摘要：本文論述了普惠金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中扮演的重要角色‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 運用列舉法介紹了普惠金融在國內(nèi)外的實踐情況，通過SWOT模型介紹和分析了××銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣條件，指出了惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)實踐中存在的突出問題，并提出對策與解決方案，進(jìn)而探究普惠金融視角下中小銀行發(fā)展路徑‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關(guān)鍵詞：普惠金融; 中小銀行; 發(fā)展路徑

　　一、引言

　　普惠金融是一項惠及大眾、關(guān)乎民生的重要工程‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 黨和政府多次提出擺高普惠金融的發(fā)展站位，將其上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的宏觀層面，并作為進(jìn)一步深化金融改革、鼓勵金融創(chuàng)新、激活金融市場的重要契機(jī)。 2013年11月，黨的十八屆三中全會首次提出“普惠金融”這一嶄新概念，并明確指出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的重要意義，在國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中提出普惠金融是立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù); 明確我國普惠金融服務(wù)對象主要包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群，提出把積極融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要驅(qū)動力。

　　當(dāng)前，我國國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入穩(wěn)步增長狀態(tài)，發(fā)展態(tài)勢由高速增長轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)性調(diào)整。 銀行業(yè)市場化程度不斷提高，準(zhǔn)入門檻不斷降低，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與利率市場化極大地沖擊了中小銀行的生存和發(fā)展，傳統(tǒng)盈利增長點難以維系。 同時，隨著金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)體系不斷完善，極大地豐富和擴(kuò)展了社會融資渠道與客戶選擇維度，來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的資本大量涌入企業(yè)融資借貸市場，打破了銀行在該領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。 中小銀行探索實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級已成為擺脫經(jīng)營困境、實現(xiàn)行業(yè)新增長的重要途徑。 發(fā)展普惠金融能夠有效促進(jìn)中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在實現(xiàn)資金和服務(wù)進(jìn)一步下沉的同時，擁抱小微企業(yè)，針對小微企業(yè)個性化的金融需求打造豐富多元、全面立體的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，從而更加靈活、高效地滿足企業(yè)在資金融措、交易結(jié)算、理財投資等方面的差異化需求。

　　二、××銀行發(fā)展概況

　　××銀行成立于2014年，在原有多家城市商業(yè)銀行重組合并的基礎(chǔ)上組建，成立以來堅持把業(yè)務(wù)目標(biāo)聚焦地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民，將企業(yè)經(jīng)營責(zé)任定位于“推進(jìn)普惠金融、支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、豐富中小企業(yè)融資途徑”。 并提出做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突破新興業(yè)務(wù)，把握未來方向。 加快獲取金融牌照，布局金融科技，并計劃成立全資金融科技子公司，成為繼大型國有銀行、全國性股份制商業(yè)銀行后率先設(shè)立金融科技子公司的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。

　　三、普惠金融的國內(nèi)外實踐案例

　　(一)巴西代理銀行模式

　　在推動普惠金融發(fā)展過程中，巴西金融監(jiān)管當(dāng)局把金融創(chuàng)新擺在突出位置，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，探索出適合本國國情的普惠金融發(fā)展之路。 代理銀行模式即商業(yè)銀行委托非銀行機(jī)構(gòu)向社會公眾提供金融服務(wù)，銀行通過與非銀行機(jī)構(gòu)就部分業(yè)務(wù)共同合作，在協(xié)議框架中規(guī)定代理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照商業(yè)銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)章制度執(zhí)行，同時代理機(jī)構(gòu)可獲得銀行提返一定比例的業(yè)務(wù)傭金，從而實現(xiàn)互惠共贏的發(fā)展模式。 在該模式下，代理銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展十分活躍，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場接觸面，擴(kuò)展了客戶群體與服務(wù)范圍，在為銀行貢獻(xiàn)高額盈利的同時也為代理機(jī)構(gòu)提供了可觀的回報。

　　(二)郵儲銀行普惠金融模式

　　郵儲銀行長期扎根農(nóng)村地區(qū)，依托網(wǎng)點優(yōu)勢廣泛開展普惠金融服務(wù)，具有深厚的市場基礎(chǔ)和豐富的市場經(jīng)驗。 針對普惠金融中存在的缺乏有效抵押物、風(fēng)險防控難等突出問題，郵儲銀行創(chuàng)新引入農(nóng)業(yè)部、國家農(nóng)信擔(dān)保聯(lián)盟、保險公司，搭建銀行—政府間、銀行—企業(yè)間合作平臺，通過共享客戶信息提升服務(wù)效率及風(fēng)險防控能力，進(jìn)一步分化業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，切實解決抵押難的問題。

　　此外，郵儲銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)開展廣泛合作，搭建實現(xiàn)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的全程式服務(wù)體系，并不斷加大服務(wù)力度、提升服務(wù)質(zhì)量。 郵儲銀行充分利用自身優(yōu)勢，服務(wù)地方小微企業(yè)，大力支持創(chuàng)業(yè)，與地方政府積極開展創(chuàng)業(yè)信貸合作。

　　四、基于××銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析

　　(一)內(nèi)部優(yōu)勢分析

　　1.顯著的經(jīng)濟(jì)地理優(yōu)勢

　　××銀行總行設(shè)立于河南省省會、國家級中心城市鄭州，具有良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為銀行的發(fā)展提供了優(yōu)渥的成長土壤和良好的發(fā)展環(huán)境。 2016年3月30日，國務(wù)院批準(zhǔn)成立河南鄭洛新國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，構(gòu)成該行快速發(fā)展的強(qiáng)力支撐。 2016年12月，國家發(fā)改委批復(fù)鄭州建立國家中心城市。 2018年，鄭州完成生產(chǎn)總值10143.3億元。

　　2.完善的管理組織結(jié)構(gòu)

　　××銀行參照國內(nèi)領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，建立人才選聘培養(yǎng)機(jī)制和管理體制。 通過市場公開選聘，擁有一支對河南經(jīng)濟(jì)有透徹理解和豐富銀行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗的核心管理層。 設(shè)立了健康醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、汽車金融、機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)、集團(tuán)客戶和惠農(nóng)金融等多個事業(yè)部。 并在北京和上海設(shè)立了事業(yè)部，進(jìn)行金融產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)政策研究，以招募省外人才、提升技術(shù)和知識積累。

　　在深度參與普惠金融實踐的過程中，××銀行陸續(xù)推出了多款線上融資產(chǎn)品，進(jìn)一步完善和豐富了金融產(chǎn)品體系。 此外，××銀行積極搭建各類銀政、銀企平臺，實現(xiàn)與中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、各級地方財政的成功對接，推出了“惠農(nóng)貸”和“興農(nóng)貸”等惠農(nóng)金融產(chǎn)品。 在產(chǎn)品設(shè)計之初，××銀行更加兼顧了社會效益，“惠農(nóng)貸”是針對建檔立卡貧困戶的定向開發(fā)產(chǎn)品，通過為貧困戶提供貸款，幫助發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，從而助力地方扶貧工作。 使得產(chǎn)品不僅具備經(jīng)營效益，也能夠通過貸款支持推動企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)農(nóng)村貧困人口就業(yè)，實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。

　　(二)內(nèi)部劣勢分析

　　1.人才劣勢

　　由于××銀行成立時間較短，與中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行相比缺乏長期的普惠金融業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，在普惠金融部門設(shè)置與人才隊伍建設(shè)方面存在著突出問題。 為進(jìn)一步推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，該銀行成立普惠金融專管部門——惠農(nóng)金融部，在統(tǒng)屬中被劃歸行內(nèi)零售業(yè)務(wù)條線，但惠農(nóng)金融部實行獨立考核制，即普惠金融業(yè)務(wù)考核獨立于傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)。 由于惠農(nóng)金融部成立時間較短，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗和人員素質(zhì)上存在較大短板，缺乏具有專業(yè)素質(zhì)的專職人員，普惠金融一線業(yè)務(wù)崗位——惠農(nóng)專管員大多由零貸客戶經(jīng)理兼任，普惠金融業(yè)務(wù)要求業(yè)務(wù)人員兼具零售銀行、零售信貸、風(fēng)險管理等復(fù)合知識背景，此外還要求有良好的溝通聯(lián)絡(luò)能力與組織協(xié)調(diào)能力，對人員整體素質(zhì)要求較高。 然而，由于惠農(nóng)金融工作的特殊性，業(yè)務(wù)人員需要長期駐點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其在業(yè)務(wù)開展初期，業(yè)務(wù)人員面臨較大的工作負(fù)荷，較高的工作強(qiáng)度和相對有限的薪資待遇難以吸引高素質(zhì)人才，而兼職人員往往因本職工作和專業(yè)素質(zhì)限制而難以有效實現(xiàn)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)推廣，因而造成專業(yè)人員大量缺失的局面。

　　2.風(fēng)險防控劣勢

　　在當(dāng)前階段，××銀行惠農(nóng)取款點負(fù)責(zé)人主要由當(dāng)?shù)鼐用穸�非銀行正式員工擔(dān)任，缺少系統(tǒng)的業(yè)務(wù)知識體系和成熟扎實的專業(yè)素養(yǎng)，給惠農(nóng)取款點的日常管理和運營帶來了諸多問題，極易引發(fā)操作風(fēng)險與道德風(fēng)險。 首先，缺乏對惠農(nóng)取款點負(fù)責(zé)人的有效約束。 ××銀行對惠農(nóng)取款點基本業(yè)務(wù)流程制定了相應(yīng)的規(guī)章制度，采取定期培訓(xùn)監(jiān)督方式跟進(jìn)，并在惠農(nóng)取款點安裝監(jiān)控設(shè)施，然而在惠農(nóng)取款點負(fù)責(zé)人具有過高權(quán)限的情況下難以有效規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，在實踐操作中多次出現(xiàn)騙貸行為，具有較高的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，但該銀行尚未采取有效措施進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險防范。

　　(三)外部優(yōu)勢分析

　　1.國家政策支持

　　黨和政府已將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略層面，并作為扶貧攻堅戰(zhàn)的重要組成部分來推動實施。 深入開展普惠金融業(yè)務(wù)實踐也是××銀行創(chuàng)新經(jīng)營模式、履行社會責(zé)任的重要舉措。 2016年12月，蘭考普惠金融試驗區(qū)獲批成立，××銀行積極參與蘭考普惠金融試驗區(qū)建設(shè)，依托金融監(jiān)管部門及省、縣兩級人民政府優(yōu)惠政策平臺大力開展普惠金融業(yè)務(wù)實踐，收到了良好效果。

　　2.地方政策支持

　　××銀行的成立和發(fā)展得到了河南省委、省政府的有力支持，有助于發(fā)揮省內(nèi)唯一省級法人銀行的優(yōu)勢地位，從而化地位優(yōu)勢為經(jīng)營優(yōu)勢，快速高效地開展各項業(yè)務(wù)工作，成立近5年來，××銀行較成立之初已實現(xiàn)資產(chǎn)總額的2倍增長，可觀的資產(chǎn)規(guī)模為深入推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)提供了有力的條件。 河南省農(nóng)村金融市場尚處于發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方金融機(jī)構(gòu)尚未在河南省進(jìn)行大范圍布局，目前河南省內(nèi)農(nóng)村金融市場主要經(jīng)營機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行及縣域城商行，總體數(shù)量較少。 所以，××銀行現(xiàn)階段深入推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)具有良好的市場環(huán)境。

　　(四)外部劣勢分析

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛參與普惠金融市場，并通過多種模式探索適合的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。 目前主要有兩類金融模式，一是由電商平臺服務(wù)商發(fā)起的鏈?zhǔn)桨l(fā)展模式，充分發(fā)揮電商平臺自主優(yōu)勢，進(jìn)一步完善線下體驗渠道，逐步構(gòu)建農(nóng)村物流輸送體系，并依托積累的農(nóng)村地區(qū)消費者大數(shù)據(jù)信息開發(fā)建立高效的信用風(fēng)控體系，從而有效推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。 二是由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營商發(fā)起的發(fā)展模式，依托長期積累的豐富經(jīng)營經(jīng)驗，充分利用線上資源，擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢。 積極引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，依托大量客戶信用數(shù)據(jù)建立完善的信用風(fēng)險防控機(jī)制，從而依托產(chǎn)業(yè)鏈建立貫穿產(chǎn)業(yè)上下游的綜合服務(wù)體系。

　　五、發(fā)展對策

　　因成立時間較短，先期經(jīng)營業(yè)務(wù)與資本多向城市投入，且缺乏必要的普惠金融業(yè)務(wù)推廣經(jīng)驗與市場基礎(chǔ)，××銀行在短期內(nèi)完全布局河南省農(nóng)村金融市場面臨著諸多挑戰(zhàn)‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 目前，××銀行縣級支行由于網(wǎng)點數(shù)量及人員配置限制，缺乏對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)輻射能力。

　　(一)結(jié)合市場需求，調(diào)整產(chǎn)品屬性

　　××銀行應(yīng)根據(jù)貸款申請對象所從事的生產(chǎn)行業(yè)全方位分析，客觀把握產(chǎn)業(yè)特點，及時感知市場變化，進(jìn)一步豐富惠農(nóng)信貸產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品服務(wù)體系，在一定限度內(nèi)適當(dāng)增加貸款額度與期限彈性，將靈活還款模式與額度循環(huán)使用信貸模式相結(jié)合，將“永續(xù)貸”等優(yōu)秀產(chǎn)品設(shè)計思路引入惠農(nóng)金融產(chǎn)品研發(fā)。 同時，應(yīng)積極開展與政府部門的合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)揮線上集成優(yōu)勢，為客戶提供快捷便利的服務(wù)，有力推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　(二)明確市場定位，多方化解風(fēng)險

　　××銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自身市場定位與市場角色，深入結(jié)合當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新動態(tài)，將惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)深度融入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和地方重點支柱性項目，實現(xiàn)由點連面，由面成網(wǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展局面。 加快建設(shè)惠農(nóng)融資服務(wù)平臺，加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸支持力度。 在繼續(xù)推廣“惠農(nóng)貸”等小額貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場實際情況不斷改進(jìn)產(chǎn)品功能，更好地滿足農(nóng)戶多元化融資需要。 進(jìn)一步覆蓋貧困群體，為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶信任感與認(rèn)同感，樹立品牌形象，取得良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。 此外，應(yīng)積極對接政府部門、保險公司等平臺，實現(xiàn)風(fēng)險分化，降低經(jīng)營風(fēng)險，利用惠農(nóng)服務(wù)點的下沉優(yōu)勢，探索推動“三農(nóng)”事業(yè)和小微金融發(fā)展的新路徑。

　　(三)集成線上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)惠農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)

　　目前××銀行手機(jī)APP不僅實現(xiàn)了基本銀行業(yè)務(wù)功能全覆蓋，還集成了汽車商城、生活繳費、酒店預(yù)訂、交通出行、飲食服務(wù)等功能，構(gòu)建了具有全面功能的線上業(yè)務(wù)集成棧，較好地改善了客戶使用體驗，增強(qiáng)了客戶黏度，但目前仍缺少針對農(nóng)戶和小微企業(yè)的線上惠農(nóng)金融產(chǎn)品。 農(nóng)村居民個體金融需求雖然遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，長期以來也存在服務(wù)成本高、利潤空間有限的難題，但市場總體規(guī)模卻十分龐大，借助金融科技及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可有效降低經(jīng)營服務(wù)成本，在客群規(guī)模效益作用下可實現(xiàn)較高盈利水平。

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　　作者：李錦城