以下這篇農村金融文章主要根據(jù)農村惠普金融減貧的問題展開研究，在目前政府和市場共同作用下，只有完善普惠金融扶貧主體及風險保障制度，才能探索出新的農村金融扶貧方式，積極正確引導正規(guī)金融與非正規(guī)相結合，強化貧困農村教育力度，健全相應的基礎設計，推動農村普惠金融減貧工作的開展。

　　關鍵詞：農村普惠金融,減貧,作用機制

　　一、引言

　　世界各國至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國研究的重點。新時期我國貧困問題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國貧困人群絕大部分集中于農村，減貧事業(yè)的重點也就必然聚焦在農村。普惠金融作為農村經(jīng)濟發(fā)展的內生新動力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財政為主的扶貧方式，成為當前農村減貧的主要手段。

　　十八屆三中全會提出了全面構建普惠金融體系的決議，強調能有效、全方位、以可負擔的成本為欠發(fā)達地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務，主張增強金融資源的可獲得性，并注重實現(xiàn)金融機構的商業(yè)可持續(xù)性。

　　二、農村普惠金融減貧的內在邏輯

　　(一)農村普惠金融減貧的哲學理念

　　1.平等金融權利觀

　　關于導致貧困原因的認識，大體經(jīng)歷了由物質資本貧乏到發(fā)展權利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權利。普惠金融的減貧理念可以歸結為“金融權利即一種人權”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢群體以平等的金融權利，讓其有平等機會參與資源獲取和使用，分享應有的經(jīng)濟成果，最終提高自身發(fā)展能力。

　　所謂金融精準扶貧脫貧就要瞄準貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權利和機會，通過利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對稱，適當放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務邊界，讓窮人和弱勢群體也能夠獲得金融資源，進而促進他們的自我發(fā)展能力提升，實現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進而制定扶貧脫貧之策。

　　2.公平與效率協(xié)調觀

　　當前我國貧困問題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對貧困問題嚴重，從經(jīng)濟學角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產生可以歸結為過于追求效率而忽視公平的結果。普惠金融理念認為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎上更加注重公平。公平本質上是權利的平等分配問題，但權利分配公平并不代表平均主義，它承認個人的自然稟賦差異，著重強調個人公平的發(fā)展權利和機會，普惠金融理念將金融權利視為公平發(fā)展的目標之一。

　　普惠金融重視消除貧困和實現(xiàn)社會公平，但絕不是慈善和公益活動，也不是對“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場規(guī)律，倡導商業(yè)可持續(xù)性原則，通過市場和政策扶持相結合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場化原則，在支持精準扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務提供者獲取合理收益。

　　3.包容性發(fā)展觀

　　包容性發(fā)展強調經(jīng)濟社會成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質屬性。

　　一是普惠金融的服務目標的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農戶、低收入者和弱勢群體等為服務對象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。

　　二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風險可控、能夠為貧困群體提供金融服務的供給者，都可以被納入普惠金融體系當中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應該享受平等的市場地位和政策扶持。

　　三是普惠金服務方式的包容性。普惠金融是一個譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財、保險等方面的基本金融服務，提供全方位、多層次的普惠金融服務是金融精準扶貧脫貧的應有之意。

　　(二)農村普惠金融減貧的作用機制

　　農村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務，增強其金融服務的可獲得性，提高直接參與金融活動的機會;能夠為貧苦地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，促進貧困者收入增加，具有較好地減貧作用。總體來講，農村普惠金融可以通過直接和間接兩個途徑實現(xiàn)貧困減緩。

　　1.農村普惠金融減貧的直接作用機制

　　農村普惠金融強調利用數(shù)字技術，以此降低金融服務門檻和交易成本，將更多弱勢群體納入金融服務范圍，直接為貧困群體提供儲蓄、信貸、理財、保險、支付等金融服務。針對農戶或貧窮者設計并提供恰當?shù)慕鹑诋a品，通過平滑消費、促進投資、積累資產、降低交易費用等方式，提高貧困農戶的收入及自我發(fā)展能力，進而促使貧困減緩。

　　儲蓄和信貸兩類普惠金融服務最為關鍵，儲蓄可以保障貧困者的財產，增強其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產積累能力;提供普惠信貸服務，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機會，利用貸款資金可以購置新的生產要素，提高勞動生產效率，進而提升增收能力。

　　2.農村普惠金融減貧的間接作用機制

　　農村普惠金融通過促進農村經(jīng)濟增長和增強農戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術、制度創(chuàng)新，支持農村經(jīng)濟增長，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供資本要素，改善農村企業(yè)資金短缺的窘境，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，進而為農村提供更多的就業(yè)機遇，提高農村勞動力的非農化就業(yè)率，增加貧困農戶的可持續(xù)性收入，最終實現(xiàn)貧困減緩。

　　另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘�貧困者的自我發(fā)展能力。通過加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓等基礎設施的資金支持，增強貧困群體的身體素質、文化素養(yǎng)、金融意識、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會資本，增強其在勞動力市場的競爭力，提高獲取高薪崗位的機會，從而促進貧困減緩。

　　三、農村普惠金融減貧存在問題

　　金融具有較強的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價值理念。農村金融精準扶貧在普惠性原則指導下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強調扶貧對象的“瞄準滴灌”。農村普惠金融減貧以尊重市場化運行為前提，兼顧社會公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機構在農村扶貧過程中獲取適當利益，注重防范金融風險產生。然而，在農村普惠金融減貧取得良好成效之時，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。

　　(一)金融扶貧產品和服務工具欠豐富

　　貧困地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，農業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風險和市場風險。除了存取款、支付等基本金融服務外，各金融機構主要以提供小額貸款為主，貧困農戶的信貸額度一般在5萬元以內，期限多在1年，金融扶貧產品單一，扶貧項目同質化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風險。隨著農村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農戶出現(xiàn)了新特征，與農村經(jīng)濟新階段、農業(yè)產業(yè)規(guī)模化相適應，資金需求呈現(xiàn)個性化、差異性趨勢，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應新需求。

　　金融扶貧機構偏好硬性資產抵押，但貧困農戶恰恰缺乏財產抵押、擔保品，而其軟性信息又不易收集，造成農村金融扶貧的低收益、高風險，金融機構扶貧貸款投入動力不足、額度不高。另外，當前農村金融扶貧主要以銀行類金融機構的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。

　　(二)農村金融扶貧制度性安排不完善

　　當前金融扶貧是所有的金融機構都可參與，金融機構扶貧責任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設計。金融機構參與扶貧并不是市場自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機構均參與了農村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農戶的并不多見，長期可持續(xù)的良性市場扶貧機制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農村金融機構的獲利性需求，重視金融信用風險管理，但當前農村普遍缺少有效的抵押擔保、風險補償和農業(yè)保險機制，如金融扶貧風險補償基金的使用范圍有限，對貧困農戶因疾病、殘疾和死亡等導致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應的損失補償，影響了金融機構扶貧積極性。

　　各金融機構在扶貧項目和對象選擇上存在較強趨同性，都不愿支持效益較低的農林牧漁項目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對其他農戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強制的硬性扶貧任務要求下，短期內金融機構能夠參與農村扶貧，但在缺乏長期性的激勵機制設計和績效考核下，金融機構對信貸扶貧仍然保持謹慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。

　　(三)金融支持貧困農村基礎設施建設力度不夠

　　我國城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟水平，也表現(xiàn)在基礎設施建設與公共服務供給上，這兩面農村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農村基礎設施，是制約農村經(jīng)濟社會發(fā)展的物質基礎，影響著新農村建設和農戶脫貧致富。農村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎設施建設線長、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農村扶貧的重點，也是貧困地區(qū)農戶脫貧致富的緊迫要求。

　　農村基礎設施建設屬于典型的公益性、非競爭性項目，在農村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機構一般參與積極性不高，要通過政策性金融機構來提供資金支持，但政策性金融機構在貧困地區(qū)的分支機構較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項目必須當?shù)乜h級財政提供擔保和利息補貼，但縣域財政資金有限，無法有效撬動規(guī)模化信貸資源。

　　(四)金融扶貧的配套保障措施尚未完善

　　農村普惠金融扶貧關鍵是要保障金融扶貧機構的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風險發(fā)生，對其提供的基礎性金融服務能夠從其他渠道獲得補償收益。農村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農村征信系統(tǒng)應用推廣緩慢，農戶信用信息檔案不完善，部分農戶信用意識淡薄，金融扶貧債權維護難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴重影響了金融機構放貸信心。農村產權制度不完善，“兩權”抵押交易流轉體系建設滯后，缺少規(guī)范化的價值評估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔保清償作用。

　　農村信用中介體系不健全，涉農貸款擔保和風險補償機制不完善，政府財政的擔保能力有限，商業(yè)性擔保機構嚴重缺失。金融扶貧離不開財政支持，但農村財政扶貧資金政出多門，尚未完全整合，導致財政對金融資金的撬動作用不強。金融精準扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產業(yè)項目得不到政策保障，“營改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財政收支不均衡，導致金融扶貧風險補償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進。

　　(五)扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制

　　扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農村普遍缺少有效的脫貧產業(yè)，當?shù)貙�業(yè)合作社、涉農龍頭企業(yè)少，導致有脫貧意愿的農戶無項目可做，想合作、入股而又“投資無門”。

　　農村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對相關政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農戶思想觀念保守，傾向于不負債，缺少脫貧致富的內在動力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身條件有效結合，將其轉化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農戶對扶貧小額貸款認識不足，將普惠信貸資金視同救濟資金，沒有認識到扶貧小額貸款的核心目標既是惠農更是助農脫貧，需要到期還本付息。

　　四、推進農村普惠金融減貧的政策建議

　　(一) 創(chuàng)新農村普惠金融扶貧方式和產品

　　一是實現(xiàn)普惠金融與產業(yè)扶貧精準對接。農村普惠金融與農業(yè)產業(yè)是互惠互利的共生體，農村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農業(yè)產業(yè)結合起來，促進農村經(jīng)濟增長和增強農戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。

　　因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營主體的帶頭作用，把貧困農戶與獲取金融支持結合起來，根據(jù)各地實際資源稟賦和產業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農業(yè)產業(yè)鏈融資模式。

　　二是創(chuàng)新扶貧信貸產品。農戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準扶貧要求，瞄準貧困農戶金融需求，有針對性地推出扶貧信貸產品，對有勞動能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無抵押、無擔保的農戶發(fā)放“信貸+財政”模式的財政擔保和貼息的扶貧小額貸款，對帶動農戶脫貧的新型農業(yè)經(jīng)營主體納入財政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。

　　三是研發(fā)扶貧保險產品。通過財政以獎代補方式，支持發(fā)展針對貧困農村的特色農業(yè)保險、小額人身保險，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險，對貧困農戶投保給予保費補貼。

　　四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務。五是積極推行“金融+農村電商”扶貧。農村普惠金融扶貧機構要加強與當?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農村電商支付結算服務，加大農村物流配送體系建設的信貸支持，以打通農產品進城渠道。

　　(二) 完善普惠金融扶貧主體與風險保障機制

　　金融精準扶貧不僅要瞄準扶貧對象，也要明確專門的金融扶貧主體，當前我國著力建設多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農村普惠金融扶貧主體機構。從現(xiàn)有金融機構與農村緊密程度來看，農信社、農業(yè)銀行和郵儲銀行在農村的網(wǎng)點較多，國家可明確將其作為農村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財政貼息、風險補償和稅收減免。對異地搬遷扶貧、生態(tài)保護扶貧、農村公共基礎設施建設等資金需求，則由農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行負責完成。

　　建立國家層面的政策性農業(yè)保險機構，以應對農業(yè)自然災害風險和提供農戶保證保險，同時指定幾家國有保險公司履行農村扶貧保險責任，并由國家財政給予資金支持。可在財政部設立扶貧擔保公司和風險補償機構，由省市縣各級財政部門履行相關職能，并與各級扶貧部門做好金融扶貧信息對接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。

　　(三) 積極引導正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結合作

　　長期以來，我國農村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實現(xiàn)農村脫貧，應把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結起來，共同推進農村貧困減緩。政府要加強頂層設計與制度安排，鼓勵民間資本參股或控股微型金融機構，促進農村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉化提供法律援助。

　　充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵能夠促進正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機構之間的信貸資金批發(fā)機制，積極探索“正規(guī)金融—非正規(guī)金融—農戶”的金融聯(lián)結模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農村推廣農民專業(yè)合作社內部信用互助業(yè)務。積極推進農村金融法制化建設，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護農戶合法金融權益。

　　(四)加強貧困農村教育信貸支持力度

　　對貧困農戶來說，提升其受教育水平和增強勞動技能培訓，是減緩貧困的有效途徑。加大對貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。

　　由于致貧原因具有多維性，農戶教育水平可以作為普惠金融精準扶貧的瞄準工具，應專門為農村貧困家庭提供財政貼息的教育信貸，減輕其教育費用壓力，保證貧困農戶的適齡子女不會因貧輟學。另外，因病致貧、因病返貧是農村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農村醫(yī)療衛(wèi)生基礎設施建設的信貸支持力度，建立專項扶貧保險，提升農村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強貧困農戶身體素質，也是穩(wěn)定農村扶貧脫貧效果的重要手段。

　　(五)健全農村普惠金融基礎設施

　　一是加大農村基礎設施建設，著力改善貧困農村生產生活條件。普惠金融扶貧的可持續(xù)性離不開農村經(jīng)濟的發(fā)展，但貧困的農村地區(qū)交通、電信、水利、能源等基礎設施非常落后，成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展的重要障礙。普惠金融扶貧要加大農村基礎設施建設信貸支持，以改善農村生產生活外部環(huán)境。

　　二是加強農村扶貧信息化管理。要將精準識別的貧困戶信息及時錄入數(shù)據(jù)庫，搭建貧困農戶借貸信息共享平臺，整合各扶貧機構的貧困農戶信貸信息，實現(xiàn)動態(tài)管理與資源共享。

　　三是推進貧困農村信用體系建設。將貧困農戶信用信息納入征信系統(tǒng)，完善農戶信用信息數(shù)據(jù)庫，構建針對貧困農戶的信用評價體系。持續(xù)推動“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的評定與建設，為普惠金融扶貧樹立良好的信用環(huán)境。

　　四是提高貧困農村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推廣農村數(shù)字普惠金融，通過數(shù)字技術精簡中間交易環(huán)節(jié)，降低農村金融機構交易成本，提升利潤空間。大力發(fā)展農村移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付方式，改善貧困農村支付服務環(huán)境，緩解農村金融地理排斥。

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