摘要：本文通過(guò)分析軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的必要性和可行性，提出了利用商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性和經(jīng)營(yíng)上的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，來(lái)補(bǔ)充軍人保險(xiǎn)以減輕軍人后顧之憂(yōu)的大膽設(shè)想。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)職稱(chēng)論文發(fā)表,期刊雜志發(fā)表,軍人保險(xiǎn),引入商業(yè)保險(xiǎn)

　　我國(guó)軍人保險(xiǎn)制度自1998年正式建立以來(lái)，不斷適時(shí)調(diào)整，十余年來(lái)有效保障了軍人及其家庭的基本生活。然而，無(wú)論是與西方國(guó)家軍人保險(xiǎn)相比還是與我國(guó)地方社會(huì)保險(xiǎn)相比，我國(guó)軍人保險(xiǎn)保障水平都明顯偏低。以《中華人民共和國(guó)軍人保險(xiǎn)法》的出臺(tái)為契機(jī)，加快改革和完善軍人保險(xiǎn)制度，利用商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性和經(jīng)營(yíng)上的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，探索以軍人保險(xiǎn)為基本內(nèi)容，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)于減輕軍人后顧之憂(yōu)，更好地促進(jìn)官兵扎根軍營(yíng)、安心服役、獻(xiàn)身使命，具有十分重要的意義。

　　一、軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的必要性

　　(一)軍人保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置少。目前，我軍開(kāi)設(shè)了軍人傷亡保險(xiǎn)、軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)、軍人退役養(yǎng)老保險(xiǎn)和配偶隨軍未就業(yè)期間社會(huì)保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種。從這四種保險(xiǎn)的性質(zhì)上看，都屬于基本保險(xiǎn)范圍，與外軍相比并沒(méi)有形成既有基本保險(xiǎn)，又有補(bǔ)充保險(xiǎn)的多層次險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。在遂行多樣化軍事任務(wù)的新時(shí)期，官兵面臨多樣職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需要已難以滿(mǎn)足，這就要求我們探索引入商業(yè)保險(xiǎn)，豐富險(xiǎn)種種類(lèi)，彌補(bǔ)險(xiǎn)種少、結(jié)構(gòu)不健全的不足。

　　(二)軍人保險(xiǎn)的覆蓋范圍窄。目前我軍已設(shè)立的4個(gè)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)對(duì)象為全體或部分現(xiàn)役軍官、文職干部、士官、義務(wù)兵和軍校學(xué)員。然而，軍人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是由軍人個(gè)人承擔(dān)的，更多的時(shí)候會(huì)影響整個(gè)家庭。如犧牲病故或殘疾的軍人家庭會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)困難，艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)軍人的子女教育、父母養(yǎng)老困難等。另外，我國(guó)軍人保險(xiǎn)給付條件較為嚴(yán)格，在一定程度上也縮小了保險(xiǎn)范圍。如醫(yī)療方面，只有退出現(xiàn)役的軍人才可享受退役醫(yī)療保險(xiǎn)，在職時(shí)只能享有公費(fèi)醫(yī)療，然而對(duì)于重大疾病公費(fèi)醫(yī)療幾乎無(wú)所作為。因此十分有必要適度引入商業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)險(xiǎn)種的設(shè)置使保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)內(nèi)容得以拓展，有效解決官兵實(shí)際問(wèn)題。

　　(三)軍人保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)低。軍事訓(xùn)練強(qiáng)度大，軍事任務(wù)險(xiǎn)難重，盡管現(xiàn)行的軍人保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)較以往有了一定提高，但與軍人的付出相比還是極不對(duì)稱(chēng)的，同時(shí)就經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平而言，現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)也并不高。以傷亡保險(xiǎn)為例，被確認(rèn)為因公犧牲的險(xiǎn)金為15萬(wàn)元，被確認(rèn)為病故的險(xiǎn)金為5萬(wàn)元，因戰(zhàn)、因公致殘的標(biāo)準(zhǔn)從0.25萬(wàn)元到5萬(wàn)元不等，可以說(shuō)傷亡保險(xiǎn)金對(duì)傷亡軍人家庭的幫助甚微。引入商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于提高軍人保險(xiǎn)待遇，消除軍人后顧之憂(yōu)，不失為一條有效途徑。

　　二、軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)防范的分析是理論前提。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范理論和大數(shù)法則,參加保險(xiǎn)的人數(shù)越多,風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇接行?保險(xiǎn)系數(shù)就越高。商業(yè)保險(xiǎn)公司所承載的投保人數(shù)和其資金規(guī)模比軍人保險(xiǎn)體系要大得多,其強(qiáng)大的給付能力為商業(yè)保險(xiǎn)公司在軍人保險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有力保證。

　　(二)商業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。就商業(yè)保險(xiǎn)而言，隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐步提高。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域法規(guī)制度的逐步健全和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也進(jìn)一步增強(qiáng)了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的給付能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所有這些都為軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高軍人保險(xiǎn)的保障水平，提供了良好的市場(chǎng)平臺(tái)。

　　(三)國(guó)內(nèi)外有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外方面，許多國(guó)家在對(duì)軍人提供保險(xiǎn)的過(guò)程中，都不同程度地依靠地方商業(yè)保險(xiǎn)公司，以提高保險(xiǎn)工作效率，減輕軍隊(duì)工作負(fù)擔(dān)。以美軍為例，地方保險(xiǎn)公司在美軍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中起著舉足輕重的作用。經(jīng)美國(guó)國(guó)防部批準(zhǔn)在軍隊(duì)營(yíng)業(yè)的地方保險(xiǎn)公司多達(dá)幾十家，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)從人壽、汽車(chē)、財(cái)產(chǎn)到珠寶、貴重金屬，幾乎無(wú)所不包。國(guó)內(nèi)方面，我軍統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，2010年1月1日以后，現(xiàn)役軍人因戰(zhàn)、因公犧牲或致殘，以及義務(wù)兵和初級(jí)士官因病致殘，可以同時(shí)享受軍人傷亡保險(xiǎn)金和軍人人身意外傷害保險(xiǎn)金。傷亡補(bǔ)償大幅提高，有效解決了官兵傷亡保險(xiǎn)待遇方面的實(shí)際問(wèn)題。

　　三、軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的具體設(shè)想

　　(一)選擇機(jī)構(gòu)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主。盡管從競(jìng)爭(zhēng)的角度分析，限定商業(yè)保險(xiǎn)公司是不合理的。但是，一方面，軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)要循序漸進(jìn)，逐步深化，不能一下子放開(kāi)，必須對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行選擇;另一方面，對(duì)軍人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，不僅僅是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還涉及到安全保密，必須重視軍隊(duì)利用商業(yè)保險(xiǎn)資源的安全性與效率性。因此，軍隊(duì)在選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮大型國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司。

　　(二)選擇需求最迫切的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種很多，而軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)不可能一步到位，應(yīng)先選擇一些需求最迫切的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。如我軍首次引入商業(yè)保險(xiǎn)就選擇統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，著力解決傷亡軍人及家屬的實(shí)際問(wèn)題，提高傷亡保險(xiǎn)的保障力。目前，受醫(yī)藥價(jià)格居高不下，衛(wèi)生事業(yè)費(fèi)供給有限的影響，廣大官兵面臨的最大難題就是重大疾病公費(fèi)醫(yī)療作為不大，因此，首先應(yīng)該選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，解決官兵重大疾病醫(yī)療費(fèi)難題。其次，長(zhǎng)期堅(jiān)守在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)的官兵們承受著身、心的雙重挑戰(zhàn)，為祖國(guó)的安全穩(wěn)定做出了極大貢獻(xiàn)，對(duì)于這類(lèi)人員的子女教育、父母養(yǎng)老問(wèn)題，必須通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的方式給予極大地保障。

　　(三)投保方式要因險(xiǎn)種而定。不同的險(xiǎn)種采取不同的投保方式，既可以提高險(xiǎn)種數(shù)量擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，又可以迅速高效地滿(mǎn)足不同人群的不同需求。如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，全體軍人都要參與投保，規(guī)模很大，可以進(jìn)行團(tuán)體投保，既可提高效益又便于操作。對(duì)于特殊人群的特殊需要，如艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)官兵的子女教育、父母養(yǎng)老保險(xiǎn)，特殊兵種的傷亡保險(xiǎn)等可分類(lèi)別投保，這樣既能滿(mǎn)足特殊軍人全體的需要,又可以作為下一步擴(kuò)大軍人保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合模式的試點(diǎn)。

　　總之，引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充軍人保險(xiǎn)，既對(duì)構(gòu)建多層次保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，拓寬保險(xiǎn)保障范圍，提升保險(xiǎn)保障能力有促進(jìn)作用，也對(duì)官兵更好地履行維護(hù)國(guó)家安全、社會(huì)穩(wěn)定和保障人民安居樂(lè)業(yè)的職責(zé)使命起激勵(lì)作用。