與傳統合約相比，智能合約可信性高、經濟、高效，不僅可以重塑保險業(yè)運行機制，增強經濟運行功能(智能合約帶來“可編程經濟”，可編程經濟帶來高速交易，高速交易帶來高流動性)，而且可以優(yōu)化金融保險政策傳導機制，提高政策精準度，已成為保險業(yè)建設發(fā)展的重要趨勢和必然選擇。未來，智能合約將在保險領域更好地發(fā)揮作用，應用于更多的保險范圍和場景，實現許多保險想法，使保險流程變得更開放、更包容、更安全、更具有價值生態(tài)，促進保險賦能實體經濟。

　　智能合約應用于保險交易

　　智能合約技術嵌入保險交易環(huán)節(jié)，可以為保險產品的買家和賣家定義交易規(guī)則，簡化供需雙方的交易流程，降低資金融通邊際成本;可以使用鏈下數據定價和結算，并實現額外的功能，如：KYC驗證、公允交易排序以及高速鏈下處理等。智能 合約允許在沒有第三方的情況下進行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉。智能合約下的抗審查的開放式保險市場，訪問不設門檻，信息透明。另外，智能合約功能還有助于保險公司防范操作風險和市場風險，降低風控成本。

　　智能合約應用于保險市場營銷智能合約可以幫助保險機構實時獲取市場一手數據，進而預測和制定高效率的市場影響策略，提前預判策略的預期收益，并以此確定相對高效的措施，這會有效改善營銷支出，有效提高活動執(zhí)行的速度和準確性，有效控制營銷團隊人員等硬性成本。

　　智能合約也可以更便捷地實現多維度數據的相互關聯，以此構成傳統營銷策略中難以獲取到的未知數據集群，這能夠幫助營銷主體識別容易被忽視的市場需求，以及幫助保險機構與目標受眾建立有效的聯系，從而給市場營銷提供具有足夠參考價值的活動建議和有效的突破口。通過智能合約，保險機構可以優(yōu)化營銷系統(轉型系統促增長模式、提高系統效率)，將客戶體驗提升到新的層次，結合固有的系統優(yōu)勢和客戶資源來不斷強化、深化客戶關系，升級系統能力更好掌握深入洞察的良機，更快融入相應的生態(tài)圈，實現產品與市場的契合，并重塑營銷業(yè)務邊界。

　　借助智能合約，可以自動進行任何垂直的保險數字營銷活動的優(yōu)化，并能夠幫助各類保險產品在區(qū)塊鏈網絡以及傳統業(yè)務領域中實現線上線下多渠道的營銷推廣。智能合約還可以定義階梯式的獎勵發(fā)放模式，并設置具體的里程碑目標。這很契合基于各種參數和指標的營銷活動，可以驗證目標是否達成，并對客戶數據和市場趨勢展開保密計算，更有效地評估營銷活動，而且自動實時發(fā)放獎勵。

　　智能合約應用于承保和理賠智能合約實現了承保和理賠處理的自動化。智能合約結合大數據、多方數據計算等新技術，可以有效解決道德風險和逆選擇風險，承保不需考慮投保人差異，這使得承保以及費率厘定更加便捷、精準、高效，能較好解決以往承保數量確定難、查勘難等問題。通過智能合約有效數據驗證處理也解決了保險數據失真難題，極大提升了理賠效率和理賠準確性，縮短了理賠周期，加快了賠付款到賬;加之智能合約下的查勘、定損和理賠不需要復雜技術，管理成本大幅降低。智能合約還能夠為傳統保險未覆蓋方面的保險提供量化指標，以及面向差異化風險保障需求提出開發(fā)更有針對性的保險產品。

　　智能合約甚至可以通過保險公司相關預警系統向投保人手機發(fā)送預警短信等，以此來提升客戶滿意度，提高客戶參與度。智能合約應用于保險企業(yè)財務智能合約應用于保險企業(yè)財務管理程序，能夠更好地幫助財務活動和流程實現自動化，可以實時進行企業(yè)間交易，避免手工錄入錯誤和流程冗長，提高財務工作效率(使操作更加高效，且精準性更高)，降低部門管理成本和人力成本。智能合約提供的自動化清結算機制，可以解決傳統模式的清結算過程非可視問題，對風險進行有效把控，改善企業(yè)財務狀況。智能合約的不可篡改性為財務風險管理提供了良好的可信度，能夠更有效地管理新財務數據下的現金流。

　　智能合約有助于提升險企財務的敏捷性，及時適應市場變化、業(yè)務調整和監(jiān)管要求，為利益相關者提供及時可操作、有遠見的財務信息，提供低成本、高質量、高效率的財務服務，滿足靈活的財務需求，讓更有利于決策的財務見解應用到險企的經營和業(yè)績增長活動中。智能合約應用于保險中介智能合約在保險中介領域的應用，會推進其業(yè)務模式、交易場景、理賠服務、服務創(chuàng)新等領域數字化、科技化轉型升級，助力其高質量發(fā)展。

　　智能合約結合其他保險科技，有助于打通保險中介的渠道、產品、服務、風控等保險價值鏈和風險管理的各個環(huán)節(jié)，實現業(yè)務流程優(yōu)化(使保險生態(tài)內各業(yè)務版塊高效連接、協同共生)，減少人工成本，提高運營效率，使服務效能不斷提速。智能合約提供的風險管理方案，促進實現風險的數字化管理，提升風險應對能力，使風控專業(yè)性更強，有利于保險中介提高風險管理水平。智能合約的開放、透明性有助于更好地提升客戶保險服務體驗，為客戶提供多元化保險服務。

　　智能合約應用于不同險種

　　1.智能合約應用于參數保險

　　智能合約技術能夠基于預定義事件建立雙邊預測市場，并在此基礎上助力參數保險。參數保險(也稱指數保險)是近年來新興起的一種保險類型，其賠付不再依賴于主觀的人為定損，而是依靠客觀事件的觸發(fā)。參數保險的主要組成部分：預先確定的合同，其條款由各方商定;觸發(fā)事件，如自然災害(臺風的等級、地震的等級)或天氣事件(航班延誤)等;根據預先商定的條款自動執(zhí)行合同政策;支付，意味著即時有效地結算。

　　這都很契合智能合約的語言，智能合約使參數保險更能展示顯著的價值。由于智能合約的區(qū)塊鏈特性，參數保險計劃中的各方可以被視為參與了分布式賬本和點對點網絡(該網絡中的數據包括保險單的細節(jié)和觸發(fā)事件的記錄;數字簽名和帶加密的散列數據鏈可以防止數據的回滾)，合約的算法通過網絡參與者之間的共識來確保交易的有效性，然后根據經過驗證的觸發(fā)器自動執(zhí)行。

　　智能合約更有力地支持參數保險的一系列優(yōu)勢，能克服傳統保險無法解決的一些挑戰(zhàn)，大幅降低運營成本、時間成本、安全成本;并結合衛(wèi)星遙感技術、計算機仿真技術等，使指數保險擺脫地形復雜、交通設施差、氣象站點少等因素制約，快速提高該保險的覆蓋面，實現更加精準化服務。智能合約將發(fā)掘出參數保險的巨大市場規(guī)模潛力，讓參數保險成為常態(tài)。

　　2.智能合約應用于農業(yè)保險

　　智能合約在農業(yè)保險領域的應用，突破了保險與鄉(xiāng)村熟人社會關系定式，解決了根據鄉(xiāng)村地方資源稟賦和產業(yè)特色的不同而因地制宜發(fā)展適合地方區(qū)域的商業(yè)保險模式問題，以及保險交易機制問題;能夠對農業(yè)保險的技術、規(guī)則、價值進行整體重塑，充分發(fā)揮保險科技在農業(yè)現代化轉型過程中的重要作用。

　　智能合約可實現保險數據的互聯互通，通過存證溯源等技術破解農業(yè)具有的主體分散、鏈條斷裂、信用體系缺失等主 要信息數據難題，加強保險與農業(yè)信息的可靠互信;對應用于整個農業(yè)保險的數據進行智能使用和分析，會極大簡化大量繁瑣的農業(yè)保險流程，有效降低農業(yè)保險在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本，提高農業(yè)保險質量和效率，并助力解決農業(yè)保險品種少、覆蓋范圍低、經常出現騙保事件等問題。

　　最顯著的是會讓農業(yè)保險賠付更加智能化，高效率檢測農業(yè)災害(快速確定干旱、洪水等災害損失)，準確掌握出險情況(如某養(yǎng)殖場以前養(yǎng)殖300頭牛，為節(jié)省保險費用，養(yǎng)殖場有可能只買100頭牛的保險，一旦牛生病死亡，養(yǎng)殖場找保險公司理賠時，一頭牛被死幾回的情況都存在。有了智能合約技術，這種情況一去不復返)，自動啟動賠付流程，大大縮短保險的賠付周期，保障款項及時到賬。智能合約還會大幅提升農業(yè)保險在農業(yè)知識產權保護和農業(yè)產權交易方面的作用。

　　智能合約甚至可以利用衛(wèi)星遙感數據準確識別農戶土地位置、面積，通過衛(wèi)星光譜影像跟蹤了解糧食作物生長情況、土壤墑情和病蟲害等信息，提高防災防損效能及風險管理水平。智能合約正在成為新一代數字技術農業(yè)保險的基礎設施，推動保險與農業(yè)生產經營深度融合，加快保險從生產端、流通端到品牌端整體滲入農業(yè)產業(yè)鏈條(著力解決鄉(xiāng)村產品價值挖掘不足、農產品銷售渠道不暢、品牌意識薄弱、科技創(chuàng)新薄弱、農村金融保險服務水平弱等痛點)，充分激活農村資源價值、資產價值(包括鄉(xiāng)村文旅、特色農產品等)，促進農村普惠金融，支持發(fā)展智慧農業(yè)。智能合約農業(yè)保險，將更好發(fā)揮保險科技優(yōu)勢，助力鄉(xiāng)村經濟振興，賦能農業(yè)走向數字化的路徑與前景，讓保險真正造福于農民。

　　3.智能合約應用于醫(yī)療保險、健康保險

　　智能合約通過數字化手段為醫(yī)療保險和健康保險提供更為高效的保險解決方案，具有傳統保單難以比擬的優(yōu)勢。智能合約通過醫(yī)院數據庫、智能影像分類、各監(jiān)測模塊等對醫(yī)療環(huán)節(jié)中各方記錄的數據進行梳理、計算、驗證，從而獲得藥品數據、診療項目數據等每日實際數量，以此數據處理結果作為保險賠償依據。智能合約可以定義保費和理賠流程，結合健康險給付責任規(guī)則引擎、疾病推論數據、賠付日歷、賠付規(guī)則配置等，以及將合約接入鏈下數據，獲得準確報價并處理理賠申請。

　　智能合約還可以開展健康風險評估計算，從云平臺等數據源獲取復雜的健康風險評估結果，并以保密的方式驗證用戶身份，既可以通過記錄追蹤健康體征評判風險值，讓 用戶提早知曉自身健康風險;也方便醫(yī)生隨訪跟進治療，以及定期追查更新用戶健康方案，并對接“醫(yī)療+健康”服務。

　　這適合應用于醫(yī)療保險、健康保險和社會保障領域養(yǎng)老保險等保險業(yè)務，為用戶提供更加有溫度的醫(yī)療健康服務。智能合約應用于保險資產管理智能合約與保險資產管理結合，首先是能夠創(chuàng)新保險資產經營模式(使經營模式數字化、智能化、透明化)，改善保險資產負債匹配狀況，促進業(yè)務轉型，優(yōu)化業(yè)務流程(加快業(yè)務流程管控的時效性和可控性)，降低運營成本，創(chuàng)造長期價值;其次是快速捕捉數字經濟時代市場需求變化，及時把握保險資管產品的各種數據和狀態(tài)，有效增加和完善產品供給(發(fā)展差異化領域)，拓寬保險資金運用渠道(推進面向不同客戶群體的定制化投資解決方案)，提高服務能效(推進實時個性化服務，讓服務更加物有所值)。

　　再次是助力保險資金債權投資計劃，促進信用增級、精準投放、科學管控、保證安全，并有效評估融資主體資信狀況、還款能力和信用增級安排的效力，研判企業(yè)在產品存續(xù)期間(債權投資計劃等產品的周期相對較長)的發(fā)展變化趨勢，及時掌握資金劃撥使用和投資項目建設運營情況，更好支持實體經濟健康發(fā)展。智能合約應用于保險監(jiān)管智能合約不只是執(zhí)行交易，還執(zhí)行監(jiān)管，交易和監(jiān)管是智能合約的主要功能(智能合約執(zhí)行時，一方面完成交易，另一方面監(jiān)管這些正在進行的交易，這是“嵌入式”監(jiān)管)。智能合約可以提高保險機構向監(jiān)管部門披露信息的效率，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率以及監(jiān)管透明度;可以提高保險監(jiān)管的智能化程度，提升智能保險監(jiān)管能力，確保保險業(yè)務的合規(guī)性、技術的安全性和風險的可控性。

　　再是，為有效、適度地監(jiān)管保險科技，需要對智能合約的全生命周期進行有效監(jiān)管，包括合約審查、合約執(zhí)行過程中的交易行為、違約(包括未能付款和交付、違反和拒絕協議、信用審核違約、虛假陳述、指定交易中違約事件、破產等)后的執(zhí)行處理等，都需要提供一套可穿透的監(jiān)管模式作為起點監(jiān)督點。在實踐中完善智能合約的監(jiān)管體系，包括合約簽訂、執(zhí)行等環(huán)境數據，通過區(qū)塊鏈網絡進行分發(fā)，滿足監(jiān)管層級監(jiān)管業(yè)務和合規(guī)性需求。

　　作者：馬向東