周末，有一個(gè)會(huì)議特別熱鬧，那就是是10～12號(hào)舉辦的首屆清華五道口全球金融論壇，央行、銀監(jiān)等高層金融監(jiān)管人士都作了發(fā)言，作為金融監(jiān)管當(dāng)局和主要金融專家悉數(shù)參加的會(huì)議，本次金融論壇成為了金融改革，特別是起到了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)向標(biāo)的作用。

　　在清華五道口金融學(xué)院的全球金融論壇上，與會(huì)的主要是現(xiàn)任的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層，以及部分從金融機(jī)構(gòu)退下來(lái)的一把手，如招行的馬蔚華，而在本次論壇上，馬蔚華首次流露出銀行們?cè)诿鎸?duì)各種貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)所面臨的窘迫心態(tài)：不借吧，滿足不了銀行的日常流動(dòng)性需求和監(jiān)管的考核需求，借吧，部分存款又是從銀行自身的渠道分流出去的，顯得有點(diǎn)無(wú)奈和窩囊。

　　那么，銀行的普遍心態(tài)是否正常呢，作為一種制度化的產(chǎn)品和流程設(shè)置中的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品，通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)獲得的流動(dòng)性真的就這么窩囊嗎?

　　筆者覺(jué)著，倒不是窩囊不窩囊的問(wèn)題，而是銀行的自有心態(tài)沒(méi)有改變過(guò)來(lái)，還沒(méi)有從傳統(tǒng)利差模式的業(yè)務(wù)思路中轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)。銀行為什么會(huì)有優(yōu)越感，一來(lái)是較高的社會(huì)地位和較好的盈利狀況，二來(lái)是靠存貸利差模式保護(hù)的銀行業(yè)壟斷利差，三來(lái)是銀行業(yè)占據(jù)了中國(guó)主要的社會(huì)融資渠道，銀行業(yè)還是有一些主人翁意氣的。

　　那么，現(xiàn)在向貨幣市場(chǎng)基金等寶寶類產(chǎn)品借款，就真的那么難以承受嗎。從本質(zhì)而言，隨著金融改革和利率市場(chǎng)化的展開(kāi)，銀行的優(yōu)越地位和壟斷利差將逐步失去，銀行只有依靠更精細(xì)化的管理和更好的產(chǎn)品、服務(wù)才能留住自己的客戶。而貨幣市場(chǎng)基金所帶來(lái)的短期利率上浮，并不是利率市場(chǎng)化的肇始，而是整個(gè)進(jìn)程中的一個(gè)小事件，即便是這個(gè)小事件，如果銀行都沒(méi)有開(kāi)放的心態(tài)和從容的姿態(tài)去應(yīng)對(duì)，銀行又如何面對(duì)大數(shù)據(jù)，民營(yíng)資本，金融脫媒等更多挑戰(zhàn)呢?

　　從這個(gè)角度而言，銀行向各種寶寶產(chǎn)品買協(xié)議存款，不僅不應(yīng)該覺(jué)得窩囊，而更應(yīng)該表現(xiàn)出一種開(kāi)放的姿態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融從長(zhǎng)期來(lái)看，不會(huì)徹底顛覆現(xiàn)有的銀行業(yè)，而是從渠道和用戶體驗(yàn)上做了更好的體驗(yàn)式改良，銀行完全可以借鑒式吸收。而中國(guó)具有龐大的金融流動(dòng)和融資需求，僅僅靠互聯(lián)網(wǎng)金融是難以覆蓋的，仍然需要傳統(tǒng)金融的基本業(yè)務(wù)做支撐，在這個(gè)前提下滿足一些細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求。

　　所以，看到了這一點(diǎn)，銀行業(yè)應(yīng)該感受到一種時(shí)代的責(zé)任感，而不是為了眼前這么一點(diǎn)點(diǎn)流失的存款和少部分抬高的付息成本來(lái)覺(jué)得沒(méi)面子，很窩囊，這是短視的結(jié)果。

　　更進(jìn)一步而言，銀行應(yīng)該通過(guò)這種變化來(lái)更深層次認(rèn)識(shí)到自身產(chǎn)品和服務(wù)的缺陷，例如組織架構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)流程上的低效，對(duì)市場(chǎng)的低度反應(yīng)，產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)不好，客戶的粘性不強(qiáng)等問(wèn)題。銀行應(yīng)該思考如何用互聯(lián)網(wǎng)化的思維和更好的用戶體驗(yàn)方式來(lái)留住自己的客戶和存款，而不是一邊在窩囊，一邊在“零丁洋里嘆零丁”。

　　微信銀行、移動(dòng)支付、電商綁定、銀行P2P、直銷銀行以及銀行版本的貨幣市場(chǎng)基金，乃至于近期出現(xiàn)可以隨時(shí)提現(xiàn)的中信薪金寶，讓我們看到了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的更多開(kāi)放姿態(tài)。銀行應(yīng)該利用這種趨勢(shì)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程，通過(guò)線上、線下兩個(gè)方式實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)金融覆蓋率的提升。

　　最后說(shuō)一句，與其把銀行向?qū)殞殏冑I存款看成是一種窩囊，不如是看成一種良性的互動(dòng)。其背后是以傳統(tǒng)金融為主要架構(gòu)的金融框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是起到了較好的補(bǔ)充作用。凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝，這也許是最好的結(jié)局。

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