對于家庭條件較差的大學(xué)生來說，上大學(xué)是一件既高興又讓人困擾的事情，面對數(shù)額較大的學(xué)費，有些束手無策。這是，助學(xué)貸款為這些學(xué)生帶來便捷，可以有效解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題。這是一篇經(jīng)濟(jì)論文范文，淺議高校貧困生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險因素及控制。

 

　　一、生源地助學(xué)貸款概況

 

　　生源地助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校大學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生開學(xué)前戶籍所在地農(nóng)村信用社或銀行申請辦理的無需擔(dān)保及抵押助學(xué)貸款，地方政府給予一定的政策鼓勵和扶持。它在一定程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問題。

 

　　2004年中央第一次正式提出積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款。2007年8月29日，財政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦生源地信用助學(xué)貸款試點地區(qū)簽約啟動儀式，標(biāo)志著我國生源地信用助學(xué)貸款工作正式實施。從2008年開始，政府在全國范圍內(nèi)大力推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作。截至2010年7月，全國共有23個省啟動了生源地助學(xué)貸款工作，其中有9個省全面實行。開辦生源地信用助學(xué)貸款的23個省份中共有1 778個縣區(qū)開辦生源地助學(xué)貸款，覆蓋率79. 3 % 。2007年以來，全國累計共有98. 9萬貧困大學(xué)生獲得生源地信用助學(xué)貸款，實際發(fā)放金額64. 4億元，涉及的數(shù)目巨大，人數(shù)眾多。實施生源地信用助學(xué)貸款對于推動教育公平公正具有十分重要的意義。 生源地助學(xué)貸款雖然具有很多優(yōu)勢，比如道德、習(xí)俗、親情等約束力量，但生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險并不能因此而消失。伴隨著生源地助學(xué)貸款進(jìn)入償還期，參考以往學(xué)生助學(xué)貸款的還款情況，生源地助學(xué)貸款仍然存在償還難問題，難以逃避學(xué)生拖欠貸款甚至違約的風(fēng)險。一旦發(fā)生風(fēng)險問題，不僅會給國家的經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重?fù)p失，還會導(dǎo)致惡劣的誠信問題。

 

　　二、生源地助學(xué)貸款存在的風(fēng)險因素

 

　　(一)貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體

 

　　農(nóng)村信用社和當(dāng)?shù)劂y行容易對轄區(qū)內(nèi)的居民進(jìn)行調(diào)查了解，因而是最貼近“生源地”的金融機(jī)構(gòu)，但它們都缺乏足夠的資金供給能力。國開行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)難以深入到縣級地區(qū)，難以深入細(xì)致地管理生源地助學(xué)貸款。目前，折中的辦法是在縣教育局設(shè)立學(xué)生資助管理中心，但帶來的問題是缺少足夠信貸知識的專業(yè)人士，而生源地助學(xué)貸款的具體實施機(jī)構(gòu)，基層農(nóng)村信用社在貸款的管理過程中被閑置，管理貸款的重要任務(wù)反而由缺少信貸知識的教師承擔(dān)起來，容易造成貸款管理缺乏相應(yīng)的責(zé)任主體。

 

　　(二)部分貧困大學(xué)生還貸困難

 

　　學(xué)生正常學(xué)制畢業(yè)后滿兩年開始按借款合同約定分期償還貸款本金。學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。生源地助學(xué)貸款的申請對象是貧困大學(xué)生，生源地助學(xué)貸款的還款主要靠他們畢業(yè)后的收入，學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)與收入具有不確定性，無形中增加了貸款風(fēng)險。貸款一旦到期，面對經(jīng)濟(jì)困難的家庭和工作場所不固定的學(xué)生，貸款回收工作將會遭遇巨大困難和較高成本。一旦借款人在大學(xué)畢業(yè)后不能找到理想工作或沒有穩(wěn)定收入，就沒有穩(wěn)定的還貸資金，即使借款人具有較高的道德修養(yǎng)，貸款也會面臨損失。

 

　　(三)各項優(yōu)惠政策落實不到位

 

　　在生源地助學(xué)貸款施行地區(qū)，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)享受一定的財政貼息和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)膬?yōu)惠政策，以保證生源地助學(xué)貸款政策的順利實施。對于一些剛開始試點的地區(qū)，以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的困難地區(qū)，財政優(yōu)惠政策往往因客觀原因落實不到位，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)管理成本增大、盈利空間變小。因此，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)對生源地助學(xué)貸款工作缺乏積極性，嚴(yán)重影響了生源地助學(xué)貸款的有效實施，增加了貸款政策性風(fēng)險。

 

　　三、生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險控制

 

　　(一)建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)

 

　　建立完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)，其中包括借款人信息、貸款信息、網(wǎng)上辦理貸款業(yè)務(wù)、信用評價、信息幫助與咨詢5個基本模塊。學(xué)生信息管理系統(tǒng)為每位借款學(xué)生建立專門的助學(xué)貸款賬戶，并作為身份證號碼、畢業(yè)證書等網(wǎng)上查詢的附件，接受社會各界的誠信監(jiān)督。同時，實行網(wǎng)絡(luò)信息化管理，可以簡便辦理貸款的程序，減少學(xué)生在辦理貸款和還款過程中產(chǎn)生的交通、通信等費用，減少借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。完善的學(xué)生信息管理系統(tǒng)可以對生源地貸款風(fēng)險進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂啤?/div>