摘 要：本文對團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險和核保管理現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，探討了如何創(chuàng)新核保手段，提高核保管理水平，防范和化解承保風(fēng)險的方法，提出了促進(jìn)團(tuán)體人身保險健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

　　關(guān)鍵詞：核心期刊,團(tuán)體人身保險,核保,管理

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國保險業(yè)取得了令人矚目的成績，團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)更是從無到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團(tuán)體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團(tuán)體人身保險核保管理水平，已成為當(dāng)前團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問題。

　　1.團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險

　　近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的開拓力度，團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競爭使承保風(fēng)險日益突顯，

　　1.1承保方案設(shè)計(jì)不合理風(fēng)險。

　　一般來說，企業(yè)的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計(jì)綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散;二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升;三是費(fèi)率下浮幅度大，致使保費(fèi)嚴(yán)重不足。這些都會使賠付率攀升，導(dǎo)致團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

　　1.2行業(yè)風(fēng)險與職業(yè)風(fēng)險

　　隨著社會的發(fā)展，新興行業(yè)與職業(yè)層出不窮，潛在的作業(yè)風(fēng)險也各異，如煤炭、化工、建筑、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)風(fēng)險較大，在保險公司的職業(yè)分類表中多屬于“拒保職業(yè)”;有些企業(yè)雖然不屬于高風(fēng)險行業(yè)，但可能會有一部分職工的工作環(huán)境屬于高風(fēng)險范圍，比如野外作業(yè)、高溫、高電壓作業(yè)等,因其事故發(fā)生率較高，容易導(dǎo)致出現(xiàn)大額賠款。

　　1.3逆選擇風(fēng)險

　　逆選擇風(fēng)險主要是指投保人所進(jìn)行的對其自身有利，對保險人及全體投保者不利的選擇。團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)的逆選擇包括兩種情況，一是被保險人的逆選擇風(fēng)險，往往風(fēng)險大的員工希望參保;二是保單持有人的逆選擇風(fēng)險，也就是說風(fēng)險較大的團(tuán)體投保欲望強(qiáng)烈，實(shí)務(wù)中團(tuán)體人身險保單持有人的逆選擇風(fēng)險要比單個被保險人的逆選擇風(fēng)險難以預(yù)計(jì)得多，也難以控制得多。

　　2.團(tuán)體人身保險核保管理現(xiàn)狀

　　近幾年來，團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但“團(tuán)險團(tuán)體人身險客戶來自不同的行業(yè)，其承保條件(費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任)可以談判，使團(tuán)體人身保險的精算、組織架構(gòu)和銷售管理都呈現(xiàn)與個險不同的特點(diǎn)，核保管理也較為復(fù)雜，存在以下幾個方面的問題。

　　2.1核保人員作業(yè)技能欠佳，核保手段落后

　　團(tuán)體人身險的基本特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)的整體性、成員的低逆選擇性、保險需求的個性化和承保條件的可談判性，風(fēng)險分析時往往涉及精算、財務(wù)、法律法規(guī)等知識，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質(zhì);但目前有許多核保人員由于自身素質(zhì)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，不能靈活地合理地進(jìn)行風(fēng)險評估與定價，不能采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施，影響了團(tuán)體人身保險的健康發(fā)展。

　　2.2信息資料不充分 缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)

　　團(tuán)體人身保險核保對團(tuán)體經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及既往案例有很強(qiáng)的依賴性，而目前恰恰缺少這些信息的來源渠道，從團(tuán)體投保來看，很少有單位能提供其往年事故發(fā)生的真實(shí)情況;各保險公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少;目前各保險公司團(tuán)人身險方面的資源沒有實(shí)現(xiàn)共享，這就導(dǎo)致了即使核保人員考慮到了風(fēng)險，卻由于缺乏量化的、經(jīng)驗(yàn)性數(shù)據(jù)支持而不能做出恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處置。

　　2.3行政干預(yù)現(xiàn)象嚴(yán)重

　　在團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，管理與發(fā)展的矛盾表現(xiàn)得更為突出，對于潛在風(fēng)險較高的團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)，下級公司往往迫于上級公司下達(dá)的保費(fèi)的壓力，通過行政干預(yù)強(qiáng)行而承保，團(tuán)體人身險核保的價值得不到體現(xiàn)。

　　3.加強(qiáng)團(tuán)體人身險核保管理，創(chuàng)新核保手段，有效提升承保風(fēng)險管控水平

　　國內(nèi)外團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的發(fā)展表明團(tuán)體人身險盈利與否關(guān)鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風(fēng)險控制核心地位的核保管理水平有關(guān)，因此當(dāng)前必須創(chuàng)新團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的核保手段，有效的提升承保風(fēng)險管控水平，使保險公司在日趨激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

　　3.1建立培訓(xùn)認(rèn)證體系，提高核保力量素質(zhì)

　　團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)對核保人員的綜合素質(zhì)要求比較高，因此需要建立相應(yīng)的培訓(xùn)與認(rèn)證體系，做好核保專業(yè)力量的培養(yǎng)，同時要將基層公司核保權(quán)限與核保人員層級進(jìn)行掛鉤，這樣一方面有利于風(fēng)險額與風(fēng)險分析能力的匹配，另一方面也有利于體現(xiàn)核保人員的價值。

　　3.2制定和落實(shí)與團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)匹配的核保前置制度，實(shí)施差異化核保

　　團(tuán)體人身保險客戶千差萬別，其承保條件(費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任)均可談判。因此，在前期客戶溝通階段核保人員就應(yīng)該介入，核保人員應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的資料搜集方案，對客戶的風(fēng)險做全面的分析，對報價給出風(fēng)險提示并提出風(fēng)險控制建議;當(dāng)然，可以根據(jù)規(guī)模、風(fēng)險程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強(qiáng)制性，如果等到后續(xù)簽約階段在由核保人員審核控制風(fēng)險，基本上起不到實(shí)質(zhì)性作用。

　　在實(shí)際工作中，保險公司內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場競爭狀況及經(jīng)濟(jì)文化均有差異，公司在不同時期的經(jīng)營策略不同，營銷人員的素質(zhì)參差不齊，所以團(tuán)體人身保險核保制度要有一定的彈性，針對不同情況實(shí)施差異化核保。

　　3.3重視經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)核保

　　歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對團(tuán)體人身險核保來講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，要將注意力放在企業(yè)整體的歷史數(shù)據(jù)上，如企業(yè)歷年的賠付率、長期以來人員的流動情況等，而不要將核保精力分散于個別被保險人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。

　　3.4建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險

　　各保險公司及其所轄機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠付風(fēng)險的能力不同，特別是目前保險公司多實(shí)行短期險業(yè)務(wù)賠付率、手續(xù)費(fèi)與費(fèi)用率捆綁考核的情況下，一旦發(fā)生重大保險事故，會導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營因巨額賠款而產(chǎn)生大的波動，為防止此種情況發(fā)生，保險公司的上級機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部分保機(jī)制，即由上級公司建立保險基金專戶，對超過一定額度的賠款，由上級公司分擔(dān);當(dāng)然，對于超過保險公司整體承受能力的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，仍要通過再保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。這樣，可通過建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險。

　　3.5充分利用現(xiàn)代信息手段，建立風(fēng)險分析體系，實(shí)行智能化核保

　　充分利用現(xiàn)代信息工具與統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，對團(tuán)體人身險核保需考量的所有風(fēng)險因素進(jìn)行定量分析，研究出地區(qū)、行業(yè)、團(tuán)體人數(shù)與參保率、職業(yè)、年齡分布、性別比例、保障責(zé)任類型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發(fā)生率或既往賠付率等要素對團(tuán)體潛在風(fēng)險的影響度，建立起一套團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)風(fēng)險分析體系，供核保人員在對團(tuán)體進(jìn)行風(fēng)險評估或定價時參考使用，從而提高團(tuán)體人身保險核保質(zhì)量與時效。

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