摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)逐漸受到影響，如互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式，以新興商業(yè)方式和盈利模式為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文對(duì)商業(yè)銀行的存貸款方面、收入方面及營(yíng)業(yè)總成本方面等作了簡(jiǎn)要分析‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)還要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，重視小微型企業(yè)客戶，這樣才能推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化全面發(fā)展，增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融; 商業(yè)銀行; 盈利能力; 影響

　　一、引言

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中，商業(yè)銀行的盈利能力成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，那么探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，就成了一項(xiàng)值得不斷探討的工作。 因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響進(jìn)行分析，具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為中介，其服務(wù)既面向社會(huì)中的投資者和貸款人，也面向銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)，也就是說以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中心，以資金的流向?yàn)槁?lián)系將社會(huì)中不同的金融角色聯(lián)系到一起，構(gòu)建出線上金融服務(wù)平臺(tái)。 互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)與智能科技的大膽結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，不斷提高自身的工作效率和服務(wù)水平。 在信息現(xiàn)代化高速發(fā)展的社會(huì)中，金融服務(wù)作為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型“催化劑”，其強(qiáng)大的資金實(shí)力引領(lǐng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向，必然要占領(lǐng)科技發(fā)展的高地，借助科技的力量擁有超越時(shí)代的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略路線，同時(shí)也促進(jìn)了新興科技的發(fā)展。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為快速的模式是支付模式，也就是第三方支付，自2011年以來，我國(guó)移動(dòng)支付使用人數(shù)的數(shù)量逐年遞增，我國(guó)是世界上移動(dòng)支付規(guī)模最大并且技術(shù)水平先進(jìn)的國(guó)家之一，其技術(shù)也間接催化了數(shù)字貨幣的發(fā)展。 除此之外，融資模式和理財(cái)模式也在快速發(fā)展中，融資模式發(fā)展異軍突起，雖然為中小微企業(yè)和個(gè)人提供了門檻相對(duì)較低的融資平臺(tái)，但其中部分發(fā)展脫離了我國(guó)規(guī)章制度的要求，因此受到我國(guó)監(jiān)管部門的嚴(yán)厲整治，目前雖然發(fā)展速度慢了下來，但也為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展提供了保障。 相較于融資模式的高風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但依然出現(xiàn)個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)跑路的現(xiàn)象，這其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管不當(dāng)也有間接的聯(lián)系。 互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式是其主要的發(fā)展路徑，除此之外還有衍生的其他模式，但都與這三種模式間接相關(guān)，在此不作闡述。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

　　(一)對(duì)商業(yè)銀行存貸款的影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，憑借較低的交易成本、便捷的支付方式與高效的資源配置等優(yōu)勢(shì)，逐漸產(chǎn)生了獨(dú)特的商業(yè)模式，其服務(wù)內(nèi)容涉及第三方支付、大數(shù)據(jù)金融及網(wǎng)絡(luò)眾籌等，促使大批客戶逐漸使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行存貸款。 互聯(lián)網(wǎng)金融以突飛猛進(jìn)的態(tài)勢(shì)成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。 在分析中國(guó)人民銀行官網(wǎng)的公開數(shù)據(jù)時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行2015年至今的銀行存款和貸款數(shù)量進(jìn)行分析，如2015年商業(yè)銀行貸款余額是93.853萬億元，較2014年同比增長(zhǎng)14.31%; 2016年人民幣貸款余額是104.772萬億元，較2015年同比增長(zhǎng)13.21%。 2019年人民幣貸款余額增長(zhǎng)至153.112萬億元，較2018年同比增長(zhǎng)12.34%。 所以，商業(yè)銀行的存款和貸款數(shù)量處于逐年遞增的趨勢(shì)，但在對(duì)其增長(zhǎng)率進(jìn)行分析時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)其增長(zhǎng)率處于逐年下降趨勢(shì)。

　　(二)對(duì)商業(yè)銀行收入的影響

　　在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收入的影響時(shí)，可從商業(yè)銀行利息凈收入與非利息收入兩個(gè)方面展開。 通過對(duì)我國(guó)五大國(guó)有銀行的利息凈收入進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)在2015年至2017年期間，幾乎每家銀行都在逐年減少利息凈收入。 2018年突然出現(xiàn)了利息凈收入回升現(xiàn)象，并且不難看出，2019年前三季度利息凈收入處于下滑的趨勢(shì)。 這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行存款利息支出帶來了影響，降低了其存款利息支出，同時(shí)也使貸款利息收入縮減，導(dǎo)致凈利息收入下滑，商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融壓縮。 這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在某種程度上將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)組件拓展，促使商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)良好發(fā)展，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的非利息收入較為可觀。

　　(三)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總成本的影響

　　在對(duì)我國(guó)五大銀行的營(yíng)業(yè)總成本進(jìn)行分析時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)2015年中國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是3381億元，工商銀行的營(yíng)業(yè)總成本是2525億元，交通銀行的營(yíng)業(yè)總成本是3646億元，建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是3155億元，農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是2992億元。 而在2019年前三季度，中國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是1081億元，工商銀行的營(yíng)業(yè)總成本是849億元，交通銀行的營(yíng)業(yè)總成本是1129億元，建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是1077億元，農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本是935億元。 因?yàn)槔�用互�?lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行進(jìn)行資金采集、資金借貸、資金分配等工作內(nèi)容，可以極大地提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，降低宣傳過程成本和金融交易成本，所以上述數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總成本。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利能力提升的策略

　　互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行不斷變革與發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展裝上了加速器，促使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行創(chuàng)新。 對(duì)商業(yè)銀行來說，其要在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，勢(shì)必要以互聯(lián)網(wǎng)金融為輔助進(jìn)行創(chuàng)新和改變，如經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新、人才引進(jìn)方式的創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的創(chuàng)新等，具體可從以下幾方面展開。

　　(一)創(chuàng)新理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行勢(shì)必要積極調(diào)整業(yè)務(wù)板塊，深入開發(fā)多元化業(yè)務(wù)。 具體來說，商業(yè)銀行要重視經(jīng)營(yíng)理念的革新，通過調(diào)整當(dāng)前的服務(wù)意識(shí)，充分突出客戶的主體地位，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品及服務(wù)的滿意度。 不僅如此，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，逐漸拓寬服務(wù)渠道，a針對(duì)不同客戶推出不同的金融產(chǎn)品，滿足用戶的多元化需求。 商業(yè)銀行在調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重視銀行營(yíng)業(yè)性收入能力的提升，如結(jié)合金融行業(yè)利率對(duì)商業(yè)銀行自身利率進(jìn)行調(diào)整，提升吸收存款能力和發(fā)放貸款能力。 除此之外，商業(yè)銀行還要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬資金來源渠道，降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響。

　　(二)調(diào)整戰(zhàn)略，引進(jìn)專業(yè)人才

　　商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短地調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造商業(yè)銀行電子平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下勇立潮頭、搶占市場(chǎng)。 由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融模式，是時(shí)代發(fā)展出現(xiàn)的一種商業(yè)模式，和人們?nèi)�新的生活方式息息相關(guān)，其為人們提供便利時(shí)還降低了人們的生活成本。 此時(shí)，商業(yè)銀行就要樹立創(chuàng)新意識(shí)來學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式，加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，用專業(yè)的技術(shù)來支撐商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展，并為人們打造出專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，重視小微型企業(yè)客戶

　　商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)對(duì)海量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集和技術(shù)分析，可以對(duì)客戶的交易方向和行為習(xí)慣有一個(gè)全面的了解，預(yù)測(cè)客戶行為，從而使宣傳營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果更好。

　　當(dāng)前商業(yè)銀行的客戶資源以大中型企業(yè)客戶為主，一些小微型企業(yè)因財(cái)產(chǎn)規(guī)模和信用資質(zhì)不高等難以引起商業(yè)銀行的重視。 從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，小微型企業(yè)客戶是商業(yè)銀行源源不斷的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)來評(píng)估小微型企業(yè)的資產(chǎn)、信用資質(zhì)，并結(jié)合小微型企業(yè)客戶的資金需求，為小微型企業(yè)客戶設(shè)計(jì)專屬信貸產(chǎn)品。 不僅如此，其還要打造安全的融資平臺(tái)，為小微型企業(yè)辦理業(yè)務(wù)提供方便，要積極和第三方支付平臺(tái)合作，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的盈利能力。

　　五、結(jié)語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響是多方面的，如商業(yè)銀行的存款和貸款數(shù)量逐年遞增、增長(zhǎng)率逐年下降，人們資金持有方式發(fā)生了改變，降低了銀行凈利息收入，卻提高了銀行非凈利息收入，降低了商業(yè)銀行的交易成本。 那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理念，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，及時(shí)引入專業(yè)金融人才，加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和優(yōu)化流程，積極維護(hù)小微型企業(yè)客戶，如此才能夠更好地發(fā)展，并提升自身的盈利能力。

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　　作者：黃藝