這篇銀行管理論文發表了電子支付視角下我國商業銀行發展路徑，電子支付是通過移動電話等載體完成支付操作，商業銀行的電子支付方式也也來越多，無論是在銷售點還是網上或者移動支付上都面臨著激烈的競爭，論文探討了商業銀行電子支付的發展現狀。
 

　　關鍵詞：銀行管理論文,商業銀行

　　1電子支付的內涵

　　電子支付是指單位或個人通過諸如移動電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機構發出支付指令，以實現貨幣資金轉移的行為。

　　電子支付具有三個不同于傳統支付的顯著特點：首先，電子支付以數字化、信息化的支付方式取代了以現金等實物形式的支付方式;其次，電子支付方式是在開放的互聯網平臺上完成的，傳統支付方式是在相對封閉的銀行專用系統中完成的;最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現了其便捷性優于傳統支付。

　　按照國際通行做法，以發起電子支付指令終端的不同為依據，一般將電子支付分為銷售點終端支付(POS支付)、網上支付、移動支付、其他電子支付(電話支付、OTO支付、二維碼支付等等)。

　　商業銀行除了在自動柜員機交易和電話支付方面占據著主導地位，在銷售點終端支付(POS支付)受到了電子商務貨到付款以及第三方支付企業的不斷威脅;在網上支付、移動支付方面，也明顯處于劣勢地位，而在新型的支付方式上商業銀行又缺少強大的創新力。所以，筆者將商業銀行電子支付發展的重點放在網上支付、移動支付和銷售點終端支付以及其他新型支付方式上。

　　2電子支付競爭格局

　　(1)在銷售點終端支付市場方面。根據2014年POS終端統計數據顯示：商業銀行自主經營的POS終端支付約占據了銷售點終端支付市場的45%，接著是中國銀聯旗下的銀聯商務約占據了39%的市場份額，第三方專業收單機構雖然近些年雖然發展迅速但也僅占據了16%的市場份額，依然處于劣勢地位。這說明商業銀行在銷售點終端支付方面仍然占據著較大的份額。

　　(2)在網上支付方面，根據2014年互聯網支付的統計數據來看：支付寶占據了近一半市場份額，市場占有率第一;第二梯度有財付通、銀聯網上支付，二者市場份額均為5%以上;第三梯隊有快錢、匯付天下、易寶支付、環迅支付，這四家公司的市場份額分布在2%-7%之間。綜合來看支付寶、財付通、銀聯在線三者總市場份額接近90%，在互聯網支付方面已經形成了絕對優勢。

　　(3)在移動支付方面，根據2014年中國移動支付的統計數據所示：支付寶以31%的市場份額仍占據市場第一的位置;緊接著，中國移動和中國銀聯合資成立的聯動優勢占據了28%;在第二梯隊序列的有上海捷銀、中國銀聯、財付通、中國移動、錢袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場仍處于高速發展和整合期，市場份額可能會出現較大變化。

　　綜上所述，商業銀行只是在銷售點終端支付市場方面占據著優勢，而在網上支付和移動支付方面明顯處于劣勢地位，特別是在移動支付方面。因此，雖然現代電子支付業務市場規模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業銀行還是第三方支付機構要想在市場上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產品。

　　3商業銀行電子支付發展現狀

　　3.1電子支付產品得到了廣泛應用

　　首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國銀行卡業務發生了約200億筆，累計金額達到了169.57萬億元，與去年相比增長了25.3%。

　　其次，電子貨幣和電子票據日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據都是互聯網金融發展到一定階段的產物，其中電子貨幣是利用網絡進行非現金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點;而電子票據支付不僅能夠節約人力物力成本，而且還可以為客戶提供完善的資金信息。這兩項支付產品在近些年都得到了較大的普及。

　　3.2電子支付清算平臺日益完善

　　從2005年起，我國就進一步完善了各個支付系統，如境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統等，進而在全國建立了比較完善的現代支付系統。商業銀行運用這些支付系統實現了跨境支付即時到賬、商業匯票無紙化等業務，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網上銀行跨行轉賬清算系統極大的提升了商業銀行網上支付業務的服務水平。

　　3.3支付結算業務日益受到第三方支付機構的侵蝕

　　首先，以支付寶為代表的電商企業采用第三方支付，使用戶不用登陸網上銀行的支付網頁就能夠實現支付，這樣就造成了銀行和用戶的失聯。其次，第三方支付機構建立自己的支付清算系統，利用各個商業銀行之間的競爭，以其低廉的交易成本迫使商業銀行降低交易手續費。最后，第三方支付機構還在存款收益、理財產品上開展自己的業務以此來進一步蠶食商業銀行的業務。

　　4商業銀行發展電子支付的可行性路徑

　　隨著互聯網金融革命帶來電子支付的迅速發展以及第三方支付機構給商業銀行帶來的巨大威脅，商業銀行應該十分清楚的意識到電子支付給商業銀行帶來的不僅是更多的客戶，而是適應互聯網金融而做出的經營方式戰略的調整以及自身核心競爭力的提升。商業銀行要想在在電子支付領域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：

　　4.1在網上支付方面

　　同第三方支付相比，商業銀行的網上支付方式在用戶規模、交易透明度、用戶使用成本等上明顯處于劣勢地位，只是在安全系數、信譽度、業務種類上占據優勢地位，為了更有效的競爭，商業銀行應該從以下幾點著手，加強改進，增強競爭力。

　　(1)重視網上支付業務發展，提升用戶規模。由于商業銀行的用戶規模是和其交易額成正相關，因此應該從以下三個方面來增加用戶規模：首先，商業銀行應該將網上支付業務作為其重點發展業務，擴大網上銀行服務的支持地區，為更多用戶接入提供站點支持。其次，加強同第三方支付機構的合作，第三方支付機構用戶規模巨大，商業銀行可通過與其合作，分享其用戶規模帶來的規模經濟。 　　(2)在政策法規范圍內，加強網上銀行運作規范性。目前，央行正在不斷加強對第三方支付機構的監管，越來越多的政策法規出臺，規范第三方支付機構的業務范圍。因此，商業銀行應發揮政策帶來的正的外部性，在規范性的前提下拓展網上銀行的服務范圍。

　　4.2在移動支付方面

　　移動支付代表著支付領域的新趨勢，具有巨大的發展潛力和市場前景，因此商業銀行應該把握住以下幾點：

　　(1)緊跟互聯網金融趨勢，完善移動支付的市場布局。

　　手機NFC(近距離無線通訊技術)支付以其穩定性、安全性符合移動支付的發展趨勢。因此商業銀行一定要將NFC支付提升到移動支付主導型的戰略高度上來。具體做法：首先，商業銀行要深入改造IC卡工程系統，擴大異地IC卡的發卡量;其次，抓緊進行空圈平臺建設進而能夠為手機NFC支付提供有力的前提保障;最后，商業銀行應主動與銀聯的TSM平臺對接，進而實現與銀聯的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業銀行的SIM―NFC支付業務。

　　(2)與第三方支付機構加強合作，開展多種形式的移動支付方式。

　　商業銀行可以與經驗豐富的地方支付機構進行合作，借助他們的成功經驗開展市場推廣，讓更多的市場大眾了解到自己的移動支付產品如手機刷卡支付、手機銀行話費充值、水電費繳納等等。另外，商業銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機銀行中增加二維碼支付功能，按照手機銀行中生成的二維碼在線下進行現場支付，這樣就能夠真正做到線上預定、線下支付消費的新型消費模式，進而幫助商業銀行增加客戶人群。

　　(3)以手機銀行為載體，建設移動支付應用鏈。

　　各個商業銀行目前的手機銀行功能過于同質化、單一化，已經很難滿足當今移動支付的迅速發展，更無法滿足用戶對手機銀行多元化的需求。因此商業銀行一定要在自己的手機銀行中加入更多的商務應用如小額貸款服務、分期付款業務等等，而不僅僅是手機銀行話費充值、水電繳費、查詢、轉賬等日常生活業務。這樣就可以以商業銀行的手機銀行為載體，建立起手機銀行移動支付應用商務生活應用鏈。

　　4.3打造第三方支付產業方面

　　商業銀行可通過入股第三方支付機構，進行優勢互補，以打造出自己的第三方支付產業。具體分析如下：

　　就目前情況來看，各大商業銀行的網上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費者對通過商業銀行的網上銀行進行交易產生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業作為信用的中介對交易雙方進行擔保，交易完成前貨款暫時存放在第三方支付企業賬戶中;當交易完成后買方確認收到商品后貨款才從第三方支付企業的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質量信譽問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時支付。同時還可以進一步增加網上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺。鑒于此種情況，商業銀行應該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機構進行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發出自己的電商平臺和支付工具進而打造出屬于自己的第三方支付產業。

　　5結論

　　文章通過對電子支付的內涵、競爭格局以及目前我國商業銀行電子支付的發展現狀進行分析，得出了商業銀行發展電子支付的可行性路徑即著重發展自己的網上支付業務;加強網上銀行運作規范性;做好移動支付市場布局;完善自己的手機銀行，建設移動支付應用鏈;打造出屬于自己的第三方支付產業。總而言之，商業銀行一定要緊跟互聯網金融革命的步伐，不斷地完善自己的電子支付產業鏈，這樣才能在殘酷的市場競爭中占有一席之地。

　　推薦期刊：銀行家(月刊)創刊于中國入世之年——2001年，以推動中國金融業改革與發展、與中國銀行家一道成長為已任。