這篇金融研究投稿發表了我國互聯網金融存在的問題和建議，我國互聯網金融發展迅猛，呈現出了強烈的勢頭，論文總結了我國互聯網金融中存在的問題，這些問題可能不利于我國互聯網金融的長遠發展，針對這些問題，論文給出了促進我國互聯網金融良性發展的對策。

　　[關鍵詞]金融研究投稿,互聯網金融,P2P網貸

　　互聯網金融作為一種新的金融模式，對優化金融資源配置、支持實體經濟發展、倒逼金融體制改革、促進經濟轉型升級都具有積極作用。近年來，互聯網金融在我國發展迅猛，呈現強勁的發展勢頭。然而，由于起步晚、發展快，我國的互聯網金融仍暴露出諸多問題，影響了互聯網金融健康有序的發展。

　　一、我國互聯網金融發展現狀

　　互聯網金融是目前我國金融市場出現的一支全新力量。北京軟件和信息服務交易所將互聯網金融模式分為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六種模式。

　　據央行2013年12月11日公布11月金融統計數據和社會融資規模數據，其中顯示11月份住戶存款增加940億元，較去年同期少增1576億元。住戶的存款動力在金融渠道、產品多樣化、普惠化的過程中減弱的態勢明顯。在此之前，余額寶等多種互聯網金融產品發力，吸引了超過千億元儲蓄資金進入這些產品。根據《2013中國電子銀行調查報告》數據顯示，在企業網銀方面，2013年企業網銀用戶比例為63.7%，較去年增長10個百分點;平均每家企業網銀活動用戶使用網上銀行替代了63%的柜臺業務，而在2009年，這一比例為50.7%。據“中國P2P網貸指數”統計，2013年末全國有523家P2P網貸平臺，成交額874.19億元，月復合增長率10.3%，年增長率超過300%。

　　二、我國互聯網金融存在的問題

　　(一)法律法規的不足和缺失

　　截至目前，我國互聯網金融體系并沒有完整形成，互聯網金融主體資格和經營范圍不明確，行業整體缺乏有效的外部監管。對于第三方支付，雖然形成了由央行支付司監管和中國支付清算協會進行行業自律的格局，但依然存在監管的漏洞，尤其針對第三方支付衍生的各種金融業務，并沒有形成完備的準則和有效地監管。法律缺失和監管空白也導致一些發展較好的互聯網金融企業難以做大做強，不利于我國互聯網金融的長遠健康發展。

　　(二)資金安全問題突出

　　互聯網金融的急劇膨脹勢必牽扯到大筆資金的流動。目前，我國互聯網金融的資金使用缺乏有效的監管。第三方網絡融資平臺在互聯網金融中起著資金周轉的重要作用，大量清算資金會形成一定比例的資金沉淀，由于缺乏有效地規則和監管，這些資金會被互聯網企業挪用，甚至開發金融衍生產品，一旦發生問題，必將引發流動性不足，導致支付風險。近年來網貸案件頻發，投資公司倒閉、“跑路”現象不斷，給公民資金安全和社會穩定帶來了特別大的影響。

　　(三)金融消費者權益缺乏保障

　　由于互聯網金融交易過程中的虛擬性、跨時空性，使得交易主體無法到現場確認交易各方合法身份。交易信息又通過互聯網傳輸，有可能被非法盜取或篡改，在社會信用環境不佳，無有效監管的情況下，由信息安全引發的消費者權益損失案件時有發生。在互聯網金融運行中，消費者在權益分配方面處于弱勢地位，面對我國征信體系尚不完善，信用信息交換困難，交易違約成本低，且缺乏法治環境的情況下，一旦出現風險，消費者將率先成為互聯網金融風險的承擔者。此外，網絡安全漏洞、個人隱私泄露等等事關消費者權益的問題也大量存在，且日趨嚴重。

　　(四)尚未形成差異化的競爭格局

　　目前，我國互聯網企業在介入金融途徑多走規避金融準入高門檻、嚴監管之路，以非金融做金融，模糊金融機構與非金融機構之間的界限;選擇綜合金融業務發展，尋求最大邊際效應，使得現行監管體系無法對互聯網金融混業經營實施有效監管;在金融產品和金融服務的研發，推介和提供以及經營管理模式等方面趨于雷同。關鍵環節同質化嚴重，惡意競爭較突出，未能依托自身特點、市場需求和客戶偏好開發出具有較強功能的特有產品和服務，實現差異化發展，形成差異化競爭格局。長此以往，既不利于互聯網金融發展，也容易導致全局性風險。

　　三、促進我國互聯網金融良性發展的對策

　　(一)出臺互聯網金融法律法規

　　首先要完善現有金融法律法規，加強適應互聯網金融發展的立法工作。加快對現有金融法律法規的修訂，以適應互聯網金融的發展要求，要借鑒美國等發達國家互聯網金融發展的經驗，推出保障互聯網金融發展的相關法規，進一步明確互聯網金融涉及各個方面的權利和義務，賦予相應合法地位，有效控制風險。其次應協調相關部委加快互聯網金融技術部門規章和國家標準的制定，出臺和優化類似個人信息保護、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面的具體準則和要求，構建高效的防火墻，提升互聯網金融的技術防控風險能力。最后，根據互聯網金融所涉及的范圍，建立既有專業分工，又統一協調的互聯網金融監管體系。在互聯網金融發展初期，就能達到規范在前、有效監控、規避風險的效果。

　　(二)防止互聯網金融系統性風險，保障資金安全

　　大力發展社會信用中介，完善企業和個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規范工作。建立起按市場化運作的信用數據平臺，有償開展信用報告、網絡查詢等服務。加強信用等級評估、信用資信認證和信用咨詢服務等方面的工作，加快社會信用體系和央行征信系統建設，降低互聯網金融開放性虛擬性帶來的風險，支持互聯網金融健康快速發展。制定互聯網金融信息安全標準規范，指導互聯網金融業務服務平臺安全建設和運營，建立互聯網金融可信網絡體系，采用可信計算，可信網絡等互聯網金融可信網絡技術。

　　(三)加強消費者權益保障

　　為最大限度保護投資者和消費者的合法權益，支持互聯網金融健康發展，有必要建立風險補償的途徑和制度。要借鑒傳統金融制約金融機構粗放擴張、投資沖動的監管要求和監管標準，加強互聯網金融的流動性管理，制定相應的流動性比率、存貨比、核心負債依存度、流動性缺口率等管理比例和指標。實施風險預警和風險提示制度，強化互聯網金融機構風險意識和日常風險管理。通過多方籌集補償基金，提高互聯網金融機構的風險承擔能力，防控系統風險。另外，還可以建立互聯網金融機構破產程序和賠償機制，最大限度的減少投資者和消費者的權益損失。

　　(四)促進互聯網金融企業良性競爭

　　針對我國互聯網金融企業同質化嚴重和企業間的惡性競爭，監管部門應明確金融機構與非金融機構的界限，監管機構和金融行業自律組織應及時發現并制止一些非金融機構從事互聯網金融。同時降低互聯網金融的準入標準，防止一些互聯大企業在互聯網金融發展前期形成寡頭市場，扶持中小互聯網金融企業，與大互聯網企業形成競爭和制衡。最終，形成行業內的差異化競爭和互聯網金融企業間的良性競爭。

　　參考文獻

　　[1] 楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013(07).

　　[2] 李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013(10).

　　推薦閱讀：黑龍江金融(月刊)創刊于1980年，由黑龍江省金融學會主辦。