典當行業(yè)在我國有悠久的歷史，它對于當時我國經濟的發(fā)展起到過重要的作用。在現代，典當業(yè)也并沒有隨著舊社會的消失而消失，它正在繼續(xù)為我國中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展貢獻者自己的力量。雜志社發(fā)表文章時，透過這些相關的文章，我們感受到了典當行業(yè)到現在仍然存在的必要性。

　　【摘要】文章簡要介紹了中國典當行業(yè)的發(fā)展概況，著重分析了典當在解決中小企業(yè)融資方面的比較優(yōu)勢，指出典當融資是促進中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，并對如何發(fā)展典當行業(yè)提出了看法。

　　【關鍵詞】典當,中小企業(yè),融資

　　在現代市場經濟中，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是國民經濟的重要組成部分，它們在國民經濟增長中發(fā)揮著不可或缺的作用。近年來，我國中小企業(yè)數量占全國企業(yè)總數的比例在98%以上，中小企業(yè)產值、增加值、總資產、銷售收入的比例均超過60%，利潤總額的比例超過50%，稅收總額的比例超過40%，提供的就業(yè)崗位超過3/4。盡管中小企業(yè)在國民經濟中的地位十分重要，然而至今我國金融體系中還沒有一類專門為中小企業(yè)融資的金融機構。中小企業(yè)在經營中因為融資困難不得不面臨一次次財務危機。資金短缺成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。

　　近年來，中國政府和學術界一直致力于解決中小企業(yè)融資難問題，也提出了很多方案。然而每種方案都是一項龐大而復雜的系統工程，很難在短時間內完成并發(fā)揮作用，實際效果并不明顯，融資難問題依然困擾著廣大中小企業(yè)。在此情況下，現代典當作為一種特殊的融資方式開始發(fā)展起來，越來越受到眾多中小企業(yè)的青睞。

　　一、典當行業(yè)發(fā)展狀況

　　何謂典當?世界各國對其的認知和解釋存在較大不同。由商務部審議通過，并經公安部同意，自2005年4月1日起施行的《典當管理辦法》寫明：典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

　　典當是個古老的行業(yè)，堪稱現代金融業(yè)的鼻祖。中國的典當業(yè)初見萌芽于東西兩漢，肇始于南朝佛寺長生庫，入俗于唐五代市井，立行于南北兩宋，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，取締于二十世紀五十年代，而復興于當代改革開放，新世紀有序發(fā)展[1]。商務部的數據顯示，截止至2004年底，全國共有典當行1340戶，分支機構34個，全行業(yè)注冊資本金為95億元，從業(yè)人員達1.1萬人，全年業(yè)務筆數達到200多萬筆，年典當總額超過500億元。截止到2005年7月，全國已有典當行1791家，分支機構61個，全行業(yè)注冊資本金146.5億元。作為一種蓬勃發(fā)展的小額信貸組織，典當行對解決中小企業(yè)的資金融通問題發(fā)揮了巨大的作用，全國出現了不少“小”當鋪救活了“大”企業(yè)的范例。

　　二、典當滿足中小企業(yè)融資需求的比較優(yōu)勢

　　目前，我國對發(fā)行債券、股票融資實行嚴格控制，對發(fā)行主體、資產規(guī)模、經營狀況、融資額度等都有嚴格的限制條件。我國中小企業(yè)暫時還很難從二板市場上直接融資。一些非正規(guī)融資渠道如地下金融不僅費用高昂，而且可能引發(fā)一些不安全的后果。因此，銀行便成為眾多中小企業(yè)的主流融資渠道。然而，由于受銀行本身的貸款偏好以及相關政策傾斜等因素的影響，再加上中小企業(yè)本身規(guī)模偏小、可抵押物少、管理不規(guī)范、信息不透明、難以找到擔保人等因素的客觀存在，使得中小企業(yè)向銀行借款難上加難。

　　典當融資作為一種特殊的融資方式，具有銀行貸款融資所無法比擬的優(yōu)勢，具體說來，主要表現在以下幾個方面：

　　(一)手續(xù)簡便，速度快捷

　　中小企業(yè)經常有臨時性或應急性的融資需求，一般具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等特點。如果向銀行借款，往往需要經過借款申請、信用調查、貸款審批等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，時間跨度較長(少則幾周，多則幾個月)，很可能會貽誤商機，無法解決企業(yè)的燃眉之急。而典當行在這方面比銀行有著明顯優(yōu)勢：只要提供符合規(guī)定的當物，相關證件材料齊備，經典當行或有關評估機構估價后，即可取得當金，時間跨度很短(最短幾分鐘，最長不過六七天)。因此，

　　與銀行貸款相比，典當融資更能滿足中小企業(yè)對周轉資金的急需。

　　(二)信貸門檻低，對企業(yè)資信能力沒有要求

　　銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款之前，一般都會對企業(yè)的資信能力進行調查，而中小企業(yè)的資信能力普遍較差，難以達到銀行放款的要求。而典當行在發(fā)放貸款時并不關注企業(yè)資信狀況，這是因為如果企業(yè)在當期屆滿后，五日內不贖當或續(xù)當的，作絕當處理，典當行可以自行變賣處理或者拍賣絕當物，由于當金一般要低于當物在二級市場上的流通價，因此對典當行來說基本上不存在信用風險，典當行也就沒有必要關注企業(yè)的資信能力。這對資信狀況普遍不佳的中小企業(yè)是很有利的。

　　(三)貸款用途不受限制，企業(yè)經營不受干預

　　在銀行的一些專項貸款中，對所用資金是有專門使用要求的，否則，銀行有權收回貸款進行制裁。而典當貸款的用途不受限制，典當行對所融通資金的用途也從不過問。因此，典當是一種不干預企業(yè)經營的融資方式，企業(yè)借款后可以自由支配。

　　(四)當期靈活，可以減少不必要的利息支出

　　銀行貸款一般期限較長。而典當期限由當戶和典當行雙方約定，最長不超過六個月。因此，典當融資能夠很好的滿足中小企業(yè)對短期資金的需求，減少不必要的

　　利息支出，從而降低融資成本。

　　(五)抵押或質押范圍廣泛，可以充分利用企業(yè)資源

　　銀行一般不接受價值較小的抵押品、不開展動產質押業(yè)務。中小企業(yè)由于自身規(guī)模和實力的限制，通常無法提供充足有效的抵押，難以滿足銀行對抵押貸款的要求。而典當并不受此限制，中小企業(yè)可以將閑置設備、積壓產品、多余原材料等用來典當，可以使死物變活錢，使企業(yè)資源得到最充分的利用。

　　綜上，銀行因為中小企業(yè)風險大、信用差、融資額小，不愿放貸，而典當行是通過質押、抵押等擔保來化解風險的，認物不認人;中小企業(yè)融資要求是“急需、額小、短期”，而典當特點是“方便、靈活、快捷”，貸款多少一視同仁。因此，典當經營的特點十分適合中小企業(yè)的融資需求。當然，相對于銀行貸款，典當較高的融資成本是也不容忽視的。典當融資的息費(包括當金利率和綜合費用)一般要高于銀行貸款的利率。不過，如果考慮到資金的可獲得性，典當融資成本并不一定比銀行融資成本高[2]。

　　三、發(fā)展中國典當業(yè)的對策建議

　　中國現階段大力發(fā)展典當業(yè)，可以從資金上解決眾多中小企業(yè)生存和發(fā)展的需要，這對于促進國民經濟的壯大和就業(yè)問題的解決等將起到重要作用。對此，筆者建議如下：

　　(一)轉變觀念，提高認識，加強宣傳

　　觀念是目前典當行發(fā)展的主要障礙。長期以來，當鋪一直被人們認為是具有剝削性質的高利貸機構。在傳統觀念中，典當行總與高利盤剝的當鋪聯系在一起，認為它是萬惡的舊社會的產物。其實，現代典當行已經遠遠不同于古代的當鋪：它是應市場經濟之需，為滿足中小企業(yè)及居民個人周轉資金的需求而恢復發(fā)展起來的。作為非銀行類金融機構，典當行對方便人們生活即在與公民個人的關系上起著扶危濟困、救急解難的作用，對拓寬融資渠道即在與商業(yè)銀行的關系上起著拾遺補缺、調余濟需的作用。一方面，中小企業(yè)應解放思想、及時更新觀念，充分運用典當融資的特點，拓寬自身的融資渠道。另一方面，典當行自身應該加強行業(yè)宣傳力度，樹立良好的行業(yè)形象，不斷拓寬業(yè)務空間。

　　(二)科學定位，加強監(jiān)管

　　自1987年12月新中國第一家典當行誕生以來，我國典當行業(yè)的監(jiān)管體制經歷了曲折的變革過程。1993年中國人民銀行頒布了《關于加強典當行管理的通知》，明確典當行屬非銀行金融機構。為適應經濟金融體制改革發(fā)展的需要，從2000年下半年開始國務院將典當行作為一類特殊的工商企業(yè)由央行劃歸國家經貿委統一歸口管理。2004年初，典當行監(jiān)管職能移交商務部，公安機關對典當業(yè)進行治安管理。在不斷改換典當行管理部門的過程中，一段時期內出現了多頭管理、監(jiān)管漏洞等問題，阻礙了典當行業(yè)的發(fā)展。另外，目前我國還沒有全國性的典當行業(yè)自律組織(全國性典當行業(yè)協會)①，一定程度上也不利于典當行業(yè)的發(fā)展。所以，我們要加緊對現代典當行業(yè)的研究，找準定位，加強行業(yè)管理，為典當行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的監(jiān)管體系。

　　(三)健全典當物品流通渠道，完善處置變現機制

　　健全的典當物品處置變現機制對于典當行的安全有序運營具有重要意義。要構建大型從事典當物品交易的專門市場，完善典當物品信息流通網絡，加速典當物品流轉，提高典當物品的變現能力，盡量減少因缺乏流動性而產生的損失，為典當行業(yè)的發(fā)展營造良好的商業(yè)流通環(huán)境。

　　(四)加強風險控制，提高管理水平

　　相比銀行，典當行的規(guī)模很小，典當行不能吸收存款獲取資金，大部分典當行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運營只能建立在自有資本金基礎之上，一次較大的典當詐騙造成的壞帳損失就有可能要了典當行的命。目前，典當行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨著經營風險、法律風險、政策風險等。因此，典當行要積極探索風險控制措施，建立完善的風險內控機制，防止?jié)撛陲L險轉化為現實損失。

　　(五)加快人才引進與培養(yǎng)，為典當行業(yè)發(fā)展提供智力保障

　　現代典當行的經營規(guī)模和范圍與過去相比有了質的飛躍，這對其人員素質提出了更高的要求，在鑒別當品真?zhèn)巍⒃u估市場價值、預測未來走勢等方面都要略有所長，因此典當行需要的是高素質復合型人才。人才匱乏將會嚴重制約典當行業(yè)發(fā)展。所以，要加快典當專業(yè)人才培養(yǎng)，通過學校教育、崗位培訓、經驗積累等不斷壯大典當人才隊伍。

　　四、結語

　　目前，典當融資作為對銀行貸款等主流融資渠道的有益補充，在我國才剛剛起步。盡管如此，許多中小企業(yè)已開始把典當行作為其“第二銀行”。典當行業(yè)經營方向，應以中小企業(yè)、個體工商戶融資服務為主，以幫助居民個人資金需求服務為副。2005年頒布實施的新《典當管理辦法》，體現了國家對典當行業(yè)的重視，為典當行業(yè)提供了更廣闊的發(fā)展空間。只要找準銀行業(yè)務中的空缺及時進行補充，與銀行實行錯位經營，典當行就能找到自身的發(fā)展空間。在解決中小企業(yè)融資難方面，典當行是可以做出貢獻的，這也是典當行業(yè)自身發(fā)展的大好機遇。相信典當行與中小企業(yè)在發(fā)展過程中能夠互相促進并能夠實現雙贏。

　　注釋：

　　①中國舊貨業(yè)協會典當專業(yè)委員會已經向中國舊貨業(yè)協會提交了《關于籌備成立全國性典當行業(yè)組織即“中國典當行業(yè)協會”的報告》，擬請中國舊貨業(yè)協會作為典當專業(yè)委員會的上級主管部門，按有關規(guī)定辦理成立“中國典當行業(yè)協會”的相關申報手續(xù)。詳情見中國舊貨網http://www.crgta.org.cn/www/xhxwDetail.asp?xwh=2405。

　　參考文獻：

　　[1]中國典當網.曲彥斌教授在日前舉行的“2002中國典當論壇”大會開幕詞中提出的新倡議和新論點[EB/OL].http://www.ztdd.com/news2002.htm，2003-12-01/2006-02-18.

　　[2]李燕媛.中小企業(yè)的融資新渠道——典當[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2005，(2).