摘要：國家助學(xué)貸款制度是對貧困學(xué)生進行資助的重要途徑。對我國教育機會均等、科教興國戰(zhàn)略等國家目標的實施提供了有力保障，大學(xué)生助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押的純信用貸款，本文擬對大學(xué)生國家助學(xué)貸款制度的現(xiàn)狀和風(fēng)險進行分析和闡述，并提出一些對策和建議，以對完善國家助學(xué)貸款制度提供有效的借鑒和支持。

　　關(guān)鍵詞：雜志之家,助學(xué)貸款,信用風(fēng)險,措施

　　1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。

　　國家助學(xué)貸款實施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數(shù)的比例不能超過學(xué)生總?cè)藬?shù)的20%。國家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長的普遍歡迎，近年學(xué)費上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費負擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，高校后勤社會化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可成受的負擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實現(xiàn)了教育機會均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實際問題上起到了非常大的作用。

　　2003年助學(xué)貸款開始進入首批還貸高峰期，調(diào)查標明，學(xué)生畢業(yè)后能主動提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%,2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達28%,如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無擔(dān)保、無質(zhì)押、無抵押的“三無”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來規(guī)避風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學(xué)生畢業(yè)后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。

　　2助學(xué)貸款信用風(fēng)險分析。

　　現(xiàn)階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業(yè)務(wù)面臨相當大的信用風(fēng)險。

　　助學(xué)貸款信用風(fēng)險已成為銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營風(fēng)險。

　　助學(xué)貸款信用風(fēng)險主要有以下方面的特點。

　　(1)還款情況不確定。

　　國家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足;而學(xué)生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進一步加大了銀行的風(fēng)險。

　　(2)風(fēng)險與收益不對稱。

　　國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項業(yè)務(wù)因為社會效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執(zhí)行，面對違約風(fēng)險較大的貧困學(xué)生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動力，隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行出于對自身經(jīng)濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規(guī)避風(fēng)險，就有可能會逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會給助學(xué)貸款帶來非常負面的影響。

　　3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險的對策分析。

　　(1)強化學(xué)生信用意識，加強誠信道德教育。

　　國家助學(xué)貸款的風(fēng)險控制離不開學(xué)生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學(xué)生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學(xué)貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識和信用觀念。使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟體制逐步規(guī)范的情況下，加強對學(xué)生的誠信教育，讓學(xué)生積極主動按期還款，使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。可以說，提高大學(xué)生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠信危機的方式。加強對學(xué)生的誠實守信道德教育，強化學(xué)生的信用意識，讓學(xué)生積極主動配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險問題的治本之策。

　　增加信用意識還要利用好國家個人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國家個人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因為不了解個人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識，提高學(xué)生的還貸意識。

　　(2)提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。

　　許多學(xué)生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因為就業(yè)困難帶來還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因為收入不穩(wěn)定，無積蓄等導(dǎo)致無力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學(xué)校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。

　　(3)建立配套的法律法規(guī)體系。

　　制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學(xué)貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學(xué)生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經(jīng)驗，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

　　(4)提高生源地助學(xué)貸款的比例。

　　生源地助學(xué)貸款，就是由學(xué)生家庭籍貫所在地金融機構(gòu)直接將貸款發(fā)放給貧困學(xué)生家庭的貸款，此類貸款由于家庭所在地的金融機構(gòu)對貸款家庭的情況和信息更容易了解，比較有利于貸后管理及貸款追繳工作;以家庭為對象的貸款在承擔(dān)風(fēng)險及償還能力上要比以個人為對象的要更加有力一些，同時也避免了在學(xué)校貸款學(xué)生畢業(yè)后失去聯(lián)系而導(dǎo)致無法催款的風(fēng)險。這一模式有利于發(fā)揮生源地金融機構(gòu)(相對于學(xué)校所在地金融機構(gòu))對貸款學(xué)生家庭情況的信息優(yōu)勢以及在貸后跟蹤、催繳貸款等方面有更高的可操作性。對整體貸款系統(tǒng)的穩(wěn)定及風(fēng)險的降低提供了比較有效的幫助。