這篇經濟論文主要探討了微信銀行的發展現狀，微信銀行實質是將招商銀行客戶端移植到微信上，借助微信4億用戶群，招商銀行更接地氣，可以將招商銀行的服務理念最化。作者分析了微信銀行的優勢以及存在的問題，并給出了相關應對措施。

　　摘要：微信銀行作為一種新的金融業務服務方式，是通過微信端口接入手機銀行模式的一種新興銀行業務，是銀行在微信上推出的全客戶群綜合服務平臺。本文分析了微信銀行的業務優勢及存在的問題，并提出了相關的應對措施。

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　　招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺的基礎上升級全客群綜合服務平臺，成為全新概念的國內首家“微信銀行”;同年7月28日，中國工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行。現全國性商業銀行已經紛紛開通了微信銀行。作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統為基礎、智能手機為媒介、微信軟件為業務平臺。具體操作簡便，首先由銀行在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，然后銀行用戶在手機銀行上添加銀行微信公眾賬號，就可以通過該賬號的提示功能和智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業務或在線咨詢服務。實質上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺成立的智能化客戶關系管理工具。

　　1微信銀行的優勢分析

　　1.1業務功能多樣化目前微信銀行業務發展迅速，現可提供除取現之外的幾乎全部業務服務。微信銀行都提供信用卡功能、理財產品服務功能、信息查詢服務功能、業務咨詢功能等，很多商業銀行還開通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費賬務變動通知、理財日歷提醒、無卡取款、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、朝朝贏、智能客服、為小招點贊、本地特惠、購匯/結匯、辦卡/貸款申請等。1.2服務方式便捷化微信客戶無需單獨安裝客戶端，只需要關注微信賬號或者綁定賬號即可。如果客戶需要進行一些查詢功能或者咨詢功能，客戶只需要關注微信銀行，不需要進行進行身份認證，就可以進行業務咨詢或查詢功能，但不能進信用卡還款、轉賬、繳費或者貸款業務操作;微信銀行辦理這些業務，就必須綁定銀行卡、進行賬號和客戶身份認證。這些操作也相對簡便，根據提示進行就可以了。1.3服務模式創新化隨著互聯網金融的發展與沖擊，微信銀行成為商業銀行向客戶提供創業創新的交互平臺。如大多數微信銀行都提供智能客戶服務。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶提供24小時智能客服，辦理借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等常用業務，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務變動通知、理財日歷提醒和無卡取款等便捷服務。而且很多銀行在智能客服的基礎上還提供轉人工服務，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時人工咨詢服務。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發銀行和中信銀行信用卡的微信平臺都形成了自己的業務優勢。

　　2微信銀行存在的問題

　　2.1微信銀行發展模式不成熟、名稱不規范微信銀行雖然發展速度快，但當初推出時間較為倉促，只是銀行方面的被動應戰，前期缺乏很好的規劃設計，所以尚未形成較為成熟的發展模式，也沒有形成統一的名稱設置規則。大多數銀行只是簡單把網銀或者手機銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡單重復，沒有特色;并且在微信銀行的歸屬上也千差萬別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時上馬的設置勢必對微信銀行的長期發展形成不利影響。并且微信銀行名稱命名也是五花八門，沒有統一的規范。大多數銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，比如招商銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、華夏銀行、廣發銀行等;也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等;也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國工商銀行電子銀行、郵儲銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱當中有的用銀行全稱，比如中國工商銀行電子銀行，中國銀行微銀行;有的用的簡稱，比如郵儲銀行電子銀行等。隨著商業銀行總行各分支機構、各部門相繼開通微信銀行，各商業銀行微信銀行公眾號主體均大于1個，有的甚至會則多達幾十個關聯公眾號;并且同一銀行系統內部名稱也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱不一致會直接影響客戶對微信銀行的認知和增加辨別官方賬號的難度。2.2相關法律法規缺失微信銀行是一種新型的電子銀行業務形式�！峨娮鱼y行業務管理辦法》(銀監會令[2006]5號)和《電子銀行安全評估指引》(銀監發[2006]9號)加強了對電子銀行業務的風險管理，更好地保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展。但是由于微信銀行業務是2013年才出現的，而《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》均為2006年實施的，所以不可能對微信銀行的定義、歸屬、規章、安全標準等內容做出明確規定�！吨袊�農業銀行微信銀行管理辦法》是“根據國務院《互聯網信息服務管理辦法》等法規及農業銀行品牌及對外新聞宣傳管理相關制度”而制定的。而《互聯網信息服務管理辦法》是為了規范互聯網信息服務活動，促進互聯網信息服務健康有序發展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業務，所以此管理辦理對微信銀行來說缺乏針對性。2.3微信銀行身份認證問題如果客戶僅需要在微信銀行進行信息查詢業務或咨詢金融信息，只需要關注微信銀行公眾號即可，這樣的客戶我們稱為微信銀行關注客戶，這樣的客戶僅需關注了微信銀行公眾號即可，不需要綁定銀行卡或者進行賬號等身份認證操作。而當客戶需要通過微信銀行辦理相關交易時，就需要綁定銀行卡、進行賬號身份認證等操作。但是由于微信主要依托手機號和QQ號等進行注冊，而沒有進行實名注冊，微信客戶的身份如何確認，及對銀行客戶的個人信息、金融信息與微信對接的安全機制都是亟須解決的問題。2.4客戶信息泄露風險需要辦理業務的客戶，都要在微信銀行平臺進行相關身份認證，即綁定銀行卡或客戶身份驗證。綁定的微信賬號一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風險。一方面，微信具有后臺操作功能，一般不主動提示用戶及時退出，一旦用戶手機丟失或賬號未退出，將造成用戶信息泄露甚至財產損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經過微信軟件進行處理，這就造成個人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發生信息泄露后果嚴重。

　　3微信銀行發展的應對措施

　　3.1加強統一管理，規范微信平臺建設首先國家層面應該盡快出臺針對微信銀行的法令法規，或者對現有的法令法規進行修改，以對微信銀行的各方面做出明確的規定。其次各商業銀行總行對微信銀行盡快出臺微信銀行管理辦法，對公眾號的設置做出明確規定，規范微信銀行名稱，同時加強對微信銀行業務的整合。這一點中國農業銀行做的比較到位，在《中國農業銀行微信銀行管理辦法》中明確規定了“現有‘中國農業銀行’、‘農業銀行信用卡’及‘中國農業銀行客戶服務’微信銀行(服務號)外，任何機構未經總行批準不得以中國農業銀行的名義申請微信銀行(服務號)。一級分行、二級分行可以申請微信銀行(訂閱號)，二級分行以下的分支機構不得申請微信銀行(訂閱號)”。3.2建立微信銀行的監管法規國家應盡快立法或修改現有的法令法規，從國家法律層面確定微信銀行的業務屬性，制定微信銀行的行業準入規則，明確微信銀行的技術標準、安全責任。盡快建立微信銀行協調監管機制，建議人民銀行、銀監會、工信部等監管部門加強合作，建立協調監管機制和信息共享機制，劃清微信銀行各方監管主體的監管職責界限，共同防范微信銀行風險。3.3實現認證體系的便捷、安全客戶如果要享受微信銀行優質產品，就必須要經過身份認證，以確�？蛻舻男畔�安全。所以在身份認證環節的設計上必須考慮安全與便捷兩者之間的關系，這就要求在安全技術保障和服務流程設計上達到和諧統一，達到安全性能高，又能優化客戶體驗，促進對微信銀行的深入推廣。同時微信銀行平臺在客戶認證時，也要加強對客戶安全提醒，妥善保管微信銀行聊天信息，提高客戶安全警惕。3.4明確騰訊公司的定位和責任微信銀行依托于騰訊公司的微信平臺，所以騰訊公司在微信銀行業務發展中具有特殊的地位和作用。應由信息技術主管部門出面，明確騰訊公司在微信銀行服務中的定位，要求其針對“微信銀行”這一特殊金融服務方式開發專門的微信協議、數據包結構及加密方法，并利用數據傳輸“隧道”技術傳輸“微信銀行”數據包。同時，在騰訊公司后臺使用專享的服務器，與其他微信公共賬號的服務器在物理上進行隔離。

　　作者：邊海寧 彭爽 賈敏 單位：北京電子科技職業學院

　　推薦期刊：《廣西糧食經濟》經濟刊物。以刊登糧油購、銷、調、存、加工、糧食企業管理改革,區域糧食經濟戰略,完善合同定購制度和糧食“雙軌制”,改革食品結構,擴大糧油商品流通,發展橫向經濟聯合,糧油體制改革等方面的學術論文和調查報告。