摘要:中小銀行既是促進經濟高質量發展的重要力量，也是打好防范和化解重大風險攻堅戰的重要領域。當前，我國中小銀行的風險防范工作面臨嚴峻的國內外經濟形勢，也得到了國家的高度重視和政策支持。中小銀行的風險生成主要包括過于依賴同業負債及資產性投資收入導致流動性風險、風險預估不足和風控能力較弱導致信用風險、治理機制不健全和缺乏有效監管導致治理風險等三個方面。可以從加強頂層設計和完善政策、明確經營定位、加強金融科技創新、走特色化差異化發展道路、推動內部治理與外部監管協同完善等方面，構建我國中小銀行可持續穩健發展的路徑。

　　關鍵詞:中小銀行;風險生成;風險防范;穩健發展

　　中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，與大型銀行相比，單個中小銀行雖然體量不大，但卻扎根于民間服務地方經濟發展，以城商行、農商行、民營銀行、村鎮銀行等形式存在的中小銀行各具特色，是推動我國民營企業、小微企業、地方經濟、農業生產等領域高質量發展的重要力量，成為我國構建多層次金融體系中最具活力、最接地氣的層級。據統計，截至2019年4月底，全國商業銀行資產總額為220.11萬億元，其中，股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構等中小銀行資產總額為119.3萬億元，占比為54.2%[1]，超過了一半，可以說中小銀行在我國銀行體系中占據了半壁江山。因此，中小銀行發展是否健康，風險防范和應對能力是否較強，直接關系到我國商業銀行的可持續發展，關系到整個金融系統的穩定。

　　2019年以來，包商銀行、錦州銀行、恒豐銀行等風險事件暴露了我國中小銀行長期發展中蓄積了大量風險，雖然只是個別案例，但是也為中小銀行風險管控敲響了警鐘。在我國經濟發展面臨嚴峻的國內外形勢和下行壓力下，中小銀行要始終保持對風險的高度警惕，不激進、不冒進，服務下沉，回歸服務地方民營企業、小微企業的初心，扎實推進存款、貸款等傳統業務，在更好地服務中小微企業和本地經濟發展中既推動自身的穩健可持續發展，也在打好防范化解重大風險攻堅戰中助推整體經濟的高質量發展。

　　一、中小銀行風險防范與化解成為當前我國經濟發展的重要議題

　　黨的十九大報告做出了我國經濟已由高速增長轉向高質量發展階段的重大論斷，要從長期以來主要依靠大規模資源要素投入的粗放型增長方式轉向更加注重創新驅動的內涵式增長，從著眼于需求側轉向供給側結構性改革，從規模化的快速推進轉向更加注重風險可控下的穩步推進。經濟發展方式的變革、結構的轉型升級是一個長期的過程，既需要度過轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，也需要在短期內打好三大攻堅戰，加快補齊全面建成小康社會、跨越高質量發展重大關口的短板，其中之一就是打好防范化解重大風險攻堅戰。金融風險是國家重點防控對象，防范和化解金融風險需要我國金融機構在更好地支持實體經濟發展和有效控制風險之間尋求平衡。當前，我國經濟下行壓力不斷加大，對商業銀行風險防范的挑戰不斷增加，中小銀行由于規模小、經營基礎相對較弱、經驗不足，需要承受的壓力更大，是金融風險防控中需要著力關注的對象。

　　(一)我國中小銀行面臨國內外經濟環境的嚴峻考驗

　　當前，我國經濟轉型期面臨國內外經濟發展形勢的嚴峻挑戰。從國際環境來看，首先，受單邊主義、逆全球化傾向的影響，國際投資貿易保護主義持續升溫使國際經濟金融環境充滿了不確定性，全球貿易摩擦升溫、金融環境收緊，政治風險和經濟風險總體處于較高水平，政策充滿了不確定性。其次，各主要經濟體宏觀政策處于波動調整中，美國貨幣政策多變，國際貿易摩擦的緊張局勢疊加上宏觀政策的不確定，大大提升了新興經濟體特別是債務較高的發展中國家的債務成本與壓力[2]。最后，全球結構性改革的步伐緩慢，有的國家甚至陷入了停滯狀態，技術創新的潛能被極大束縛，經濟增長主要依靠政策性外部刺激而不是依托內生性動能的培育，全球經濟增長基礎脆弱。此外，國際地緣政治的沖擊、恐怖主義的威脅等都是引起國際金融市場動蕩的主要因素，導致全球經濟增長復蘇乏力。

　　在我國金融不斷對外開放中，國內金融體系與國外金融體系聯系愈加緊密，國際金融市場的風險和不確定性通過我國開放的金融體系向國內傳導，進而對中小銀行造成沖擊。從國內環境來看，我國經濟下行的壓力較大。一方面，我國正處于轉方式、調結構的過渡期，舊動能的淘汰和新動能尚未完全形成與鞏固，使經濟增長潛能并未有效釋放，這一過程還將持續較長時間，經濟下行的趨勢性因素并沒有呈現明顯改善的態勢;另一方面，經濟短期向好的趨勢并不明朗，基礎設施建設受制于地方政府的收支壓力對經濟拉動作用有限，房地產投資面臨融資約束，居民部門收入增長緩慢也限制了消費作用的發揮，結構失衡造成消費外流[3]。經濟下行的壓力使不少企業生產經營困難，長期積累的風險隱患逐漸暴露，市場預期和信心受到極大影響，弱化了企業對銀行債務償還能力，有些企業特別是小微企業面臨難以渡過難關而破產倒閉的威脅，對金融系統穩定性形成了巨大威脅。面對嚴峻的國內外經濟形勢，民營企業、小微企業擴大投資意愿不強，在縮小規模的同時，主動壓縮貸款需求;一些中小銀行出于對宏觀經濟形勢的判斷而更加謹慎，對貸款企業的信用評價要求更高，貸款投放更加謹慎。中小企業破產倒閉風險概率的加大，也增加了中小銀行呆賬壞賬的預期。

　　(二)我國中小銀行是防范化解金融風險的重要領域

　　2019年5月，包商銀行由于出現了嚴重信用風險被接管，以及之后陸續出現的伊川農商銀行擠兌風波、營口沿海銀行陷入流動性危機、南粵銀行不行使二級資本債贖回選擇權等事件[4]，雖然只是個別現象，最后也都在政府部門干預下順利被接管和重組，并未對金融體系產生太大的負面影響，但在一定程度上反映了中小銀行在發展過程存在不容忽視的風險。在打好防范和化解重大風險攻堅戰中，中小銀行蘊含的風險逐步暴露，在監管趨嚴和金融去杠桿的影響下，中小銀行資產增速下滑幅度不斷擴大，整體資產質量也呈下滑趨勢。與大銀行相比，中小銀行的發展經驗不足、風險承受能力薄弱，在金融監管日益嚴格的趨勢下，部分中小銀行隱藏風險的面紗不斷被揭開，需要及時對其予以控制，因為防范和化解中小銀行風險對推動經濟高質量發展具有重要作用。

　　首先，有利于深化中小銀行供給側結構性改革，破除體制機制障礙，促進中小銀行與實體經濟發展緊密結合，在服務實體經濟發展中確保自身發展的健康穩定。其次，有利于支持經濟高質量發展，既為經濟高質量發展提供穩定的環境，又為經濟發展的主體特別是民營企業、小微企業提供精準的金融服務和資金支持，有利于引導企業加快結構調整和轉型升級、開發新產品、開辟新興產業，有利于活躍市場、構建健康有序的競爭秩序。最后，有利于推動國家治理體系和治理能力現代化，中小銀行治理是金融治理的重要組成部分，長期以來缺乏科學治理使中小銀行股權結構不合理、監督體系不完善，致使風險不斷累積，中小銀行風險防范體制機制形成的過程也是構建現代治理體系的過程，是提升整個國家治理能力的重要組成部分。

　　(三)我國中小銀行防范化解風險得到了國家政策的大力支持

　　中小銀行風險防范化解已成為當前我國經濟發展的重要議題。2019年2月22日，中央政治局會議提出要深化金融供給側結構性改革，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，特別提出要增加中小金融機構數量和業務比重，為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的服務，這不僅充分肯定了中小銀行的地位，還明確了中小銀行發展的定位。2019年7月，國務院常務會議在部署下一階段的經濟工作中指出，要統籌運用多種工具，推動實際利率有效下降，支持中小銀行發展，特別要降低小微、民營企業的融資成本，壓實地方責任，防范金融風險。2019年9月以來，金融委第八次、第九次、第十次會議都提出，要重點支持中小銀行補充資本，有效引導中小銀行下沉重心、服務當地，深化中小銀行改革防范化解金融風險，多渠道增強商業銀行特別是中小銀行資本實力，完善防范、化解和處置風險的長效機制。

　　2019年中央經濟工作會議提出，在面對經濟下行的壓力下仍然要堅持穩中求進的總基調，更加強調經濟發展質量，具備化解各類風險的能力，同時也提出了要引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業，深化農村信用社改革。可見，國家從頂層設計和政策層面對中小銀行風險問題進行探討和部署，頻率之繁、重視程度之高、力度之大，體現了這一問題的重要性和解決的緊迫性。截至2018年年末，我國股份制銀行、城商行、農商行以及其他農村金融機構的數量分別為12、124、1427和2473家，規模和數量比較龐大。根據2019年11月25日中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2019)》顯示，截至2019年第三季度末，我國中小銀行核心一級資本充足率為10.25%，貸款損失減值準備1.74萬億元，實現凈利潤4483.5億元，具有較強的抵御風險的基礎，且有超過99.2%的中小銀行流動性比例高于監管要求，表明我國中小銀行的風險處于可控范圍內，應對風險能力不斷提升。隨著國家政策的出臺和落實，我國中小銀行的風險防范能力將進一步增強，在支持實體經濟發展上能發揮更加積極的作用。

　　二、我國中小銀行風險生成機理當前，雖然我國中小銀行的風險總體在可控范圍內，但是局部性和個體性的風險還有較大發生概率。銀行和一般企業不同，它的經營需要擁有極高信任度，并關系到大范圍儲戶群體利益，承載著維護社會穩定的重要使命。要進一步分析中小銀行風險生成的根源，才能抓住關鍵環節“對癥下藥”，引導中小銀行健康發展。根據當前我國中小銀行暴露出的主要問題，可以分析出來其風險生成的主要機理。

　　(一)過于依賴同業負債及資產性投資收入導致流動性風險

　　流動性是商業銀行基本特征之一，我國在《商業銀行流動性風險管理辦法》中把流動性風險界定為“商業銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償還到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險”。由于金融系統內部各銀行之間關系相互交織，一旦發生流動性風險，便會迅速在金融系統內部傳導和擴散，對整個金融體系乃至全社會都有強烈的傳染性和破壞性。當前，我國中小銀行存在流動性隱患，如包商銀行被接管事件一個很重要原因就是負債端過度創新和利用同業存單獲取資金進行投資業務導致流動性風險。

　　中小銀行的流動性管理水平較低，對寬松的貨幣環境依賴較高，在前些年市場流動性較為充裕時，中小銀行發行大量同業存單，通過資產端期限錯配到理財、非標、債券等產品來擴大資產規模，導致大量資金游離于銀行體系之外，資金鏈過長且為了提高收益率而不斷加杠桿。隨著經濟下行壓力不斷加大以及在金融領域傳導，增加了市場悲觀預期，通過多個環節推高融資成本，一旦打破剛兌預期而中小銀行同業資金又難以續接時，則流動性風險就會立即釋放出。我國中小銀行流動性風險的主要原因是部分銀行偏離了市場定位和服務宗旨，對同業負債以及資產性投資收入過度依賴。2015—2016年，寬松的貨幣政策使市場流動性充裕，同業資金成本較低，由于同業存單發行規模監管較松，中小銀行發行大量存單并將此作為擴大規模的重要方式。

　　為了賺取利差，中小銀行通過發行短期收益較低存單以及購買長期收益更高的同業存單及同業理財，實現期限錯配來獲得收益。中小銀行還將同業理財籌措的資金委托給券商、基金公司等專業性公司管理以提高收益率，在加強了金融機構之間聯系的同時，也強化了金融機構的系統性風險。據統計，在大量委外投資最終流向中，2015—2016兩年間，基金子公司資金最終投向一般工商企業的規模從0.72萬億元增加到1.95萬億元，增幅高達173%[5];投向地方融資平臺的增幅為160%;投向基礎產業的增幅為161%。在一些中小銀行中，同業和投資兩項收入占比超過了60%，如萊商銀行2018年投資收益為19.7億元，占營業收入的61%;貴陽銀行的投資收入占比也將近60%。與之相對應的是多家中小銀行貸款比例偏低，如2018年龍江銀行、貴陽銀行的貸款余額僅占其總資產的34%[6]。同業、投資規模超過了貸款比重，不僅偏離了中小銀行的定位和本源業務，還滋生了流動性風險。

　　(二)風險預估不足和風控能力較弱導致信用風險

　　銀行是信用度極高的組織，廣大儲戶之所以愿意把錢存入銀行是以對銀行極高信任為基礎。銀行的信用風險主要來自兩個方面:一是存款者到銀行提款時，銀行沒有足夠的資金而停止兌付;二是債務到期時，貸款人沒有依照合約歸還銀行貸款和利息。當中小銀行流動性風險進一步惡化之后，其大量低價拋售資產后會陷入無法兌付的境地。銀行發生信用風險不單單是銀行自身的事，還會引發擠兌潮，導致整個金融體系信用坍塌，這一影響還會進一步延續到整個社會層面，造成社會恐慌，釀成國家信用危機。2019年以來陸續發生的包商銀行被接管、錦州銀行重組和恒豐銀行被注資入股等事件，雖然暴露出的核心問題不同，如包商銀行主要是信用危機和大股東控制、錦州銀行是內部人控制、恒豐銀行是資本金不足，但總體表現都是銀行的信用風險問題。

　　根據《2019年度中國銀行業發展報告》顯示，2018年我國股份制商業銀行和民營銀行不良率與2017年年末基本相當，但城市商業銀行和農村商業銀行不良率卻增加了0.27與0.80個百分點。據統計，截至2019年中期，我國城市商業銀行和農村商銀行不良比例分別為2.30%和3.95%，比商業銀行平均值1.81%高出了不少，比國有銀行平均值1.26%高出更多;二者的撥備覆蓋率分別為149.26%和131.52%，大大低于總體平均值的190.61%，表明其風險抵補能力較弱。此外，中小銀行中的借新還舊、多提撥備等操作將一部分信用風險隱藏，實際的信用風險可能更高。我國中小銀行信用風險生成有外部原因和內部原因。從外部原因看，國際貿易保護主義興起和我國經濟下行壓力加大，導致很多實體企業經營困難出現了較大幅度虧損甚至倒閉。

　　如2019年前8個月，我國的工業企業利潤總額累計同比下降1.7%，行業內部分化嚴重。中小銀行主要服務地方經濟發展，由于地方支柱產業單一，植根于本地的城商行、農商行貸款集中度高，一旦支柱產業出現了問題信用風險便會集中爆發出來。從內部原因看，中小銀行對信用風險的控制能力偏弱，缺乏風險管理工具，對風險識別和預警反應也較落后，對經濟形勢和行業風險的預估和判斷能力也有限，在市場研究、客戶選擇和風險預警方面的經驗欠缺，再加上過于追求利潤而盲目拓展業務范圍，又缺乏產品設計的專業能力，把大量的資金用于投資，一旦發生信用風險，中小銀行應對危機的能力凸顯不足，需要政府部門出手救助。因此，中小銀行亟須提升信用風險防控能力。

　　(三)治理機制不健全和缺乏有效監管導致治理風險

　　完善治理是銀行可持續發展的必要條件，但是中小銀行的治理滯后卻是不容忽視的問題。雖然近年來中小銀行上市的步伐不斷加快，在完善公司治理結構和治理制度等方面有了顯著進步，但股東不作為、不到位、隨意干預銀行經營的問題時有發生[7]。首先，中小銀行在業務管理方面能力不足，貸款集中度超標現象嚴重。2018年年底，柳州銀行前十大客戶貸款集中度高達11.75%;本溪銀行前十大客戶貸款總額占比為12.12%;丹東銀行前十大客戶貸款余額占比為22.01%，其中，第一大借款人貸款余額占全部貸款比重為10.78%，占資本凈額比例達到66%。貸款集中度超標使中小銀行的風險相對集中，一旦大額貸款用戶到期無法償還貸款，銀行便會陷入被動的境地。

　　其次，中小銀行的股權結構較為復雜，股東持股比例分散。據對發行同業存單的銀行進行統計，城商行、村鎮銀行以及農商行第一大股東持股比例平均分別為18.8%、13.5%和11.0%，大股東持股比例遠低于國有商業銀行和股份制銀行的約20%的比例，在一定程度上降低了銀行決策效率。最后，中小銀行的公司治理方面存在資質不合規、股權管理不到位等問題。由于缺乏監管，容易發生大股東占用資金現象，如包商銀行事件最直接的導火索就是作為大股東的明天集團持有銀行89%的股權，股權比例過于集中，缺乏對大股東的有效監督和約束，大量資金被大股東違法違規占用，逾期、長期難以歸還，觸發了法定接管條件。中小銀行的治理機制不健全，使治理風險凸顯。中小銀行對關聯交易管理不到位，在銀行獲得大量貸款的企業既是銀行的大客戶，又是銀行的股東，而銀行內部的管理又流于形式，導致貸款集中度超標。

　　2019年，義烏農商行、泉州銀行、臨商銀行、長沙銀行等多家中小銀行都因關聯交易等被處罰。中小銀行在異地擴張會受限制，一般都僅限于在當地開展業務，使得大多數城商行、農商行與地方政府關系密切，地方政府對中小銀行業務的直接干預影響了中小銀行經營自主權。中小銀行還存在股權管理任意性問題，經常違規變更股權。2018—2019年，銀保監會在對農商行檢查中發現存在問題的農村中小銀行有100多家次，主要包括對關聯交易控制不足、股權質押管理不規范、內控機制不健全、股東入股方式不合規、隱性關聯謀求利益，等等。此外，中小銀行的數據治理也存在問題，數據整合度和標準不高，對數據安全管理重視不夠，缺乏信息化支撐工具。

　　三、提升中小銀行風險管控能力，實現穩健發展路徑

　　面對經濟下行的壓力，我國經濟高質量發展需要有穩定的市場環境和活躍的市場主體，需要保持廣大中小微企業的可持續發展，以提供更多的就業崗位和開辟地方經濟新增長點。中小銀行的穩健發展，一方面，可以為中小微企業的發展提供金融支持;另一方面，也有利于防范和化解金融風險，助推我國金融體系穩定運行，打贏防范與化解重大風險攻堅戰。

　　當前，我國中小銀行出現的一些風險事件屬于市場經濟發展中的正常現象，在我國金融系統風險可控范圍內，但中小銀行點多面廣并與大量金融機構開展同業交易，服務巨量的企業和個人客戶，即使個別的中小銀行出現風險，也會引發系統性的金融危機。因此，我們不能片面夸大中小銀行的風險，但也不能不正視實際存在的問題，要以金融供給側結構性改革為主線，深化中小銀行改革，從根本上破解中小銀行在發展中存在的體制機制問題，明確其定位和業務，使其服務于實體經濟發展，著力培育我國中小銀行發展新動能，建立健全風險防控體系，不斷推動中小銀行轉向穩健發展路徑。

　　(一)加強頂層設計完善政策支持，推動中小銀行改革中小銀行的風險防控能力較弱從根本上反映的是體制機制的落后，由于自身實力普遍較弱以及對利潤追求而表現出的盲目性，中小銀行單靠自身力量推動改革進程將是極其緩慢的，亟須從政府層面構建中小銀行改革頂層設計。既從政策層面支持中小銀行發展，引導中小銀行業務回歸正軌，在與實體經濟發展相融合中開展供給側結構性改革，又充分發揮市場機制的調節作用，激發中小銀行創新發展的積極性、主動性和創造性，釋放中小銀行發展的內在活力。金融監管部門要進一步明確中小銀行的發展定位及改革目標，制定改革時間表，完善各項配套政策。要壓實金融結構的主體責任、地方政府的屬地責任和金融管理部門的監督責任，明確各方責任，各司其職，形成中小銀行穩健發展的秩序環境。針對中小銀行資本不足的問題，應完善中小銀行補充資本的政策，拓寬中小銀行補充資本的渠道。當前，中小銀行靠增加利潤的內源性資本補充方式，受制于整體經濟下行壓力影響和扶持中小微企業發展初衷，對增加資本作用有限。要積極拓寬外源性資本補充渠道，對上市中小銀行可采取增資擴股、定增、優先股等方式，對非上市中小銀行則可通過發行二級資本債、永續債、優先股等方式，提高中小銀行資本實力，優化資本結構，增強抗風險能力。此外，要加快社會征信體系建設，促進銀企信息溝通，加強信貸管理，營造中小銀行健康發展的制度生態環境。

　　(二)明確經營定位，推動中小銀行聚焦主責主業中小銀行的風險累積很大部分是由于對利潤的過度追求而偏離發展定位和初衷，通過負債端加大同業負債、發行同業存單獲取低成本同業資金，資產端則投資高收益資產，獲得較高的利息差，這些業務擠占了銀行存貸款的本源業務。隨著中小銀行對利潤的不斷追求，違規開展理財，表外業務規模越來越大，最終造成結構性、流動性風險[8]。因此，城商行、農商行等中小銀行要明確發展理念，回歸本源、下沉重心，扎根和服務本鄉本土，以存款、貸款等傳統業務為主要業務模式，保持良好的負債結構，使業務穩健發展。中小銀行要以本區域內民營和小微企業以及本地居民為主要客戶群，做精做細傳統優勢業務，服務民生和地方經濟，提高專業化水平。

　　中小銀行要對本源業務進行創新，深入地方調研，開發和設計出更符合本地客戶需要的信貸產品。要進一步細分市場，促進信貸產品多樣化，針對不同類型企業和消費者開發消費貸款、居民理財、代銷、零售負債等多元化產品。可以和當地第三方平臺加強金融合作，拓展公共服務業務范圍，推出一系列區域內的便民惠民服務，以贏得更加廣泛的客戶群體。中小銀行可以成立理財事業部，打造理財產品銷售平臺，發售貨幣基金類型理財產品，同時做好產品投資風險控制。此外，中小銀行也可以和非銀行金融機構合作拓展產品體系，在做好風險控制的同時，不斷豐富產品類型，增強中小銀行可持續發展能力。

　　(三)以金融科技創新推動智慧化轉型，培育中小銀行發展新動能大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代信息技術的發展以及在金融部門的廣泛運用，有助于中小銀行構建新的金融底層技術架構，推動金融科技創新，提升金融服務效率以及風險識別能力，重塑金融領域信用傳遞機制，培育中小銀行發展新動能。金融科技推動中小銀行智慧化轉型可從三個方面入手:一是中小銀行可以和互聯網平臺合作打造互聯網金融平臺。在保障銀行傳統業務穩定發展的同時，在互聯網金融平臺上開拓移動銀行、零售貸款、供應鏈金融等業務模塊，開辟互聯網金融業務市場，同時運用互聯網技術提升銀行在獲取客戶、產品設計、風險控制、客戶服務、企業運營等方面的能力，推動企業完成高效率、低成本轉型。

　　二是提升中小銀行業務開展的精確度。可以與專業的金融科技服務公司合作，借助金融科技創新打造客戶營銷、賬戶管理、會計核算、大數據分析、智能決策等一體化的綜合經營管理平臺，助推中小銀行開展批量化、自動化業務，避免人工干預造成的誤差，提高審批精確度，有效控制不良貸款率。三是構建中小銀行風險預警機制。建立線上風險管理系統，提供基于人工智能算法模型的分析服務，銀行的業務一旦到了風險邊界系統會自動預警，同時提供從營銷獲客到風險控制的一站式解決方案，使中小銀行及時調整管理策略，由被動資產負債管理轉向主動管理。

　　(四)走特色化差異化發展道路，培育中小銀行發展新優勢

　　隨著金融機構在服務實體經濟方面發揮越來越重要的作用以及對外開放進程的加速，中小銀行發展面臨越來越激烈的市場競爭，面對大型銀行和外資銀行，中小銀行要在市場競爭中立足就要準確定位，在差異化競爭中與其他銀行錯位互補，培育特色優勢。首先，一些大型商業銀行正在運用網點和資金優勢進軍普惠金融，互聯網金融的興起也對中小銀行傳統優勢領域發起沖擊，擠壓著中小銀行的生存空間。中小銀行要定位于服務民營企業和小微企業不動搖，下沉服務重心，運用自身靈活性、地方性等優勢做好普惠金融工作。

　　其次，要充分發揮中小銀行組織架構扁平化、與客戶溝通成本低、與客戶距離接近、應對客戶需求反應快等優勢，做穩、做實、深耕某一領域，逐漸形成自身特色化的核心業務，并能運用自己貼近客戶的優勢做到上門服務、精準服務，形成特色化的服務模式。最后，中小銀行要充分利用區域資源優勢，在支持地方經濟發展中不斷做強、做大，在產品定位和金融服務方面突出區域特色，著眼于區域特有的產業結構和消費特征等，設計、開發具有地方區域特色的業務和產品，形成中小銀行的核心競爭優勢。

　　(五)協同完善內部治理與外部監管，提升中小銀行現代治理能力我國中小銀行暴露出來的問題均在不同程度上反映了公司治理不完善和缺乏有效的外部監管，如股東關聯交易、內部人控制、大股東操縱、監管缺位等，導致公司治理流于形式，內部管理十分混亂。有些重要崗位的管理人員由地方官員擔任，銀行發展受行政約束和把控，銀行經營與行政命令混同一起;有些銀行領導者腐敗嚴重，缺乏監督。因此，中小銀行要完善公司治理結構，推動治理體系和治理能力現代化。首先，要構建多元穩定的股權結構。

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　　作者：周祥軍