破新興業(yè)務(wù)，把握未來方向。 加快獲取金融牌照，布局金融科技，并計(jì)劃成立全資金融科技子公司，成為繼大型國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行后率先設(shè)立金融科技子公司的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。

　　三、普惠金融的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐案例

　　(一)巴西代理銀行模式

　　在推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中，巴西金融監(jiān)管當(dāng)局把金融創(chuàng)新擺在突出位置，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，探索出適合本國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展之路。 代理銀行模式即商業(yè)銀行委托非銀行機(jī)構(gòu)向社會(huì)公眾提供金融服務(wù)，銀行通過與非銀行機(jī)構(gòu)就部分業(yè)務(wù)共同合作，在協(xié)議框架中規(guī)定代理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)章制度執(zhí)行，同時(shí)代理機(jī)構(gòu)可獲得銀行提返一定比例的業(yè)務(wù)傭金，從而實(shí)現(xiàn)互惠共贏的發(fā)展模式。 在該模式下，代理銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展十分活躍，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)接觸面，擴(kuò)展了客戶群體與服務(wù)范圍，在為銀行貢獻(xiàn)高額盈利的同時(shí)也為代理機(jī)構(gòu)提供了可觀的回報(bào)。

　　(二)郵儲(chǔ)銀行普惠金融模式

　　郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期扎根農(nóng)村地區(qū)，依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)廣泛開展普惠金融服務(wù)，具有深厚的市場(chǎng)基礎(chǔ)和豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。 針對(duì)普惠金融中存在的缺乏有效抵押物、風(fēng)險(xiǎn)防控難等突出問題，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新引入農(nóng)業(yè)部、國(guó)家農(nóng)信擔(dān)保聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司，搭建銀行—政府間、銀行—企業(yè)間合作平臺(tái)，通過共享客戶信息提升服務(wù)效率及風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)一步分化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)解決抵押難的問題。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)開展廣泛合作，搭建實(shí)現(xiàn)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的全程式服務(wù)體系，并不斷加大服務(wù)力度、提升服務(wù)質(zhì)量。 郵儲(chǔ)銀行充分利用自身優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方小微企業(yè)，大力支持創(chuàng)業(yè)，與地方政府積極開展創(chuàng)業(yè)信貸合作。

　　四、基于××銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析

　　(一)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

　　1.顯著的經(jīng)濟(jì)地理優(yōu)勢(shì)

　　××銀行總行設(shè)立于河南省省會(huì)、國(guó)家級(jí)中心城市鄭州，具有良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為銀行的發(fā)展提供了優(yōu)渥的成長(zhǎng)土壤和良好的發(fā)展環(huán)境。 2016年3月30日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立河南鄭洛新國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，構(gòu)成該行快速發(fā)展的強(qiáng)力支撐。 2016年12月，國(guó)家發(fā)改委批復(fù)鄭州建立國(guó)家中心城市。 2018年，鄭州完成生產(chǎn)總值10143.3億元。

　　2.完善的管理組織結(jié)構(gòu)

　　××銀行參照國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立人才選聘培養(yǎng)機(jī)制和管理體制。 通過市場(chǎng)公開選聘，擁有一支對(duì)河南經(jīng)濟(jì)有透徹理解和豐富銀行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)的核心管理層。 設(shè)立了健康醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、汽車金融、機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)、集團(tuán)客戶和惠農(nóng)金融等多個(gè)事業(yè)部。 并在北京和上海設(shè)立了事業(yè)部，進(jìn)行金融產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)政策研究，以招募省外人才、提升技術(shù)和知識(shí)積累。

　　在深度參與普惠金融實(shí)踐的過程中，××銀行陸續(xù)推出了多款線上融資產(chǎn)品，進(jìn)一步完善和豐富了金融產(chǎn)品體系。 此外，××銀行積極搭建各類銀政、銀企平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與中國(guó)人民銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、各級(jí)地方財(cái)政的成功對(duì)接，推出了“惠農(nóng)貸”和“興農(nóng)貸”等惠農(nóng)金融產(chǎn)品。 在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，××銀行更加兼顧了社會(huì)效益，“惠農(nóng)貸”是針對(duì)建檔立卡貧困戶的定向開發(fā)產(chǎn)品，通過為貧困戶提供貸款，幫助發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從而助力地方扶貧工作。 使得產(chǎn)品不僅具備經(jīng)營(yíng)效益，也能夠通過貸款支持推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村貧困人口就業(yè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

　　(二)內(nèi)部劣勢(shì)分析

　　1.人才劣勢(shì)

　　由于××銀行成立時(shí)間較短，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行相比缺乏長(zhǎng)期的普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在普惠金融部門設(shè)置與人才隊(duì)伍建設(shè)方面存在著突出問題。 為進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，該銀行成立普惠金融專管部門——惠農(nóng)金融部，在統(tǒng)屬中被劃歸行內(nèi)零售業(yè)務(wù)條線，但惠農(nóng)金融部實(shí)行獨(dú)立考核制，即普惠金融業(yè)務(wù)考核獨(dú)立于傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)。 由于惠農(nóng)金融部成立時(shí)間較短，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和人員素質(zhì)上存在較大短板，缺乏具有專業(yè)素質(zhì)的專職人員，普惠金融一線業(yè)務(wù)崗位——惠農(nóng)專管員大多由零貸客戶經(jīng)理兼任，普惠金融業(yè)務(wù)要求業(yè)務(wù)人員兼具零售銀行、零售信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理等復(fù)合知識(shí)背景，此外還要求有良好的溝通聯(lián)絡(luò)能力與組織協(xié)調(diào)能力，對(duì)人員整體素質(zhì)要求較高。 然而，由于惠農(nóng)金融工作的特殊性，業(yè)務(wù)人員需要長(zhǎng)期駐點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其在業(yè)務(wù)開展初期，業(yè)務(wù)人員面臨較大的工作負(fù)荷，較高的工作強(qiáng)度和相對(duì)有限的薪資待遇難以吸引高素質(zhì)人才，而兼職人員往往因本職工作和專業(yè)素質(zhì)限制而難以有效實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)推廣，因而造成專業(yè)人員大量缺失的局面。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)防控劣勢(shì)

　　在當(dāng)前階段，××銀行惠農(nóng)取款點(diǎn)負(fù)責(zé)人主要由當(dāng)?shù)鼐用穸�非銀行正式員工擔(dān)任，缺少系統(tǒng)的業(yè)務(wù)知識(shí)體系和成熟扎實(shí)的專業(yè)素養(yǎng)，給惠農(nóng)取款點(diǎn)的日常管理和運(yùn)營(yíng)帶來了諸多問題，極易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。 首先，缺乏對(duì)惠農(nóng)取款點(diǎn)負(fù)責(zé)人的有效約束。 ××銀行對(duì)惠農(nóng)取款點(diǎn)基本業(yè)務(wù)流程制定了相應(yīng)的規(guī)章制度，采取定期培訓(xùn)監(jiān)督方式跟進(jìn)，并在惠農(nóng)取款點(diǎn)安裝監(jiān)控設(shè)施，然而在惠農(nóng)取款點(diǎn)負(fù)責(zé)人具有過高權(quán)限的情況下難以有效規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，在實(shí)踐操作中多次出現(xiàn)騙貸行為，具有較高的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，但該銀行尚未采取有效措施進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　(三)外部?jī)?yōu)勢(shì)分析

　　1.國(guó)家政策支持

　　黨和政府已將發(fā)展普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略層面，并作為扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要組成部分來推動(dòng)實(shí)施。 深入開展普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)踐也是××銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措。 2016年12月，蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)獲批成立，××銀行積極參與蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，依托金融監(jiān)管部門及省、縣兩級(jí)人民政府優(yōu)惠政策平臺(tái)大力開展普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)踐，收到了良好效果。

　　2.地方政策支持

　　××銀行的成立和發(fā)展得到了河南省委、省政府的有力支持，有助于發(fā)揮省內(nèi)唯一省級(jí)法人銀行的優(yōu)勢(shì)地位，從而化地位優(yōu)勢(shì)為經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，快速高效地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，成立近5年來，××銀行較成立之初已實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額的2倍增長(zhǎng)，可觀的資產(chǎn)規(guī)模為深入推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)提供了有力的條件。 河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方金融機(jī)構(gòu)尚未在河南省進(jìn)行大范圍布局，目前河南省內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行及縣域城商行，總體數(shù)量較少。 所以，××銀行現(xiàn)階段深入推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)具有良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　(四)外部劣勢(shì)分析

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛參與普惠金融市場(chǎng)，并通過多種模式探索適合的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。 目前主要有兩類金融模式，一是由電商平臺(tái)服務(wù)商發(fā)起的鏈?zhǔn)桨l(fā)展模式，充分發(fā)揮電商平臺(tái)自主優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善線下體驗(yàn)渠道，逐步構(gòu)建農(nóng)村物流輸送體系，并依托積累的農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者大數(shù)據(jù)信息開發(fā)建立高效的信用風(fēng)控體系，從而有效推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。 二是由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)商發(fā)起的發(fā)展模式，依托長(zhǎng)期積累的豐富經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，充分利用線上資源，擴(kuò)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 積極引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，依托大量客戶信用數(shù)據(jù)建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而依托產(chǎn)業(yè)鏈建立貫穿產(chǎn)業(yè)上下游的綜合服務(wù)體系。

　　五、發(fā)展對(duì)策

　　因成立時(shí)間較短，先期經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與資本多向城市投入，且缺乏必要的普惠金融業(yè)務(wù)推廣經(jīng)驗(yàn)與市場(chǎng)基礎(chǔ)，××銀行在短期內(nèi)完全布局河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著諸多挑戰(zhàn)‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 目前，××銀行縣級(jí)支行由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及人員配置限制，缺乏對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)輻射能力。

　　(一)結(jié)合市場(chǎng)需求，調(diào)整產(chǎn)品屬性

　　××銀行應(yīng)根據(jù)貸款申請(qǐng)對(duì)象所從事的生產(chǎn)行業(yè)全方位分析，客觀把握產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，及時(shí)感知市場(chǎng)變化，進(jìn)一步豐富惠農(nóng)信貸產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品服務(wù)體系，在一定限度內(nèi)適當(dāng)增加貸款額度與期限彈性，將靈活還款模式與額度循環(huán)使用信貸模式相結(jié)合，將“永續(xù)貸”等優(yōu)秀產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路引入惠農(nóng)金融產(chǎn)品研發(fā)。 同時(shí)，應(yīng)積極開展與政府部門的合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)揮線上集成優(yōu)勢(shì)，為客戶提供快捷便利的服務(wù)，有力推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　(二)明確市場(chǎng)定位，多方化解風(fēng)險(xiǎn)

　　××銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自身市場(chǎng)定位與市場(chǎng)角色，深入結(jié)合當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，將惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)深度融入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和地方重點(diǎn)支柱性項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)連面，由面成網(wǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展局面。 加快建設(shè)惠農(nóng)融資服務(wù)平臺(tái)，加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸支持力度。 在繼續(xù)推廣“惠農(nóng)貸”等小額貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況不斷改進(jìn)產(chǎn)品功能，更好地滿足農(nóng)戶多元化融資需要。 進(jìn)一步覆蓋貧困群體，為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶信任感與認(rèn)同感，樹立品牌形象，取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。 此外，應(yīng)積極對(duì)接政府部門、保險(xiǎn)公司等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分化，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，利用惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的下沉優(yōu)勢(shì)，探索推動(dòng)“三農(nóng)”事業(yè)和小微金融發(fā)展的新路徑。

　　(三)集成線上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)惠農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)

　　目前××銀行手機(jī)APP不僅實(shí)現(xiàn)了基本銀行業(yè)務(wù)功能全覆蓋，還集成了汽車商城、生活繳費(fèi)、酒店預(yù)訂、交通出行、飲食服務(wù)等功能，構(gòu)建了具有全面功能的線上業(yè)務(wù)集成棧，較好地改善了客戶使用體驗(yàn)，增強(qiáng)了客戶黏度，但目前仍缺少針對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的線上惠農(nóng)金融產(chǎn)品。 農(nóng)村居民個(gè)體金融需求雖然遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，長(zhǎng)期以來也存在服務(wù)成本高、利潤(rùn)空間有限的難題，但市場(chǎng)總體規(guī)模卻十分龐大，借助金融科技及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可有效降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本，在客群規(guī)模效益作用下可實(shí)現(xiàn)較高盈利水平。

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　　作者：李錦城