農(nóng)村建設(shè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，這是一篇金融類論文投稿，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融研究探討。以供大家學(xué)習(xí)和參考。

　　【摘要】7月23日銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)-2011年總體工作安排》(銀監(jiān)發(fā)72號(hào))，標(biāo)志著銀監(jiān)會(huì)自開(kāi)始的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試驗(yàn)，正式成為我國(guó)下一步農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略規(guī)劃。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，于12月26日掛牌成立的平羅村鎮(zhèn)銀行，不僅是石嘴山經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展史上的一件大事，也是我區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作的又一豐碩成果。村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央“一號(hào)文件”精神，充分發(fā)揮機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，出臺(tái)金融服務(wù)舉措，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，努力促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。針對(duì)這些影響，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展紀(jì)實(shí)和參與籌建及信貸工作的經(jīng)歷，就村鎮(zhèn)銀行如何實(shí)現(xiàn)又好又快科學(xué)發(fā)展問(wèn)題，提出以下粗淺見(jiàn)解。

　　村鎮(zhèn)銀行自成立以，在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在銀監(jiān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號(hào)文件”精神，認(rèn)真落實(shí)區(qū)、市、縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，按照平羅縣委、政府關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的整體部署，以其決策高效、定價(jià)機(jī)制靈活、控制機(jī)制新穎、市場(chǎng)定位明確的鮮明的支農(nóng)特色，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，把促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，不斷延伸服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)有力地支持支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極支持自主創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸的支持，信貸扶持城鄉(xiāng)居民再創(chuàng)業(yè)，幫助農(nóng)民增收致富，有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

　　(一)政策基礎(chǔ)

　　村鎮(zhèn)銀行，即為“三農(nóng)”設(shè)立的銀行。12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見(jiàn)”，隨后又于1月29日發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行政許可及監(jiān)管細(xì)則(以下簡(jiǎn)稱“新政”)。新政的出臺(tái)既是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，又是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。這對(duì)于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域信貸資金外流、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入具有重要意義。在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，新政也將對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體也帶來(lái)不同程度的影響。

　　(二)發(fā)展現(xiàn)狀

　　村鎮(zhèn)銀行位于素有“塞上小江南”之美譽(yù)的西部百?gòu)?qiáng)縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區(qū)北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內(nèi)蒙古自治區(qū)相毗鄰，總?cè)丝?9.85萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口22.65萬(wàn)人，城區(qū)人口7.2萬(wàn)人，其中：回族人口9.55萬(wàn)人�，F(xiàn)有耕地82.18萬(wàn)畝，未利用土地113.49萬(wàn)畝。

　　村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工32人，其中本科以上學(xué)歷占比57%。服務(wù)縣轄7鎮(zhèn)12鄉(xiāng)、145個(gè)行政村，總?cè)丝?9.85萬(wàn)人。境內(nèi)土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農(nóng)林牧副漁全面發(fā)展。盛產(chǎn)小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

　　村鎮(zhèn)銀行于12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本金301萬(wàn)元，其中涇源農(nóng)信社作為發(fā)起人出資211萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的70.09%;其余的三個(gè)股東為自然人發(fā)起人，分別出資30萬(wàn)元、共90萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的29.91%。開(kāi)業(yè)以來(lái)該行按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定，緊緊圍繞“定目標(biāo)、明責(zé)任、強(qiáng)宣傳、樹(shù)品牌、抓服務(wù)、提效率”的工作思路，突出“服務(wù)三農(nóng)”主題，加大投放力度，有效推進(jìn)了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)受到了平羅縣廣大農(nóng)戶的歡迎。截止10月末，我行資產(chǎn)總額5441.39萬(wàn)元，較年初增加5441.39萬(wàn)元;負(fù)債總額5352.38萬(wàn)元;各項(xiàng)存款余額4817.28萬(wàn)元，較年初增加4817.28萬(wàn)元。各項(xiàng)貸款余額3577.05萬(wàn)元，較年初增加3577.05萬(wàn)元，存貸比例63.88%;其中：涉農(nóng)貸款2829萬(wàn)元，占比79.09%;其他貸款748.05萬(wàn)元，

　　占比20.91%。按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)四級(jí)分類，正常貸款3577.05萬(wàn)元，占比100%;按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類，正常貸款3413.05萬(wàn)元，占比96%;關(guān)注類貸款164.00萬(wàn)元，占比4%，無(wú)不良貸款。累計(jì)發(fā)放貸款425筆，金額3881.78萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款25筆，累計(jì)收回金額304.73萬(wàn)元。累計(jì)收回利息154.71萬(wàn)元。發(fā)行黃河銀聯(lián)借記

　　卡284張。目前，我行無(wú)一筆逾期、欠息貸款，利息收回率為100%。由于村鎮(zhèn)銀行平均貸款利率與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社基本持平，期限結(jié)構(gòu)也基本相當(dāng)，也得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的肯定。

　　二、村鎮(zhèn)銀行工作重點(diǎn)

　　(一)立足平羅經(jīng)濟(jì)發(fā)展，明確經(jīng)營(yíng)思路。

　　為確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢(shì)頭，切實(shí)落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)措施，我行立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，確定經(jīng)營(yíng)思路。全面深入貫徹黨的十七大和“一號(hào)文件”精神，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念為核心，以做大做強(qiáng)和實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，緊扣服務(wù)“三農(nóng)”這條主線，積極探索新形勢(shì)下服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，切實(shí)肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)”的歷史重任，在全面推進(jìn)平羅新農(nóng)村建設(shè)中提高自身盈利能力。

　　(二)圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新信貸機(jī)制。

　　年初，我行緊緊圍繞平羅縣委、政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作部署，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，始終樹(shù)立“靠支農(nóng)樹(shù)形象、靠支農(nóng)防風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)增效益”的觀念，扎實(shí)有效開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”工作。一、在資金投向上實(shí)行了“三優(yōu)”政策：農(nóng)民貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)村貸款優(yōu)先。二、資金分配實(shí)行“四傾斜”政策：資金向農(nóng)民一家一戶傾斜，支持農(nóng)民走共同富裕的路子;資金向農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)傾斜，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，支持構(gòu)建“公司+農(nóng)戶”型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈;資金向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)傾斜，支持民、企共發(fā)展。三、積極探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。

　　(三)突出服務(wù)三農(nóng)主題，構(gòu)筑支農(nóng)通道。

　　服務(wù)是金融業(yè)永恒的主題。我行始終堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的宗旨，把“農(nóng)民需要什么樣的服務(wù)，我們就提供什么樣的服務(wù)”作為支農(nóng)工作的行動(dòng)綱領(lǐng)，以促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，真心實(shí)意為農(nóng)民辦實(shí)事、辦好事，努力為農(nóng)民提供最實(shí)際、最貼切的服務(wù)。

　　俗話說(shuō)：“一年之際在于春”，抓好春耕生產(chǎn)是保證夏熟作物和全年農(nóng)業(yè)豐收的關(guān)鍵。為確保支農(nóng)工作順利開(kāi)展，我行及時(shí)召開(kāi)信貸支農(nóng)工作會(huì)議，做到早調(diào)查、早安排、早發(fā)放。一是及時(shí)組織信貸人員深入農(nóng)戶家中進(jìn)行調(diào)查摸底，及時(shí)了解掌握農(nóng)戶對(duì)資金需求的愿望和要求，做到心中有數(shù);二是臨柜人員利用農(nóng)民辦理各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)之機(jī)，收集農(nóng)民的信貸需求信息，為我行有針對(duì)性地解決農(nóng)民貸款、結(jié)算等問(wèn)題提供依據(jù);三是采取多種形式，廣泛宣傳信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結(jié)算方面知識(shí)，以減少農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不必要的麻煩;四是大力組織存款，為支農(nóng)貸款的發(fā)放作好充分資金準(zhǔn)備;五是根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際的合理需要，及時(shí)足額地發(fā)放貸款，確保不誤農(nóng)時(shí)。

　　在信貸支農(nóng)服務(wù)上，根據(jù)農(nóng)戶資金需求“面廣、量小、時(shí)效強(qiáng)”的特點(diǎn)，做到調(diào)查快速，發(fā)放及時(shí)。加快小額農(nóng)貸發(fā)放進(jìn)度，提高涉農(nóng)貸款支持力度和廣度，保證了“三農(nóng)”資金需求。 截止10月末，我行在枸杞種植、清真牛羊肉、蔬菜、種子、生態(tài)水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目共發(fā)放貸款317戶，2829萬(wàn)元。主要用于農(nóng)戶購(gòu)買籽種、肥料、農(nóng)藥、農(nóng)膜、耕牛、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，及時(shí)解決了農(nóng)民春耕生產(chǎn)資金短缺問(wèn)題，為實(shí)現(xiàn)我縣農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　(四)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理、規(guī)范化運(yùn)作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一、通過(guò)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)“垂直管理”，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制全面的管理體系;二、加大貸后檢查力度，進(jìn)一步防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查是是識(shí)別、預(yù)防、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，也是有效控制冒名、跨區(qū)、壘大戶等違規(guī)貸款的重要舉措。行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，本著“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處理”的原則，下發(fā)《關(guān)于對(duì)我行信貸資產(chǎn)全面檢查實(shí)施方案的通知》文件，采用“領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)、交叉檢查”的方式，分別由董事長(zhǎng)及各副行長(zhǎng)帶隊(duì)，統(tǒng)籌安排，合理劃分為四個(gè)小組，檢查對(duì)象共267戶，完成檢查并填寫貸款貸后檢查表217戶，完成率達(dá)81%。三、提高信貸管理工作效率，創(chuàng)新貸后檢查模式。通過(guò)實(shí)行“四位一體”制度，把貸后檢查、催收利息、清收不良、客戶交流有效統(tǒng)一結(jié)合，通過(guò)貸后檢查，及時(shí)了解了貸戶各方面的現(xiàn)狀，而且大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)了我行和貸戶之間的友誼，促進(jìn)了銀企雙贏。在行領(lǐng)導(dǎo)和全體員工的共同努力下，截止10月末結(jié)息，未出現(xiàn)一筆逾期，實(shí)現(xiàn)利息收入154.71萬(wàn)元。

　　(五)政銀共建金融和諧，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)，將進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的凝聚力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化與發(fā)展戰(zhàn)略的和諧統(tǒng)一，銀行發(fā)展與員工發(fā)展的和諧統(tǒng)一，文化優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的和諧統(tǒng)一，為銀行的改革發(fā)展提供了強(qiáng)有力的文化支持。

　　一是銀團(tuán)共商合作，喜迎市場(chǎng)開(kāi)局。2月16號(hào)，隨著我行第一筆貸款的成功發(fā)放，信貸工作也逐漸拉開(kāi)帷幕。2月份，我行攜手團(tuán)縣委，大力支持全民創(chuàng)業(yè)，開(kāi)始發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款。與團(tuán)委合作，對(duì)于此時(shí)的我行而言，無(wú)疑是雪中送炭，由團(tuán)委推薦優(yōu)秀青年，我行依據(jù)信貸流程嚴(yán)格審查后確定是否發(fā)放貸款，這樣對(duì)我行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了更高的保證。經(jīng)雙方合作，截止十月末，累計(jì)發(fā)放團(tuán)委青年創(chuàng)業(yè)貸款45筆，金額409萬(wàn)元。其中：種植類貸款11筆，發(fā)放131萬(wàn)元，占比32%;養(yǎng)殖類貸款17筆，發(fā)放110萬(wàn)元，占比26.89%;農(nóng)機(jī)化肥類7筆，發(fā)放59萬(wàn)元，占比14.42%;其他類10筆，發(fā)放109萬(wàn)元，占比26.6%。中共中央政治局委員、國(guó)務(wù)院副總理王岐山6月15日蒞臨我行考察時(shí)，在聽(tīng)取了我行實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況匯報(bào)后，給予了充分的肯定。并指出村鎮(zhèn)銀行作為寧夏新型農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的首批試點(diǎn)之一，要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央“一號(hào)文件”精神，充分發(fā)揮中小銀行機(jī)構(gòu)靈活等優(yōu)勢(shì)，出臺(tái)金融服務(wù)舉措，切實(shí)支持“三農(nóng)”，努力促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展。

　　二是依托科技平臺(tái)，推進(jìn)市場(chǎng)拓展。3月份，我行聯(lián)合科技局，發(fā)放科技特派員擔(dān)保貸款，無(wú)疑為我行的信貸市場(chǎng)拓展又增添了一劑催化劑。發(fā)放科技特派員貸款，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，正符合我行的發(fā)展理念，支持三農(nóng)、扶助三農(nóng)，依托科技平臺(tái)，十月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村科技特派員擔(dān)保貸款22筆，金額242萬(wàn)元，為我縣三農(nóng)的發(fā)展添磚加瓦，“塞上春”無(wú)公害萬(wàn)畝蔬菜示范基地等一批科技特派員項(xiàng)目在我行擔(dān)保貸款的扶持下得以迅速發(fā)展，為我行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基石。

　　三是發(fā)揮工會(huì)優(yōu)勢(shì)，搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。6月份，我行積極發(fā)揮工會(huì)優(yōu)勢(shì)，攜手平羅縣總工會(huì)，為平羅縣困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)業(yè)提供“工字號(hào)”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。以政府投入為基礎(chǔ)，以社會(huì)資金為補(bǔ)充，建立平羅縣“工字號(hào)”創(chuàng)業(yè)擔(dān)�；���，面向困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)辦的小企業(yè)、小商鋪發(fā)放擔(dān)保貸款，鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截止十月末，存入擔(dān)�；���39萬(wàn)元，我行累計(jì)發(fā)放“工字號(hào)”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款16筆，金額40萬(wàn)元。得到了創(chuàng)業(yè)者們的一致好評(píng)，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。

　　四是加大投放力度，加速市場(chǎng)拓展。隨著農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、科技特派員擔(dān)保貸款、“工字號(hào)”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的及時(shí)發(fā)放，我部全員乘熱打鐵，加速市場(chǎng)拓展，截止十月末，貸款發(fā)放覆蓋平羅縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每拓展一個(gè)市場(chǎng)，帶去的不僅僅是資金的支持，更把我行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和服務(wù)理念深深的烙在了每一個(gè)客戶的心理。

　　五是加大宣傳力度，樹(shù)立品牌形象。宣傳推介工作是我行立足平羅，長(zhǎng)足發(fā)展的首要工作。我行采取“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的辦法，積極主動(dòng)地與平羅電視臺(tái)等新聞媒介建立友好聯(lián)系，跟他們交流經(jīng)驗(yàn)、溝通信息、建立友誼，利用春節(jié)期間的視頻宣傳，擴(kuò)大社會(huì)影響力。通過(guò)注重實(shí)時(shí)報(bào)道與深度報(bào)道相結(jié)合，創(chuàng)造震撼效應(yīng)。既借助寧夏金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)揮了消息類稿件發(fā)布及時(shí)，能反映動(dòng)態(tài)的長(zhǎng)處，又借助石嘴山日?qǐng)?bào)等報(bào)紙載體，充分利用了通訊類稿件能進(jìn)行深度報(bào)道的優(yōu)勢(shì)，加大報(bào)道力度，創(chuàng)造巨大效應(yīng)。通過(guò)全行上下的共同努力，我行全面開(kāi)展宣傳推介工作，將我行推向中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)，使之成為明星機(jī)構(gòu)。上半年，共播放專題視頻5盤、發(fā)表通訊19篇、人民網(wǎng)發(fā)表通訊1篇，中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)發(fā)表通訊13篇。

　　六是落實(shí)科學(xué)發(fā)展，政銀共建和諧。為深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，慶祝建黨八十八周年，我行黨支部攜手城關(guān)鎮(zhèn)鎮(zhèn)黨委，舉辦了“推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，政銀共建和諧”慶“七&8226;一”廣場(chǎng)晚會(huì)系列活動(dòng)，用舞蹈與歌聲贊頌黨的豐功偉績(jī)，抒發(fā)對(duì)偉大祖國(guó)的熱愛(ài)之情。本次系列活動(dòng)是我行以“政銀共建慶五&8226;一，金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)”啟動(dòng)儀式為契機(jī)，攜手城關(guān)鎮(zhèn)黨委在城關(guān)鎮(zhèn)人東社區(qū)等9個(gè)社區(qū)、關(guān)渠村等16個(gè)村進(jìn)行巡回演出，為廣大城鄉(xiāng)居民不僅送去了精彩的文藝演出，同時(shí)送去了金融知識(shí)，得到了廣大觀眾的好評(píng)。這一活動(dòng)以“普及金融知識(shí)，服務(wù)百姓生活，共建和諧平羅”為主題，以金融知識(shí)普及、金融服務(wù)延伸為重點(diǎn)，通過(guò)多種渠道、多種形式，密切與縣轄居民群眾的聯(lián)絡(luò)交流，增強(qiáng)居民的金融安全意識(shí)、科學(xué)理財(cái)能力，達(dá)到完善便民服務(wù)措施和提高行業(yè)社會(huì)公信的“雙贏”效果。

　　(七)強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量。

　　為保證支農(nóng)信貸資產(chǎn)高質(zhì)量運(yùn)行，我行制定了《村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度》、《村鎮(zhèn)銀行貸款操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行信貸管理辦法》、《平羅縣農(nóng)村信用營(yíng)業(yè)窗口規(guī)范化服務(wù)實(shí)施細(xì)則》等，通過(guò)制度約束使員工自覺(jué)樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)操作的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，積極開(kāi)展政治思想教育、職業(yè)道德和榮辱觀等教育，使全員樹(shù)立高尚的職業(yè)操守，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)生力軍作用。

　　三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

　　雖然村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展平穩(wěn)，但是經(jīng)營(yíng)效益欠佳，依然困難重重，面臨著如下制約因素。

　　(一)注冊(cè)資本金小、金融供給有限

　　平羅縣屬農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)戶占比達(dá)到80%，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)意識(shí)。以非銀行(尤其是非國(guó)有商業(yè)銀行)民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時(shí)與國(guó)有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，平羅縣域居民“銀行國(guó)有”的意識(shí)觀念較深，村鎮(zhèn)銀行因民營(yíng)資本的注入被理解為“私人銀行”，認(rèn)可度較低，普遍存在不可信賴，不安全的認(rèn)識(shí)，加上其規(guī)模遠(yuǎn)不及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從而影響了其吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)的開(kāi)展。除此之外，一些大中型企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也不是很高。原因就在于，村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模太小，金融供給能力有限，無(wú)法滿足大中型企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的融資需求。而作為小企業(yè)和農(nóng)戶，他們又有著抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的共性，從而與村鎮(zhèn)銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境。

　　(二)社會(huì)認(rèn)知度低、資金組織較難

　　雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于受地域、自然條件和開(kāi)放程度等限制，農(nóng)村居民收入水平并不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。除此之外，村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，目前只在縣城設(shè)立一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而大部分農(nóng)民又分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。因此，村鎮(zhèn)銀行即便是享有中央銀行支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，根據(jù)其資產(chǎn)資本金和負(fù)債規(guī)模的限制也只是杯水車薪，截止10月末，存款只有4817.28萬(wàn)元，得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行500萬(wàn)元額度支農(nóng)再貸款的支持，很難解決其資金困難的現(xiàn)狀。

　　(三)政策扶持不足、經(jīng)營(yíng)成果受限

　　國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行在財(cái)政和貨幣政策方面的扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。一是稅收到底能減多少并不明朗，比照農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠并未完全落實(shí)。目前，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5%，而農(nóng)信社僅為3.3%，稅收較高，加重了其經(jīng)營(yíng)成本;二是存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行，而平羅農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率為11.5%，同類相比仍然較高;三是資金支持上，雖其可享受人民銀行的支農(nóng)再貸款扶持政策，但由于其自身規(guī)模及承受能力有限，扶持力度也相應(yīng)受限;四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無(wú)扶持政策，加入金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)成本費(fèi)用較高，成為村鎮(zhèn)銀行無(wú)法承擔(dān)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān);最后，在不良資產(chǎn)的處置、呆賬的核銷等國(guó)家均未明確其優(yōu)惠政策措施。因此，村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)在政策扶持上收益極小，成為影響其經(jīng)營(yíng)成果的重要方面。

　　(四)市場(chǎng)環(huán)境不熟，風(fēng)險(xiǎn)控制欠佳

　　村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行93%的職員均非本地人，沒(méi)有充足的人脈網(wǎng)絡(luò)，也沒(méi)有有力的社會(huì)資源，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)差強(qiáng)人意，一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債現(xiàn)象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。最后由于村鎮(zhèn)銀行借鑒發(fā)起行相關(guān)內(nèi)控管理制度，具有明顯的發(fā)起行的印跡，在內(nèi)控制度建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展等管理上缺乏自我創(chuàng)新意識(shí)。

　　(五)金融產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不足

　　村鎮(zhèn)銀行起步較晚，受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長(zhǎng)期貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等一些金融業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行最沒(méi)有直接參與央行大小額支付系統(tǒng)，受結(jié)算瓶頸的制約以及受財(cái)力、人力、技術(shù)條件的制約，辦理發(fā)行、辦理兌付、承銷政府債券、辦理收付款項(xiàng)及辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)尚未開(kāi)辦，代客理財(cái)產(chǎn)品等投資類金融產(chǎn)品也處于空白。

　　四、村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展對(duì)策

　　(一)突出支農(nóng)重點(diǎn)、把握市場(chǎng)定位、

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)立足農(nóng)村、扎根村鎮(zhèn)、服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。將自身定位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶，不能只注重眼前利益而改變建立村鎮(zhèn)銀行的初衷，對(duì)縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)盡量不投放或少投放，對(duì)涉農(nóng)貸款的投放總量理應(yīng)控制在70%以上，切實(shí)保證建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　(二)加大宣傳力度、提高社會(huì)認(rèn)知

　　開(kāi)展“銀政共建和諧&8226;金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)，設(shè)計(jì)系列宣傳方案，攜手政府積極加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策宣傳，廣泛利用電視、廣播、報(bào)紙網(wǎng)絡(luò)等各種新聞媒體加大對(duì)社會(huì)公眾及農(nóng)戶的宣傳力度，讓公眾、農(nóng)戶及中小企業(yè)深入了解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨和業(yè)務(wù)范圍，提高社會(huì)認(rèn)知度。

　　(三)加大政策扶持，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

　　國(guó)家金融管理部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開(kāi)放更多的融資途徑，以使其獲得批發(fā)性資金支持，如中央銀行給予支農(nóng)再貸款資金、捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款、加入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)融通資金等等。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在稅收政策上給予營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免優(yōu)惠政策，也可效仿農(nóng)村信用社采取“先征后返”方式，返還部分用于增提撥備;特別是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)建立補(bǔ)貼制度，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其加大“三農(nóng)”的信貸投入。央行在存款準(zhǔn)備金制度方面，應(yīng)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率，可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社a類社最低存款準(zhǔn)備金率實(shí)行。同時(shí)大力給予支農(nóng)再貸款的支持，放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行融資的限制;最后在資金清算上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加入銀聯(lián)，監(jiān)管上提高村鎮(zhèn)銀行的存貸比等。

　　(四)摸清市場(chǎng)環(huán)境，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

　　政府要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，政府引導(dǎo)、人民銀行、銀監(jiān)部門深入推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，大力開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)審活動(dòng)，建立農(nóng)戶信用電子檔案，提高信用農(nóng)戶比例，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要積極加入人民銀行征信系統(tǒng)，從源頭上做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作;另一方面村鎮(zhèn)銀行可借鑒商業(yè)銀行的內(nèi)控管理制度，制定一套系統(tǒng)的包括會(huì)計(jì)、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)規(guī)范等方面的制度辦法和業(yè)務(wù)規(guī)范操作流程，加強(qiáng)內(nèi)控管理。

　　(五)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)

　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，大力開(kāi)發(fā)有利于自身發(fā)展、適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。大力拓展農(nóng)村承包土地、林地使用權(quán)、農(nóng)戶宅基地及房產(chǎn)的抵押擔(dān)保貸款，逐步擴(kuò)大擔(dān)保物范圍;積極探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、“聯(lián)保小組”保證擔(dān)保等多種擔(dān)保形式，力促業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展;二要規(guī)范貸款操作流程，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高信貸效率，要求從客戶申請(qǐng)貸款，到貸款發(fā)放，原則上不超過(guò)5個(gè)工作日;從單一存款結(jié)構(gòu)向代收、代付等中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，逐步實(shí)現(xiàn)貸款利差收入和中間業(yè)務(wù)收入合理搭配，實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源多元化。

　　村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的思想，以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為已任，進(jìn)一步提高服務(wù)功能，盡最大努力滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，為平羅農(nóng)民致富，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。