摘要：在互聯網金融背景下，商業銀行發展態勢逐漸受到影響，如互聯網金融逐漸打破傳統商業銀行發展模式，以新興商業方式和盈利模式為社會經濟發展提供源源不斷的動力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文對商業銀行的存貸款方面、收入方面及營業總成本方面等作了簡要分析‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 筆者認為應對互聯網金融，商業銀行應創新經營理念，調整經營業務，同時還要強化風險管理，重視小微型企業客戶，這樣才能推進商業銀行業務的多樣化全面發展，增強商業銀行的盈利能力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關鍵詞：互聯網金融; 商業銀行; 盈利能力; 影響

　　一、引言

　　在互聯網金融的快速發展中，商業銀行的盈利能力成為社會關注的焦點，那么探討互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響，就成了一項值得不斷探討的工作。 因此，本文就互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響進行分析，具有一定的現實指導意義。

　　二、互聯網金融概述

　　(一)互聯網金融概念界定

　　互聯網金融作為中介，其服務既面向社會中的投資者和貸款人，也面向銀行、基金、證券等金融機構，也就是說以互聯網平臺為中心，以資金的流向為聯系將社會中不同的金融角色聯系到一起，構建出線上金融服務平臺。 互聯網金融是金融服務與智能科技的大膽結合，金融機構借助互聯網平臺的發展，不斷提高自身的工作效率和服務水平。 在信息現代化高速發展的社會中，金融服務作為產業轉型“催化劑”，其強大的資金實力引領著經濟發展的主要方向，必然要占領科技發展的高地，借助科技的力量擁有超越時代的經濟戰略路線，同時也促進了新興科技的發展。

　　(二)互聯網金融發展現狀

　　目前，互聯網金融發展最為快速的模式是支付模式，也就是第三方支付，自2011年以來，我國移動支付使用人數的數量逐年遞增，我國是世界上移動支付規模最大并且技術水平先進的國家之一，其技術也間接催化了數字貨幣的發展。 除此之外，融資模式和理財模式也在快速發展中，融資模式發展異軍突起，雖然為中小微企業和個人提供了門檻相對較低的融資平臺，但其中部分發展脫離了我國規章制度的要求，因此受到我國監管部門的嚴厲整治，目前雖然發展速度慢了下來，但也為互聯網金融的有序發展提供了保障。 相較于融資模式的高風險，互聯網金融的理財風險相對較小，但依然出現個別互聯網理財平臺跑路的現象，這其實與互聯網融資監管不當也有間接的聯系。 互聯網金融的三種模式是其主要的發展路徑，除此之外還有衍生的其他模式，但都與這三種模式間接相關，在此不作闡述。

　　三、互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響

　　(一)對商業銀行存貸款的影響

　　互聯網金融的興起與發展，憑借較低的交易成本、便捷的支付方式與高效的資源配置等優勢，逐漸產生了獨特的商業模式，其服務內容涉及第三方支付、大數據金融及網絡眾籌等，促使大批客戶逐漸使用互聯網金融進行存貸款。 互聯網金融以突飛猛進的態勢成為金融行業發展的主流。 在分析中國人民銀行官網的公開數據時，對商業銀行2015年至今的銀行存款和貸款數量進行分析，如2015年商業銀行貸款余額是93.853萬億元，較2014年同比增長14.31%; 2016年人民幣貸款余額是104.772萬億元，較2015年同比增長13.21%。 2019年人民幣貸款余額增長至153.112萬億元，較2018年同比增長12.34%。 所以，商業銀行的存款和貸款數量處于逐年遞增的趨勢，但在對其增長率進行分析時，會發現其增長率處于逐年下降趨勢。

　　(二)對商業銀行收入的影響

　　在分析互聯網金融對商業銀行收入的影響時，可從商業銀行利息凈收入與非利息收入兩個方面展開。 通過對我國五大國有銀行的利息凈收入進行分析，不難發現在2015年至2017年期間，幾乎每家銀行都在逐年減少利息凈收入。 2018年突然出現了利息凈收入回升現象，并且不難看出，2019年前三季度利息凈收入處于下滑的趨勢。 這說明，互聯網金融給商業銀行存款利息支出帶來了影響，降低了其存款利息支出，同時也使貸款利息收入縮減，導致凈利息收入下滑，商業銀行的利潤空間逐漸被互聯網金融壓縮。 這主要是因為互聯網金融在某種程度上將商業銀行的業務組件拓展，促使商業銀行非利息收入業務良好發展，進而使得商業銀行的非利息收入較為可觀。

　　(三)對商業銀行營業總成本的影響

　　在對我國五大銀行的營業總成本進行分析時，不難發現2015年中國銀行的營業總成本是3381億元，工商銀行的營業總成本是2525億元，交通銀行的營業總成本是3646億元，建設銀行的營業總成本是3155億元，農業銀行的營業總成本是2992億元。 而在2019年前三季度，中國銀行的營業總成本是1081億元，工商銀行的營業總成本是849億元，交通銀行的營業總成本是1129億元，建設銀行的營業總成本是1077億元，農業銀行的營業總成本是935億元。 因為利用互聯網金融為商業銀行進行資金采集、資金借貸、資金分配等工作內容，可以極大地提高資金運轉效率，降低宣傳過程成本和金融交易成本，所以上述數據顯示，互聯網金融降低了商業銀行營業總成本。

　　四、互聯網金融背景下商業銀行盈利能力提升的策略

　　互聯網金融推動商業銀行不斷變革與發展，給商業銀行的發展裝上了加速器，促使商業銀行不得不進行創新。 對商業銀行來說，其要在如此激烈的市場競爭中搶占先機，勢必要以互聯網金融為輔助進行創新和改變，如經營理念的創新、人才引進方式的創新及風險預警機制的創新等，具體可從以下幾方面展開。

　　(一)創新理念，調整經營業務

　　在互聯網金融背景下，商業銀行勢必要積極調整業務板塊，深入開發多元化業務。 具體來說，商業銀行要重視經營理念的革新，通過調整當前的服務意識，充分突出客戶的主體地位，提升客戶對商業銀行產品及服務的滿意度。 不僅如此，商業銀行要充分運用互聯網優勢，開發商業銀行的互聯網金融產品，逐漸拓寬服務渠道，a針對不同客戶推出不同的金融產品，滿足用戶的多元化需求。 商業銀行在調整基礎業務時，應重視銀行營業性收入能力的提升，如結合金融行業利率對商業銀行自身利率進行調整，提升吸收存款能力和發放貸款能力。 除此之外，商業銀行還要積極發展中間業務，拓寬資金來源渠道，降低互聯網金融對商業銀行盈利能力的不利影響。

　　(二)調整戰略，引進專業人才

　　商業銀行要結合自身發展優勢，揚長避短地調整發展戰略，積極運用互聯網技術，打造商業銀行電子平臺，在互聯網時代下勇立潮頭、搶占市場。 由于互聯網金融是新型金融模式，是時代發展出現的一種商業模式，和人們全新的生活方式息息相關，其為人們提供便利時還降低了人們的生活成本。 此時，商業銀行就要樹立創新意識來學習互聯網金融運營模式，加大專業人才的引進力度，用專業的技術來支撐商業銀行的科學發展，并為人們打造出專業的金融服務平臺。

　　(三)風險預警，重視小微型企業客戶

　　商業銀行利用大數據金融技術對海量非結構數據進行實時采集和技術分析，可以對客戶的交易方向和行為習慣有一個全面的了解，預測客戶行為，從而使宣傳營銷和風險預警效果更好。

　　當前商業銀行的客戶資源以大中型企業客戶為主，一些小微型企業因財產規模和信用資質不高等難以引起商業銀行的重視。 從長遠發展來看，小微型企業客戶是商業銀行源源不斷的客戶群體，商業銀行應結合互聯網技術優勢來評估小微型企業的資產、信用資質，并結合小微型企業客戶的資金需求，為小微型企業客戶設計專屬信貸產品。 不僅如此，其還要打造安全的融資平臺，為小微型企業辦理業務提供方便，要積極和第三方支付平臺合作，推進商業銀行業務方面的網絡化發展，進而提升商業銀行的盈利能力。

　　五、結語

　　互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響是多方面的，如商業銀行的存款和貸款數量逐年遞增、增長率逐年下降，人們資金持有方式發生了改變，降低了銀行凈利息收入，卻提高了銀行非凈利息收入，降低了商業銀行的交易成本。 那么，在互聯網金融背景下，商業銀行應積極轉變理念，對經營業務進行調整，及時引入專業金融人才，加強商業銀行業務風險管理和優化流程，積極維護小微型企業客戶，如此才能夠更好地發展，并提升自身的盈利能力。

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　　作者：黃藝