摘要：文章以中國競技體育發(fā)展模式下退役運動員養(yǎng)老保障問題為研究聞，著重從社會保險和商業(yè)保險兩個方面，探討退役運動員養(yǎng)老保障的可及性問題。文章認為，退役運動員養(yǎng)老保險旨在為運動員圖職業(yè)的特殊風(fēng)險損失和退役后養(yǎng)老的基本需要給予補償，其制度設(shè)計有別于基本養(yǎng)老保險，也不能將其簡單推向商業(yè)保險。

　　關(guān)鍵詞：核心期刊,退役運動員,養(yǎng)老保障,制度重構(gòu)

　　改革開放以來特別是1992年以后，我國確立了社會主義市場經(jīng)濟體制，競技體育管理體制也按照社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的要求進行了相應(yīng)的改革。但與我國競技體育的發(fā)展與改革相比，對運動員的社會保障明顯滯后，保障水平在全國各行業(yè)中屬于中下游水平。社會保障的滯后發(fā)展帶來了一系列問題，尤其是退役運動員的生活保障問題，引起了廣大體育工作者和學(xué)界的極大關(guān)注，它已成為嚴重阻礙我國競技體育事業(yè)進一步發(fā)展的一大不利因素。因此，為退役運動員提供經(jīng)濟補償和養(yǎng)老保障，解除后顧之憂，對我國競技體育的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

　　一、退役運動員的養(yǎng)老保障問題

　　養(yǎng)老保障是社會保障體系的重要組成部分。退役運動員養(yǎng)老保險是指運動員因職業(yè)的特殊風(fēng)險損失和退役后養(yǎng)老的基本需要而給予補償?shù)谋ｋU制度。我國對國家級運動員是有良好保障的。根據(jù)規(guī)定，運動員傷殘或者亡故，最高可獲得30萬元的賠償，擁有世界冠軍頭銜的運動員最高獲得60萬元的賠償。但畢竟，國家隊運動員和世界冠軍是少數(shù)，在競技體育中更多的是那些默默無聞的運動員，他們可能沒有得到過冠軍和榮譽，但是他們卻在訓(xùn)練中付出同樣的甚至是更多的艱辛，落下各種傷病，他們是亟需保障的一個群體。此外，在各級各類的運動隊中，有些運動員在訓(xùn)練初期被上一級教練選中，但在比賽中并未取得優(yōu)異成績，甚至未曾正式進隊，教練又讓其回到原籍。這些運動員在訓(xùn)練中沒有出成績，卻耽誤了文化課的學(xué)習(xí)，直接導(dǎo)致退役后的出路問題。由此，為各級各類運動員設(shè)立退役養(yǎng)老保險十分必要。2006年11月由國家體育總局、財政部、勞動和保障部三部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步加強運動員保障工作的通知》，指出運動員的社會保障包括醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、住房公積金等方面，《通知》將運動員養(yǎng)老保障工作納入到國家保障工作的制度體系中，使運動員養(yǎng)老保障工作進入制度軌道。但是，退役運動員的養(yǎng)老保障不僅涉及到我國社會保障的總體安排和制度設(shè)計問題，還涉及退役運動員群體的特質(zhì)性，涉及到我國競技體育改革中各種制約因素。

　　1、養(yǎng)老保障的可及性問題

　　隨著市場經(jīng)濟體制的確立，基本上把退役運動員的安置和擇業(yè)讓位于市場。而針對運動員群體特質(zhì)性的社會保險制度安排卻沒有相應(yīng)跟進，給退役運動員養(yǎng)老保障帶來很大的困擾。

　　第一，退役運動員的就業(yè)、生存壓力大，養(yǎng)老難保障。長期以來，我國的競技運動把運動成績作為質(zhì)量管理的單一評價指標，運動員的生存技能過于單一，個體素質(zhì)和社會需求相脫節(jié)，難以適應(yīng)社會的需求。一旦退役，幾乎成為“文化知識的廢人”和“身體的廢人”，他們就業(yè)難、收入無保障、傷病多，生活問題難以解決，是勞動力市場的弱者。即便是政府加大了救助和幫扶的力度，保障面仍然很窄。據(jù)《北京晨報》報道，中國運動員保障主要集中在對“優(yōu)秀”運動員的保障，如安置就業(yè)必須獲得過世界三大賽的冠軍，一般運動員退役后要自謀出路，生活難有保障。根據(jù)國家體育總局人事司2002年編制的《全國體育人事工作調(diào)研報告》，我國每年大約有3000名以上的運動員退役。在湖南等8個省區(qū)，處于待業(yè)的退役運動員，占全部在隊運動員人數(shù)的28.9%，占運動員編制總數(shù)的24.2%，其中寧夏回族自治區(qū)比例高達78%，是在訓(xùn)運動員的3倍，滯留運動隊時間最長的達21年。另據(jù)《南方周末》報道，被譽為“金牌工廠”的遼寧體院，2002年積壓的待分配人員有數(shù)百名，2003年獲得各種冠軍的就有數(shù)十人。國家體育總局的數(shù)據(jù)顯示，2002年該省待業(yè)比率達34.5%。

　　與嚴峻的現(xiàn)實不相稱的是，我國社會保障制度安排并沒有給職業(yè)運動員帶來有效的保障。這有我國整體上社會保障功能不強的原因，也說明職業(yè)運動員這個群體還游離在制度設(shè)定之外，從政策層面看，則是對運動員的保障無論是理念還是具體措施都相對滯后，但其中最重要的問題，還在于制度設(shè)計不完備，缺乏群體的特質(zhì)性。

　　第二，制度設(shè)計缺陷，養(yǎng)老保障可及性差。1997年7月我國建立了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的企業(yè)職工養(yǎng)老保險模式，運動員的養(yǎng)老保險類比企業(yè)職工養(yǎng)老保險模式，執(zhí)行結(jié)果具有明顯的“不適應(yīng)性”。首先，運動員作為特殊人群，他們退役之后身份各異，有國家干部、合同制工人、學(xué)生，更多的人處于待業(yè)狀態(tài)，如果將其簡單納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系，必然存在因身份差異而導(dǎo)致的待遇不公。其次，那些長期處于待業(yè)或就業(yè)狀態(tài)不佳的傷殘運動員，很難形成養(yǎng)老金積累。因為現(xiàn)行政策規(guī)定享受基本養(yǎng)老保險金需要具備兩個條件：一是達到國家法定退休年齡;二是在基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍并且參加保險繳費期限滿15年，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年。個人繳費年限累計不滿15年的，退休后不享受基礎(chǔ)養(yǎng)老待遇。競技體育的特點決定了運動員傷殘的不可避免性。傷殘不僅發(fā)生在運動當(dāng)期，還發(fā)生在延遲性上。延遲性是指運動員的傷殘有一定的潛伏期，退役前沒有表現(xiàn)出來，退役后，由于身體機能的退化，傷殘逐漸表現(xiàn)出來，并且隨著身體機能的退化，傷殘有越來越嚴重的趨勢。顯然，這一部分人退役后很難再就業(yè)或就業(yè)的穩(wěn)定性差，養(yǎng)老金的繳費年限和累計繳費將無從談起。再次，目前的養(yǎng)老保險待遇偏低，保障功能有限。按規(guī)定，國發(fā)[1997]26號文件實施后參加工作的新人，繳費年限累計滿15年，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金，基本養(yǎng)老金替代率為59.2%，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金35%，個人賬戶養(yǎng)老金24.2%。無論是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，還是個人賬戶養(yǎng)老金，制度設(shè)計作為參保者的養(yǎng)老金替代率，都只是勞動者退出勞動崗位那一時點的替代比例，隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入水平的提高，退休者的養(yǎng)老金相對收入水平會趨于下降。對于傷病纏身的運動員而言，工作年限短，日常需要耗費大量的醫(yī)療費，基本養(yǎng)老金顯然不足其用。

　　第三，制度涉及的對象性問題。首先是制度的指向性。究竟為運動員提供的養(yǎng)老保障是一個相對獨立的制度，還是僅僅作為國家統(tǒng)一制度在體育領(lǐng)域內(nèi)的運用，是必須考慮的問題。這里涉及到運動員參保時間如何確定的問題，繳費記錄是否可被統(tǒng)一制度接受，保險費和保險金如何轉(zhuǎn)移接續(xù)?運動員退役后失業(yè)或待業(yè)的，只要個人愿意繼續(xù)繳費，是否可以視同繳費年限，領(lǐng)取養(yǎng)老金，該責(zé)任又由哪個部門負責(zé)?等等這些問題目前都沒有一個相應(yīng)的政策框架。其次是覆蓋范圍問題。運動員養(yǎng)老保險制度的覆蓋范圍是什么呢?目前沒有確定。即使我們認定運動員的養(yǎng)老保險應(yīng)該覆蓋所有運動員，而不僅僅是優(yōu)秀運動員，如何確定運動員的參保條件也是一個問題。有學(xué)者指出，運動員在訓(xùn)期間身份較為特殊，有的是國家干部，有的是合同制工人，還有的是學(xué)生身份，對其納入到社會保險體系就存在一定的困難。因此，以什么標準界定運動員參保和參保待遇值得考慮。

　　2、體育保險發(fā)展緩慢，養(yǎng)老保險亟待開發(fā)

　　體育保險是指各商業(yè)保險公司，按照市場化和商業(yè)化的原則，為體育運動和體育產(chǎn)業(yè)提供的保險。自桑蘭、姜濤等事件后，我國已有2萬多名運動員自己付費購買了體育保險。但相較于國外成熟發(fā)達的體育商業(yè)保險，我國目前基本上還處于起步階段，發(fā)展相當(dāng)緩慢。最早提出體育保險設(shè)想是在1995年3月，當(dāng)時11位全國政協(xié)委員向八屆全國政協(xié)會議遞交提案，要求給那些曾為我國體育事業(yè)做出貢獻的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度。1996年，香港南華體育會主席洪祖杭先生向中華全國體育基金會捐款1200萬元，用于建立專項保險基金，為國家隊運動員進行保險。同年5月30日國家體育總局正式批準設(shè)立中華全國體育基金會體育保險部，作為體育保險的職能部門。閉在國內(nèi)，體育保險大致分為兩類：一類是體育產(chǎn)業(yè)保險，一類是運動員保險。從國外的成熟經(jīng)驗看，保險作為一種商業(yè)性分攤損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的經(jīng)濟手段，能夠更好的發(fā)揮其經(jīng)濟補償作用。從我國的情況看，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后，體育保險大多還停留在一些傳統(tǒng)險種上，缺乏針對性。主要原因在于：

　　從供給方面看，我國目前還沒有專門的體育保險公司，體育保險業(yè)務(wù)只是商業(yè)保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的一部分。由于受諸多因素影響，發(fā)展速度緩慢。表現(xiàn)為對體育保險市場開發(fā)的意識不到位、專業(yè)性不強、保險產(chǎn)品險種少、條款粗、理賠難、服務(wù)差等問題：一是險種少，投保人缺乏選擇空間。目前，國內(nèi)專門的體育保險產(chǎn)品非常少，相關(guān)險種只有《綜合責(zé)任保險》和《意外事故保險》。僅有的險種，也存在費率高、條款缺乏靈活性等問題。生命人壽保險業(yè)相關(guān)人士表示，國內(nèi)的體育保險產(chǎn)品大多是公眾責(zé)任險、人身意外險、財產(chǎn)險的變種組合，養(yǎng)老保險等產(chǎn)品在國內(nèi)至今還是空白。二是條款粗。由于一些保險公司生搬硬套現(xiàn)有的格式化產(chǎn)品，條款不細，權(quán)利和義務(wù)規(guī)定和體育本身的特點不匹配，保障范圍不夠全面，難以滿足要求。三是缺乏熟悉體育、保險和法律的人才，尤其缺乏精通精算技術(shù)、理賠核賠技術(shù)及保險公估技術(shù)的人才，難于開展業(yè)務(wù)。四是業(yè)務(wù)對象過于單一導(dǎo)致逆向選擇，業(yè)務(wù)風(fēng)險無法分散，使保險費率居高不下，缺乏市場競爭力。

　　從需求方面看，一是運動員的保險意識仍然不夠。長期以來，我國體育實行舉國體制，運動員由國家出錢培養(yǎng)，由國家撥發(fā)工資，有傷病由國家出錢治療，養(yǎng)老和轉(zhuǎn)業(yè)多由國家負擔(dān)，各種大型體育賽事的風(fēng)險也由國家承擔(dān)，這種隱性的社會保險使體育運動主體缺乏風(fēng)險意識，有的甚至心存僥幸。二是投保能力不足。投保能力是指體育運動主體客觀上有沒有能力購買體育保險。總體上看，雖然目前我國體育保險有非常大的潛在需求，但是一般運動員收入水平都不高，難以支付保費，一些俱樂部、運動隊及體育企業(yè)由于經(jīng)營和管理體制方面的原因，經(jīng)濟效益不好，也無力為運動員投保。

　　從外部因素看，一方面，體育保險經(jīng)紀市場發(fā)展滯后。成熟完備的保險市場應(yīng)包含保險人、中介人和投保人三大主體。體育保險經(jīng)紀人起著至關(guān)重要的作用。在歐洲已經(jīng)有了成熟的運動員保險市場，通過經(jīng)紀公司購買保險的投保人占投保總?cè)藬?shù)的50%。相比而言，中國的保險經(jīng)紀市場發(fā)育較晚。全國僅有“中體保險經(jīng)紀有限公司”一家專業(yè)體育保險中介公司，這與我國龐大的運動員保險市場極不協(xié)調(diào)。另一方面，現(xiàn)階段我國體育保險的相關(guān)法律法規(guī)覆蓋面窄、比較零散、條款陳舊，和現(xiàn)實脫節(jié)且不成體系，嚴重制約了我國體育保險業(yè)的發(fā)展。

　　二、退役運動員養(yǎng)老保障制度的重構(gòu)

　　我國運動員平均每年的淘汰率大約為25%，如果恰逢奧運會、亞運會、全運會年，淘汰率甚至?xí)�達到或超過40%。每年平均約有2700名運動員退役，運動員的再就業(yè)面臨走向人才市場和雙向選擇的問題。考慮到運動員職業(yè)是青春的職業(yè)，運動員從青少年時期或更年少的時候就進入運動隊，這使他們失去了其他獲得機會，這些機會成本理應(yīng)得到補償。運動員退役養(yǎng)老保險旨在為運動員因職業(yè)的特殊風(fēng)險損失和退役后養(yǎng)老的基本需要給予補償。

　　1、強化政府責(zé)任，完善制度設(shè)計

　　運動員過去的養(yǎng)老問題由國家和職能部門負擔(dān)，改革后將運動員納入社會養(yǎng)老保障體系，是必然的選擇。但是，改革的成本不應(yīng)該完全由退役運動員個人承擔(dān)。如果將退役運動員養(yǎng)老保險類同職工養(yǎng)老保險，要他們依靠個人賬戶養(yǎng)老，是不合理的，因為他們的個人賬戶基本上是空的，這實際上存在一個國家沒有對他們付出的貢獻做補償?shù)碾[性負債問題。為此，應(yīng)該由國家通過專項財政支出來填補“空賬”。從長遠看，需要在制度設(shè)計方面更有作為。首先，必須強化政府主導(dǎo)作用，設(shè)立專項養(yǎng)老基金。其次，堅持公平性原則，調(diào)整和改變“一刀切”的做法，對從事運動強度大、易受傷、對身體健康危害大的運動項目運動員的養(yǎng)老保障作相應(yīng)的政策傾斜，讓他們享受高于社會平均水平的養(yǎng)老保障待遇，這即是對運動員的生存保障，也是對從事高危運動項目的一種激勵。再次，堅持統(tǒng)一協(xié)調(diào)性，政府必須統(tǒng)籌退役運動員的就業(yè)安置、工傷保險、意外傷害險、醫(yī)療保險、福利與優(yōu)撫問題，促進各項保障功能協(xié)調(diào)到位。

　　2、建立多支柱的運動員養(yǎng)老保障體系

　　考慮到運動員的特殊風(fēng)險，應(yīng)該建立一個多支柱的運動員養(yǎng)老保障體系。建立多支柱的養(yǎng)老保險制度是各國社會保險制度改革所遵循的一項共同思路，它既能夠減少政府責(zé)任，又能夠為被保險者提供更全面、更豐厚、也更安全的退休保障。我們認為，我國運動員的養(yǎng)老保障可包括基本養(yǎng)老保險、運動員補充養(yǎng)老保險、補償性養(yǎng)老福利金和商業(yè)養(yǎng)老保險等四個方面。

　　基本養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老金由政府從財政中列支，設(shè)立運動員保險專項基金，向所有運動員提供，其資金來源于體育事業(yè)經(jīng)費。在繳費年限上可以考慮給予運動員一些特殊權(quán)利，如將人隊訓(xùn)練時間視同工齡和繳費起點，縮短繳費年限，運動員退役后失業(yè)或待業(yè)的，只要個人愿意繼續(xù)繳費，可以視同繳費年限。在給付待遇方面，依貢獻不同給予區(qū)別：(1)對人隊時間較短、運動成績一般的運動員的給付。從運動員人隊當(dāng)月起，參照社會養(yǎng)老保險繳費辦法計繳，由國家和個人分別按規(guī)定比例向個人賬戶注入基金進行積累，其總額與社會養(yǎng)老保險相當(dāng)，運動員退役后即可轉(zhuǎn)入社會養(yǎng)老保險體系中。(2)對有卓越貢獻的運動員的給付。這些運動員的養(yǎng)老金給付應(yīng)不低于傷殘或者亡故的賠償金額。

　　運動員補充養(yǎng)老保險。補充養(yǎng)老保險類同于企業(yè)年金，由國家體育總局設(shè)立，向所有運動員提供。采用待遇確定型模式(DB計劃)，即運動員將來退休時的待遇水平是預(yù)先確定的，等到退休時直接支付養(yǎng)老金。待遇標準因工齡長短與貢獻大小而異。替代水平可參照企業(yè)年金替代水平的最高限即25%為界。補充養(yǎng)老金主要從福利彩票收入、體育賽事的門票收入、電視轉(zhuǎn)播收入、廣告收入、俱樂部冠名權(quán)等商業(yè)性收人中提取作為保險基金。

　　補償性養(yǎng)老福利金。運動訓(xùn)練是一項青春職業(yè)，運動員大多數(shù)是從少兒時期就開始專業(yè)訓(xùn)練，把大量的時間和精力用在超負荷的運動訓(xùn)練，技術(shù)要求高、勞動強度大。短暫的運動生涯過后，不但留下了不同程度的傷病，還錯過了人生的最佳學(xué)習(xí)時機，為國家奉獻了自己的青春。設(shè)立養(yǎng)老福利金作為對退役運動員的補償，是社會對他們的回報，也是黨和國家對他們負責(zé)和關(guān)心愛護的最直接體現(xiàn)。補償?shù)纳鐣�學(xué)依據(jù)是社會交換理論，其重要特征是用代價和報酬分析社會關(guān)系。補償概念有兩點必須明確，其一是補償不同于獎勵，獎勵是針對人們的貢獻和成績而做出的，不涉及損失;其二是補償也不同于單純的賠償，賠償大多是針對損失而言。補償含有獎勵的貢獻因素和賠償?shù)膿p失因素，是二者的結(jié)合形態(tài)。問補償金的給付以工齡為依據(jù)，資金來源于運動員培養(yǎng)費，可從中拿出部分作為運動員補償養(yǎng)老福利金。商業(yè)養(yǎng)老保險。在國家社會保障的制度框架下，大力發(fā)展體育保險事業(yè)，鼓勵運動員參加商業(yè)保險。國家體育行政主管部門應(yīng)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策。如參加養(yǎng)老保險的保險費直接從其個人所得稅中扣除，主管部門協(xié)助保險公司開發(fā)新險種，加強精算，降低保險費率等。就當(dāng)前而言，鑒于我國保險公司開發(fā)的體育保險險種少、費率高、保障范圍窄等問題，體育行業(yè)可考慮加強行業(yè)自保和互助保險。事實上，在桑蘭事件后，我國已經(jīng)建立起運動員的互助保險，但是這一制度還有待進一步完善。

　　3、加強體育保險相關(guān)法制建設(shè)

　　立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。到目前為止，國家出臺的《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準》、《國家隊運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》等文件只涉及國家隊運動員傷殘保險事宜，對運動員退役養(yǎng)老和就業(yè)保險并沒有相關(guān)法律規(guī)定。所以，當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺與運動員退役養(yǎng)老保險相配套的法律法規(guī)。首先，應(yīng)在《中華人民共和國體育法》、即將出臺的《中華人民共和國社會保險法》的法律框架下，將運動員養(yǎng)老保障納入國家整體的社會養(yǎng)老保障體系，并制定相配套的運動員養(yǎng)老保險條例。其次，將商業(yè)保險納入運動員養(yǎng)老保險體系，這不僅有利于進一步加強我國體育保險事業(yè)，而且還能夠利用保險公司的資金和技術(shù)力量，轉(zhuǎn)嫁體育運動的高風(fēng)險，更好地保障體育事業(yè)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。目前，無論是保險界還是體育界，都還沒有明確的、完善的關(guān)于體育保險的法律法規(guī)，這在客觀上限制了體育保險的發(fā)展。我國對保險監(jiān)管的基本法律是《保險法》和以《保險法》為核心的相關(guān)法規(guī)，包括《保險公司管理規(guī)定》、《保險辦理人管理暫行規(guī)定》、《保險辦理機構(gòu)暫行規(guī)定》、《保險經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》、《合同法》、《公司法》等，沒有專門的體育保險法規(guī)，僅有這些法規(guī)又不能滿足體育保險市場的需求，這直接導(dǎo)致了目前國內(nèi)市場體育保險的具體事項涉及很多法律盲區(qū)，必然會導(dǎo)致操作上的不規(guī)范。再次，完善保險經(jīng)紀人、辦理人的資格考試制度、市場進入和退出制度及職業(yè)培訓(xùn)制度。只有將整個體育保險制度化、規(guī)范化，才能促進養(yǎng)老保險及就業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。

　　4、創(chuàng)新競技體育體制

　　中國運動員退役后之所以出現(xiàn)大面積的失業(yè)待業(yè)問題，很大程度受制于競技體育的發(fā)展模式。原有“金字塔”的人才培養(yǎng)體制，實行的是體育系統(tǒng)內(nèi)自辦運動員文化教育的競技體育教育模式，脫離了教育大環(huán)境，實際上是在不完善的教育環(huán)境下對運動員這個特殊群體進行著不完善的特殊教育，運動員以訓(xùn)為主，忽視了文化課學(xué)習(xí)，文化素質(zhì)普遍偏低、退役安置難就業(yè)難等一系列問題已引發(fā)了許多社會負面問題。未來競技體育的發(fā)展應(yīng)積極探索“開放的大教育”模式。所謂“開放的大教育”是指合理有效地利用學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)兩種教育資源，從學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)兩個方面完善對競技體育人才的培養(yǎng)。在這種人才培養(yǎng)模式下，體育教育資源與非體育的教育資源有效整合，通過“體教結(jié)合”、職業(yè)技能培訓(xùn)等方式，使競技體育與學(xué)校教育各自發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，在全面開展素質(zhì)教育的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)復(fù)合型體育專業(yè)人才，提高運動員的社會適應(yīng)力，真正做到合理、公平地培養(yǎng)、使用人才，提升運動員的自我保障能力。